暴利又暴力：最高利率达1000%，合规平台不足1/4 "

近日，由趣店上市引发的现金贷风波持续发酵，现金贷一时间成为社会讨论的热点。

伴随着这家做现金贷公司股价暴涨暴跌而来的，是公众、投资人对其商业模式和实际借款利率的质疑。而整个现金贷市场规模的快速扩张，也让人对其风险管控能力担忧。

现金贷，小额现金贷款业务的简称，现一般指额度不超过3000元的线上现金借贷方式，具有灵活借款与还款，以及实时审批、快速到账的特性。

事实上，现金贷成“暴利”行业的新闻，各大媒体已经扒出来暴露在公众面前。据长江商报报道，各现金贷平台年利率动辄50%-60%，有的超出正常贷款利率的几十倍，高达500%-600%甚至1000%。

除此，在“高利贷”背后，还隐藏着针对这个行业营运的种种争议。从借款客群、催收方式再到经营资质、资金来源，都受到来自各方的审视。区别于其他常见金融产品，现金贷经常与高利贷、暴力催收、盗取客户信息甚至诈骗等恶性社会事件一起出现。

滚雪球式的高利率生意

令华中某知名高校经管学院辅导员蔡老师震惊的是，因交了男友，他的一位女学生深陷“现金贷”之中。

蔡老师在接受长江商报记者采访是表示，该学生在男友因“临时周转困难”，找她借1000-2000元周转之时，选择了手机上某款App尝试性借了一笔1000元的贷款。然而在一个月到期后，她手上暂时没有能还的钱，基于对家长的畏惧只好选择隐瞒，于是她便找平台方商量，对方告诉她，另外下载一个现金贷App，从别的平台借钱来还。

打开这个口子后，这位学生开启了“拆东墙补西墙”之路，而后伴随着消费欲望的膨胀，该学生已经从上十个平台借了超过5万元。

蔡老师说，这位学生实际的欠款大约在2万-3万元，而利息加上逾期罚息，不到一年的时间就滚到了5万多元。

这并非个例，近期有媒体曝出，从买一只猫开始，一名23岁的女生最高时网贷负债19万元。

超前消费、欲望失控，是负债青年们的共性，个人因素不能说不重要。同时，各家涉及现金贷业务的平台均称自己利率在36%合规线以下，然而现金贷的高利率已成为不争的事实。

多位行业人士对长江商报证实，各现金贷平台年利率动辄50%-60%，有的超出正常贷款利率的几十倍，高达500%-600%甚至1000%。明面上的利率，加上附带的高昂手续费、服务费和滞纳金，现金贷的年化利率普遍高出银行等传统金融机构的数倍甚至几十倍。

以A股上市公司二三四五为例，上线三年来，靠旗下现金贷业务“2345贷款王”，其金融科技业务在2017年上半年净利润达2.38亿元，较2016年上半年的522.59万元爆增4469.09%，毛利率高达97.12%。

【案例】现金贷推广员，“月入三万很正常”

见到现金贷商务经理李鸣（化名）时，一年前还在贴小广告的他，如今手腕上已经戴上了“劳力士水鬼”的手表。

李鸣是一家成立一年的现金贷机构的“商务经理”，主要负责渠道，引流，他工作的主要任务就是获客，吸引更多的客户前来贷款。

网吧、火车站、汽车站、学校是李鸣初期的主要“工作地点”，在公共厕所，小饭店的卫生间，都曾留下李鸣贴出的小广告，他说，这样“效果比较好”。目前，李鸣的机构已经和广告公司合作，投放“卫生间广告”。李鸣向记者展示了一张京某贷的卫生间广告，位于北京市西城区一家连锁快餐的卫生间。

除了“卫生间广告”，另一种方法是线上论坛。

李鸣在各类信用卡、网络小贷论坛注册了数十个账户，添加了上百个QQ群，并通过机器人程序在QQ群里滚动播放现金贷的广告。一年前，李鸣还常用“借钱”这样的字眼，增加搜索的曝光率；如今，他更愿意用“还贷”这样的字眼，“只需身份证”、“秒批”成为他常用的“宣传语”。

在一个“帮还信用卡”的论坛帖子上，一个使用美女头像的用户发帖称，“帮助还信用卡欠款”，随文附上了一张12万额度的借款截图。帖子下方，排列着十几条用户留言，并提供了自己的QQ号、邮箱，希望发帖人能够联系，这些人成为了李鸣的“潜在客户”。

维护客户也是李鸣的日常工作之一。

对于能够按期还钱的用户，他会定期打电话，告知用户能够增加借款额度，刺激用户继续借贷。还不上钱的用户，其实对钱的需求也最强烈，遇到这种情况，李鸣会将用户的信息透露给同行，同行手中的“复贷”用户也会共享给他。

不过，坏账风险也成为中小现金贷机构不得不面对的现实，而“高息”成为了对策之一。李鸣认为，中小现金贷机构，主要是通过“高息”，以及比如100%到300%的逾期费率，会强行绑定通讯录来提高催收效果，覆盖坏账风险。

“去年很多现金贷公司按人头来奖励线下推广，一般完成一单5000元的借贷，业务员会得到150元的回报，做得好的业务员，月入三万很正常。”对于此前媒体报道“区域负责人”能够拿到贷款1%到5%返点的事情，李鸣认为基本属实。

新京报报道称，在猎聘网检索招聘信息显示，5年工作经验，具备组建现金贷团队的管理人才，有私营企业已经给到了80万到110万的年薪。

现金贷暴利又暴力，该怎么管？

现金贷血液里流淌着野蛮和掠夺

@程蝉：现金贷的产业逻辑是健康的，越是大量资金涌入这个领域，越有机会把整个行业的利率降下去。然而，现金贷公司一贯充斥着对于暴富和高利润缺乏道德的质疑。高利润、高利息的金融和类金融机构，从出生开始，血液里就流淌着野蛮和掠夺。

@卢三鑫：你见过借款本金1000元，约定14天还1120元，然后逾期96天，收取逾期费2100多元的平台吗？这样的平台难道真的合法吗？

@岁月静好的吃瓜群众：从诞生开始，现金贷就代表着狂野和激进。而且为了规避年利率36%这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。

@车轱辘转呀转：现金贷本质没有错，市场也有这种需求，但老板定位错了，他们是在杀鸡取卵，只看到眼前利益，采取各种不正当手段让利益达到最大化，而这才是需求人群不愿接受的。

借款人应增强风险意识

@jhhw1988：贷款人自己的问题也多，很多人超前消费，超能力消费，自己不考虑后果？

@扁舟淘金：每一个人的社会经验都是有限的，政府应该加强管理，防止骗子滋生。

@霸霸好：应加强民间投资者的金融知识、法规意识宣传教育，让大家进一步增强对于投资理财的风险权衡与自我把控，更好遵守法律法规和相关管理制度。

综合长江商报、新京报、中国经济周刊