史林:金融科技助力互金企业打造生态闭环近两年来

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近两年来，金融科技的发展使得互联网金融行业发生了翻天覆地的改变，如何高效利用金融科技助力公司升级发展，已成为各家金融企业孜孜以求的目标。如今，金融科技的大潮，正从发展较为领先个人业务蔓延企业级服务。

那么，金融科技是如何通过科技赋能金融，让互金企业在面向B端客户时，提高整体服务效能、降低服务成本的？在强监管的背景下，又应如何利用技术手段更好地合规经营？就此问题，鑫合汇集团副总裁史林近日于杭州接受第一财经采访人员专访，并详细叙述了在网贷行业风云变换的关口，金融科技如何助力互金企业打造生态闭环。

鑫合汇自2013年成立以来，一直致力于打造金融产品研发、资产生产加工、风险控制及资金匹配等核心能力，开创了领先行业的“互联网金融工厂”模式。并通过旗下融资服务平台“七桥”、网贷信息平台“鑫合汇网贷”以及自主研发的“鑫盾”风控系统，建立了“智造好资产”的生态体系。为中小微企业与个人提供一站式的金融解决方案。

B端互金企业更需要科技赋能发展

史林在采访中表示，金融科技最早是在像蚂蚁金服、微信支付等这类面向C端个人客户的金融企业中得以广泛应用，而被人们所熟知。但目前对于在为中小企业（机构）提供贷款服务的互金企业来说，金融科技的应用还处于初级阶段，像大数据、云计算等先进技术的应用在企业级服务中尚未成熟。

“我们在向服务C端的企业汲取技术、服务等方面的成功经验，提升企业本身的互联网技术能力，同时结合企业客户的实际情况，将基于C端的技术经验引入并应用在自身实践中，这是一种跨界创新和突破。”史林表示。

以鑫合汇集团的具体实践为例，旗下互联网融资平台七桥面向大量上市公司、中小企业客户。

首先，七桥通过大数据信息进行系统筛选有效客户；其次，通过互联网收集和录入客户资料形成客户数据；再者，用户需求与产品模型智能匹配，快速完成风险判断和审核，解决客户需求；此外，七桥还会反复挖掘客户需求，进行产品再升级，实现客户增值服务。

史林表示，技术手段可以大幅度提高企业资金流的管理，原本需要信审员一家一家当面去核对企业各方面的信息，但现在可以通过很多技术手段，简化不必要的人力操作，不仅大大提高了投融资的效率，还降低了整体的成本。

强监管下合规经营才是硬道理

自从去年8月24日，银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》之后，监管对于网络借贷机构合规方面的要求越来越严。近日，互金整治办还下发了《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。

对此，史林认为，金融的发展首先是要合规、稳健，避免产生系统性风险，金融科技的应用也应在这些前提下展开。事实上，在互联网借贷初登中国市场的时候，监管层的态度是鼓励开放的，只是后期由于以P2P为主的网贷行业出现许多不稳定因素，才使得监管逐渐收紧。

合规应当是所有金融企业在发展过程中必须要确保的重要因素。比如，鑫合汇集团旗下的“鑫合汇网贷”近年来在网贷合规方面做足了功课。除了满足监管条例的各项信息披露、银行存管要求，鑫合汇自主研发的“鑫盾”风控系统建立了150个模型、19道程序、43步筛选操作，能清晰地知道每一笔资产的风险所在，并对用户资金流向进行360度全场景、多维度的风险监控，做到全方位的贷后跟踪。

“当然，监管的收紧必然会为良币驱逐劣币提供很好的机遇，想要长久发展的企业必定不能钻空子，在积极学习先进技术提高服务效能的同时，还必须与整体金融政策保持一致。”史林表示。

史林介绍称，鑫合汇集团自身的优势在于资产的产品化、规模化能力强。结合自身特色和监管要求，我们重新审视了自己的家底，排兵布阵，做出了新的战略规划，那就是基于优质资产打造，用互联网、大数据手段进一步实现规模化生产、研发、营销。集团目标是成为智造好资产的引领者，在“好资产”的基础上考虑对接优质资金，小额资产对接P2P，大额资产对接机构资金。

找准切入点攻下难啃的骨头

当下“好资产”难寻，在优质资产获取的能力上，与同类公司相比，鑫合汇拥有针对不同金融场景快速实现产品化的能力。

史林表示，鑫合汇挖掘资产的逻辑是要找准切入点，找比较难啃的骨头，攻下之后可以建立一定的商业壁垒，更具竞争力。看资产，就要看未来有没有规模化的可能？有没有大量金融服务机构进入？如果决定进入这个领域，我们的速度能不能比别人快？一旦我们判断某个市场是个机会就迅速渗入，我们和滴滴、腾讯、稻普的合作就是这样开展的。

具体来说，个人业务围绕衣食住行展开，鑫合汇深入关注个人买房、买车、日常消费的资金需求场景。比如房产领域，挖掘出租房衍生的借贷业务未来几年都极具成长性，90后、00后等都有巨大的租房需求，配套服务市场巨大；在企业融资服务方面，挖掘出中小微企业、上市公司的过桥资产，垂直领域精准打击，细分市场占有率高达70%。

未来，鑫合汇集团希望借助金融科技，能将经验和能力也“模型化”，主动对外输出，为更多的金融机构赋能，为他们提供研发、风控、服务方面的全生态支撑，真正实现“让融资更安心，家庭更幸福”的企业使命。