Word的天，这些黑科技让银行理财越来越轻松自助办卡只需3分钟

自助办卡只需3分钟，机器人帮你理财，语音客服，刷脸取款……原本这些不敢想象，也不会想到的事情早已在银行服务中发生，并且深度改变了其服务模式与用户体验。在支付领域中，手机支付已不是新鲜事，但刷手机乘公交、手机U盾等“黑科技”在安全与便捷上为其提供了又一次飞跃。

智慧银行：VTM办业务仅需几分钟

相比于在传统的ATM等自助设备上进行存款和转账等功能，在智能银行的服务模式之下，用户能在各类智能设备上实现自助开户、自助办卡等各类业务，大大减少传统银行网点办理业务的排队等候时间，简化业务流程，并提升客户的服务体验。许多银行，如平安银行、中信银行、中国银行等还陆续推出了智能银行旗舰店。

VTM机是智慧银行的标志，它比ATM的用途更为广泛，许多原本需要排队、等号、人工操作的业务，通过VTM机即可在几分钟内自主完成。如在中国银行的智能银行旗舰店中，设有多台自助发卡机、智能自助终端、智能贵金属展示柜等新型智能设备。客户可以利用这些设备自助办理申领借记卡、转账、汇款、结售汇等业务，平均办理时间不超过5分钟。

在工商银行，通过智能终端办卡仅需三个步骤——第一步，点击“我要办卡”；第二步：阅读办卡协议、刷身份证、填写相关信息；第三步，在前置镜头上拍照、签名并确认，此后系统会自动推送信息至产品领取机。最后，办理完成并领取银行卡及网银电子密码器。全程耗时仅在3分钟左右。同样方便的还有开具银行流水等业务，通过简单的操作，长达5～6页的半年流水单在工行的智能设备中打印到用户手中，仅需几分钟时间。

如果说VTM是智慧银行展示“效率”的一面，智能机器人则是“有趣”的另一面。不少银行都推出了大堂智能机器人，吸引客户的同时，分担了大堂经理的工作，提升银行网点的工作效率。如，民生银行的小“ONE”、交通银行的 “娇娇”、农业银行的机器人“智慧小达人”、兰州银行的机器人“兰兰”、浦发银行的机器人“小浦”等。

智能投顾：机器人帮你理财

智能投顾，又被称为“智能理财”、“机器人理财”，借助大数据、云计算等技术，根据用户的历史投资数据，同时了解用户的风险偏好、期望收益、投资期限等信息，以为其提供相匹配的金融产品组合。客观性、风险分散、以及投资组合的个性化，是智能投顾的三大优点。机器运算避免了人工失误的发生，量化模型得出的投资组合可帮助分散投资，同时降低了银行理财业务的成本，让金融更普惠。招商银行、浦发银行、平安银行等均在手机端推出了各自的智能投顾服务。

如，通过招商银行“摩羯智投”智能化投资组合，用户自主选择投资期限及风险承受级别，系统会自动显示模拟历史年化业绩和波动率，并举例说明；确定选择后，系统会根据运算，给出一套资产组合配置的比例、该投资组合的业绩表现，以及每一类资产下可配置的具体产品，用户只需“一键购买”即可。

浦发银行的“财智机器人”基于用户在浦发银行的资产状况得出理财指数，系统对用户的收益性、安全性、流动性3个方面作出了评价。点击“马上优化资产配置”后，即可自动推荐的投资理财产品及推荐的配置比例。此外，平安口袋银行推出了智能投顾服务——平安智投，用户在线填写一份简单的问卷，即可获得投资组合建议。

用户在银行手机端使用智能投顾的时候，首先要注意佣金的问题。手机银行智能投顾所推荐的产品，大多为银行代销的基金产品，因此不少产品都涉及到一定比例的佣金。用户在体验“一键投资”带来方便的同时，也要考虑到通过智能投顾购买产品的成本。此外，智能投顾的资产配置建议仅是在给定的投资期限内根据“风险—收益”模型得出的“最优解”，而非与多样化的理财目标息息相关。因此，用户可以将智能投顾作为选择投资产品的参考，而并非完全依赖这种方式。

生物识别：提高业务效率与安全性

如今，生物识别技术的运用已经越来越广泛，当其与银行服务相结合，同样可以迸发出黑科技的魅力，同时也为用户带来更加安全又便捷的体验。在银行的各类支付、取款、客服等业务中，广泛运用了指纹识别、声音识别、人脸识别等多种科技。

这些生物识别技术中，最受瞩目的无疑是人脸识别技术在ATM机上的应用。目前已经在业务环节运用人脸识别技术的有招商银行、建设银行、微众银行、江苏银行、浙商银行、平安银行等，其余许多银行也都在研发中。

如在招商银行就同时推出了“刷脸取款”与“刷脸转账”功能。在招行ATM屏幕首页点击选择“刷脸取款”功能，系统将自动抓拍现场照片与银行可信照片源进行比对，验证通过后输入手机号码进一步确认身份，输入取款金额、密码拿取现金。在整个过程中，用户不需要插入银行卡。而利用招商银行手机银行4.0客户端，通过人脸识别，还可办理大额转账等相关业务。

此外，语音识别的相关技术已运用在银行客服的各类业务中。

浦发银行推出的智能语音服务，很好地解决了电话客服步骤繁琐、耗时的问题，大大简化了咨询流程。持卡人拨打浦发信用卡客服热线，输入卡号与身份证，再按4#或进入主菜单按9，就可以进入“小浦随心听”语音导航服务。通过“以说代按”的方式，如说出“账单、激活、密码”等，即可快速选择所需业务，并得到语音系统的精准回复。目前，该业务已涵盖99%的传统业务，将传统服务模式中平均120秒的服务时长缩短到27秒。

除了银行的电话客服以外，在大多数银行的手机端（或微信端）也可有语音识别的相关功能，省去了用户“打字”的麻烦，具体操作过程与在微信中通过语音聊天一样，系统会自动识别用户所说内容，并提供相关业务指引。

支付便捷：刷手机乘公交正在普及

日前，北京地铁宣布将“刷手机”乘车服务扩展至全线路，现在开始乘坐北京地铁可以通过手机支付进站。其实，这并非是手机支付第一次运用在公共交通领域，此前已有不少城市开通了乘坐地铁、公交车“刷手机”的功能，如上海、深圳、广州、武汉、苏州、杭州、长沙等。

使用刷手机乘公交这项黑科技的第一个办法是：有一部具有NFC功能的手机。但在目前，这仅支持部分具有NFC功能的安卓手机，包括小米、华为、三星等主流品牌和机型均可使用。如，对于支持NFC功能的华为手机而言，首先要确保手机已打开NFC功能。其次，需将钱包升级至最新版本，并进入“华为钱包”开通Huawei Pay公交卡。首次使用前需要先将公交卡设为默认卡，之后在支付时，将手机背部右上方靠近闸机感应区进行刷卡即可。未来，随着iPhone 8及IOS 11的推出，苹果手机也将有望支持“刷公交卡”功能。

使用这项黑科技的第二个方法，是下载相关APP进行二维码支付，这是银联在10月底推出的一项最新服务。上海市民或外地游客均可使用手机扫描二维码过闸乘车，免除了排队、购票、找零的各种麻烦。通过智能手机下载并注册“Metro大都会”APP，选择银联（“银行卡支付”）通道，开通上海地铁乘车账户，乘坐磁浮时打开APP，扫一扫二维码即可过闸，费用将从账户中的充值资金自动扣除（后续将开通银行信用卡额度直接支付功能）。

目前，上海地铁已在磁浮线路的所有闸机上实现扫码通行，同时上海地铁正逐步对所有地铁线路的闸机进行升级改造，预计在明年年初，新开通的17号线、9号线三期，浦江线所有闸机可实现二维码“扫码过闸”，全网络其余线路，每站将开通“2进2出”的专用闸机，提供乘客通过手机“扫码过闸”。

第三个方法是银联“闪付”，广州地铁在全国首次上线所有站点全部6000余台闸机银联手机闪付直接过闸，福州、杭州、肇庆等多地公交地铁以及上海、深圳、新疆等地机场停车场、高铁站停车场等交通出行配套设施也陆续开通银联手机闪付、二维码支付服务。此外，申请运营商的NFC SIM卡、使用支付宝的电子公交卡等也可在部分城市实现“刷手机乘公交”。

支付安全：手机盾助掌银安全升级

转账、取款、扫码支付、购买优惠券……如今，这些操作都可以轻松通过手机银行来完成。出门只要带上手机，即使不带现金、不带卡也能够随时消费。不过，当手机在支付、消费、转账等日常理财功能上的重要性逐渐凸显时，手机银行、手机支付在使用中的安全性也更值得考量。

在安全保障上，手机盾可能是目前最好的“黑科技”。曾经的网银U盾逐渐被“手机盾”、“通用盾”所代替。在没有手机盾的情况下，在手机银行中操作的资金转账，通常仅通过交易密码和短信验证码来保障资金的安全，这样不但安全系数不高，而且在转账的额度上，一般也不会超过5万元。使用手机U盾，可以将手机银行的转账额度大大提高，如工行、建行通用U盾客户、农行通用K宝客户，日累计支付限额均可达到500万元。

值得一提的是，各行的手机U盾有不同的规格和技术。一般的“通用盾”既可以通过USB接口连接电脑，也可通过耳机或充电接口与手机进行连接。还有如广发银行蓝牙Key盾，通过USB接口在PC端使用，与手机连接的方式则是通过蓝牙功能完成。

浦发银行的“手机SIM盾”相当于是将手机U盾与SIM卡集成，安全性达到了手机U盾的相同等级，而用户在使用中也更加便捷，不需要另行携带手机U盾。