车贷行业战争来临，平台靠什么来打？车贷战争已经打响"

自去年8月《网贷暂行办法》颁布以来，车贷作为网贷细分领域较为成熟的资产，凭借着资产处置灵活、小额分散、风险可控等特点在资金端广受热捧。

数据显示：

2017年10月，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有524家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例已达到26.53%。车贷平台头部企业微贷网、投哪网两家成交量突破10亿元；人人聚财、拓道金服分别以6.87亿元、5.28亿元的成交量排名第3、第4，头部平台优势显现。

一时间，车抵贷被推到了风口浪尖，车抵贷市场已是红海、行业已是寡头僧多局面等言论甚嚣尘上。

当然这些言论并非空穴来风，车抵贷市场的玩家越来越多，竞争也在加剧，但如果仅仅以竞争激烈程度这样的表象来判断一个行业有没有机会，是否处于寡头垄断机会，这样的判断难免显得轻率随意。按这个逻辑，绝大多数行业都没有机会了，因为在中国任何一个行业竞争都很激烈!

目前车贷行业暂未出现强势品牌，寡头垄断行业的三大特征，车贷一个也不具备。

从理论上来说，寡头垄断行业应具备三大要素：

第一，整个市场只有唯一一个供应者，并且没有任何替代品;

第二，该供应者具有对该产品价格的完全控制权;

第三，该行业具有很高的进出壁垒，以致于任何一个企业(行业内和行业外)都无法进入或退出。

很显然，第一点第二点在车抵贷行业显然不成立。目前车贷尚无某一平台打造出全国范围内的资产端品牌认知，借款用户还是以利率为导向，没有忠诚度，谁的价格低、流程短、能够触达更多人，客户就会涌向谁。在这种情况下，多数平台拼的是边际成本的高低，而大平台在价格方面存在天花板，很难形成决定性的领先优势。

而在行业壁垒方面，车贷行业除了资金供给规模和风控外，没有太大的壁垒，初始资金投入、技术投入均不高。目前，P2P网贷平台的车贷主要针对二手车，手续简单，业务流程不复杂。借款人申请车抵贷后，平台将安排风控专员对借款人车况及相关信息进行审核评估，若审核通过即可为借款人放贷，并采用GPS等工具对借款人进行后续监控。

总体来讲，目前车贷行业还处在初步发展阶段。一方面，产品同质化较严重，业务种类单一，以抵质押为主，偏“典当”性质;另一方面，从获客、风控、运营到贷后的整个车贷流程，科技渗透率仍较低，且缺乏统一的行业标准。

未来风控体系、服务水平的优劣将是决胜的关键，中小平台并不是没有机会冲击第一阵营。

首先，相较于大平台多元的资产端供应，中小平台往往专注于车贷业务，在合规、备案上有一定优势，尤其是纯车贷平台，面临的合规压力相对较小。

其次，中小型平台只是在规模体量上小于大型平台，而该有的硬件设施都具备，从用户角度来讲，投资体验与大型平台无异。除此之外，中小型平台在监管强压之下存活下来实属不易，在面临行业变化时可能会更加敏感，且中小平台在人力、物力成本上低于大型平台，操作空间大，反应更加快速。当机遇降临时，这部分平台可能最先触及，其发展潜力不可低估。

受益于汽车市场持续发展的外围红利以及车贷市场较低的金融渗透率，车贷业务需求依然旺盛在当前的市场条件下，风控体系、服务水平的优劣无疑将是平台决胜的关键。谁能在风控、门店、服务水平、产品设计等方面进行更为精细化的运营，谁就能在车贷市场占据一席之地。