监管悬而未定，现金贷却找到了转型、自救路径一纸紧急叫停互联网小贷牌照发放的监管

一纸紧急叫停互联网小贷牌照发放的监管文件，开启了现金贷行业整治大戏。

网络小贷牌照停批、整治，部分助贷业务被叫停，清理挂靠国资的情况…雷厉的监管要求，成为现金贷平台甚至是行业的生死考验，转型求生，对于很多平台而言已迫在眉睫。

现在的形势下，拿牌照似乎被完全封堵。而现金贷平台正在在产品设计和业务上迅速调整，以应对可能一刀切的监管风险。

转型分期：拉长期限提升额度

市面上大多的现金贷业务因为短期、小额、缺有效风控等特点，导致借款人的综合借款成本高企，也因此甩不掉高利贷的标签，引来了监管、舆论的关注和责怪。

“短期、小额的做不了，就想办法做长期、额度高的产品。”上海一家现金贷平台高管表示。

“如果只是单纯的拉长借款期限、提升额度，只是将风险后置，没有实际作用。”有从业者也如此警醒。

分期，现金贷行业内最近有项新业务叫现金分期，但其本质还是无场景的现金贷款业务，只是借款额度更高，借款期限更长。

以某头部平台为例，其原来的现金贷业务的借款额度为500-10000元，期限固定为21天；而现金分期额度则为1000-50000元，可选择的分期期数为3-12期（月）。

可以看出来，现金贷平台在产品再设计的路径上，难以找到可靠的消费场景做分期业务。

但有些现金贷平台新开展的分期业务中，就存在着有场景的消费分期业务。

有以3C类消费产品为主的电商分期业务；有的是依赖场景的租房、医美、家装等消费分期，上海一家平台为例，其消费分期需要客户在指定机构产生真实的消费行为才能完成借款。

而即使找到场景，没有金融牌照的后患又该作何打算？“有个可靠的消费金融场景，利率合法，再拿牌照或者做其他金融机构的资产端，都会是不错的出路。”上海一家现金贷平台高管向网贷之家表示。

另据观察发现，大部分现金贷平台的用户借款，只凭身份证、芝麻分等少数客户信息就可授信，风控环节偏弱的现金贷平台，要做更大额度的分期，其挑战和风险不可小觑。

“只要做好用户筛选就好。”有从业者还是相信能够从现在的现金贷用户中刷选出较为优质的客户给予更大额度的授信。

贷款超市：导流没有政策风险

据网贷之家了解，不少头部现金贷平台还纷纷成立贷款超市项目，即为其他现金贷或其他金融机构做导流。

上海一家头部现金贷平台，近期就在筹划独立的贷款超市项目。细分的贷款超市行业，目前的代表企业有融360等，但近期也因为现金贷的监管，股价连日暴跌。

“贷款超市的产品、业务模式、定价等，市场上基本上都一样，哪个赚钱做那个。”据第三方贷款超市从业者的描述，行业同质化现象严重。

另外，近两年现金贷行业的发展，为做导流服务的第三方贷款超市提供很好的发展契机。

但现金贷行业若遭一刀切的监管打压，贷款超市的细分行业也将面临重创。上述现金贷平台高管认为，包括贷款超市，“如果没有源头，都会消亡。”

另一位现金贷平台高管表示，现金贷平台转型，至少可以做纯导流，“不做增信就好，持牌机构不太会从线上获客，我们可以导流给他们。”

的确，做贷款超市平台的客户当中，已经出现了银行、信用卡、消费金融公司等传统金融机构的身影。

但网贷之家同几位从业者交流发现，很多主营现金贷业务的平台发起设立贷款超市，可能不属于严格意义上的第三方平台。

“现金贷平台做贷款超市，目的主要是将一些剩余的、被拒的用户进行变现。”据某贷款超市平台高管介绍，“为其他平台导流，是很多头部现金贷贷平台之前多少都存在的一项业务。”

而现金贷平台当前的节点发力贷款超市，自然是为了规避政策风险。“第三方贷款超市可以做到没（政策）风险，接下来的整顿合规压力会小很多。”从业者向网贷之家表示。

除了开展、上线新业务，更多的现金贷平台像是做好了“过冬”的准备：规模稳定，维持、服务好老用户，打磨技术。网贷之家走访的两家平台，近期的成交规模就控制在几个月前的状态。

“头部现金贷平台的现金贷业务只有少数几家成交规模还在增长。”据多位现金贷从业者介绍。

来源 | 网贷之家作者：昏晓

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