信用时代风口：8000万用户的卡牛如何破解现金贷难题? || 投资有一类产品可帮用户避免高息陷阱。"

面向数亿无征信人群的现金贷，因高利息而遭舆论口诛笔伐，如何帮助用户完善信用管理，进而提供性价比高的贷款产品，或将成为信用时代的下一个风口。

现金贷的野蛮生长受到公众持续关注，一方面借款快捷，可以缓解短期财务困境，但另一方面由于利率较高，背负 “高利贷”恶名。

在监管层加强对违规行为处理的同时，行业也从自身出发，在业务层面寻找本质原因。随手科技副总裁李勇认为，现金贷产品备受争论的原因之一在于利息不透明，而贷款超市类产品可以帮用户算清利息，避免高息陷阱。此外，通过提供信用服务，能让优质客户享受到便捷快速且性价比高的贷款产品，

11月8日，随手科技旗下“卡牛信用卡管家”发布了新版品牌标识，并将品牌全称升级为“卡牛信用管家”。据了解，卡牛推出的贷款超市聚合了众多现金贷产品，为用户提供众多选择，能降低贷款人信息不对称的劣势。

一站式信用管理模式

据易观数据显示，截至2016年6月底，央行征信中心有信贷记录人群数量仅为3.8亿，占比27.6%，而美国同期的信贷人口渗透率则为82.0%。目前，中国仍有超过6亿人完全没有信用档案，大量人群尚未被信用卡所覆盖，意味着中国信贷市场还有很大发展空间。

“在生活中总有计划之外的资金需求，理论上可以通过银行贷款解决资金问题，然而事实上无征信人群在这方面十分困难。”随手数据服务公司总裁王孝之先生认为，对于无征信人群而言，信用不足的他们可能难以获得银行贷款或被迫选择高利息贷款。

▲2017年11月08日，卡牛品牌升级发布会在深圳召开。

信用被称为现代社会中人们的经济身份证，在传统征信无法全面覆盖的情况下，越来越多的用户选择使用手机应用来建立和维护个人信用。

自2012年成立至今，卡牛已拥有超过8000万用户，此前的业务聚焦在为用户提供信用卡管理服务。2015年3月，卡牛推出贷款超市，实现了产品商业化，业务也迎来爆发性增长，服务的贷款用户中既包括信用卡用户，更多的则是信用贷用户。

2017年9月，随手科技完成了KKR领投的2亿美元C轮融资，被视为财务金融细分领域的独角兽公司，时隔约2个月后，卡牛正式宣布品牌升级，目的在于扩宽用户群的范围以及服务场景。

▲卡牛提供的贷款超市业务。

相比门槛较高的信用卡贷款，信用贷款包含现金贷、分期贷款以及P2P贷款等，主要依靠对借款人资质的信任进行放贷，目标用户不仅有城市白领，还包括了蓝领、学生等群体。在信用贷款中，个人的信用管理状况则决定了是否能成功贷款，显得尤为重要。

王孝之表示，卡牛未来旨在为用户提供一站式综合管理个人信用服务，通过账单管理、还款提醒、信用卡代还等功能，能帮助用户避免逾期和信用污点的出现；以智能推荐帮助用户匹配到最适合自己的信用产品，同时以贷款社区和内容运营普及信用和财商教育。

助力现金贷“迭代”

随着近些年互联网金融的蓬勃发展，信用贷款业务也越发火热。在我国，信用卡贷款的授信机构主要是银行，授信人群主要是城市白领等较高端群体。近几年信用贷兴起，授信机构既有传统金融机构，也有金融科技公司，授信人群逐渐下沉，覆盖面也越来越大。

以现金贷为例，目标用户主要是信用记录缺失或很少的人群，在风险上难以把控，造成了较高的坏账率，部分现金贷公司则采取高利息覆盖高坏账率的做法，因而为人所诟病。

▲部分现金贷产品概况。

如何将无征信人群中的优质客户筛选出来，通过提供信用管理服务，让优质客户能享受到便捷快速且性价比高的贷款产品，已成为行业亟待解决的重要问题。

在卡牛的贷款超市中，现金贷产品被集中起来供用户挑选，可以有效降低用户的信息不对称劣势。除此之外，卡牛帮助用户做好信用管理，在评估用户信用的同时，提供个人征信查询、信用报告解读、账单还款信息、信用卡贷款等服务。

未来，现金贷产品所面临的监管只会更加严格，业务边界也会更加清晰。易观智库分析师李子川介绍，以记账理财APP为代表的精准流量平台，客观上会推动现金贷行业走向集中化，降低运营成本，并通过降息的良性竞争方式反哺给用户。

从“信用卡管家”到“信用管家”，随手科技CEO谷风表示，“尽管只有一字之差，背后却是中国个人信用市场和信用经济蓬勃发展的写照。”在消费升级的大背景下，提前消费的观念早已深入人心，然而多数用户却因为信用问题而无法得到好的借贷产品，卡牛升级为信用管家，正是基于国内信用市场快速扩张，用户需求不断延伸的市场环境。

中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹认为，在社会的总体信用结构中，个人信用是非常重要的组成部分，卡牛信用管家通过有效的产品设计和移动互联网技术，有助于提高人们的信用成交成立和践约能力，是整个社会信用体系建设的有机组成部分，发挥着独特的价值。

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