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　　银行办理貸款的调查与初审情况

　　信貸员审查的重点是：借款人是否符合银行规定的貸款条件与经营方向;申请借款的原因和用途是否正当合理;企业是否有相应的经济效应和足够的还款来源，提供的担保或抵押物是否符合有关法规，担保或抵押的手续是否真实可靠。同时根据调查和审查的情况和资料测算所申请貸款的风险程度。

　　对固定资产貸款还要对貸款项目进行银行貸款的可行性评估，对较大的貸款项目应组织必要的专项评估小组或委员会进行评估，重大貸款项目，疑难貸款、大额貸款还应向有关机构进行工程技术、信用评估和法律法规等方面的咨询。

　　在进行以上调查、审查和评估后，信貸人员应对借款企业的基本情况和貸与不貸，貸款额度、貸款期限、貸款利率、貸款方式等提出初步意见，报请有关人员进行审查和批准。

　　房屋抵押貸款——

　　申请条件

　　1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18-64周岁之内，且无不良信息记录。

　　2.具有稳定的收入来源和偿还貸款本息的能力

　　3.提供银行认可的合法、有效的房产抵押(如：住房、商业房、商住两用房)

　　借款人需提交的资料

　　1.借款人及其配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明。

　　2.个人收入证明(包括：工资薪金证明、纳税证明、投资收益证明及其他金融财产)

　　3.抵押房产的房屋所有权证

　　4.貸款用途证明或声明

　　5.貸款用于经营的需提供能反映借款人或其经营实体近6个月以上银行结算流水或进销货记录。

　　一、操作流程

　　提供咨询 —>受理申请 —>貸前调查 —>貸款审批 —>貸款发放 —>貸款回收 —>貸款管理

　　二、流程中各环节简要说明

　　1、提供咨询、受理申请、貸前调查

　　(1)提供咨询经办人向客户提供咨询服务，咨询内容包括：已开办的个人信房貸款种类，对象、条件、额度、期限、利率，还款方式等情况。

　　(2)受理申请借款人在向银行咨询后，提出貸款申请，并提供以下资料：身份证，抵押人夫妻关系证明(单身需提供有效证明，借款人收入证明，

　　(3)貸前调查经办人受理借款申请后，对借款申请人递交的《申请书》和要求提供的资料的完整性，真实性、有效性和合法性进行调查。通过貸前调查，认为符合貸款条件，准备报批。

　　2、貸款审批

　　(1)经办行审批权限内经办行信貸人员——信貸部门负责人——经办行负责人

　　(2)经办行审批权限以外经办行审批同意——报上级行信貸审批机构审批经办人员经调查后，并将貸款审批表及审批材料交信貸部门负责人，信貸部门负责人在审批表上签署审批意见并交支行分管行长在审批表上鉴署审批意见。超过支行审批权限的，经支行签署审批意见后交上级行信貸审批机构审批。

　　3、貸款发放

　　签订合同——办理抵(质)押登记、保险、公证等手续——合同生效后填各类凭证——借款人开立存款帐户——办理貸款划付手续。

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