房产暴利结束时代如何用保险稳定家庭资产初蕾家庭保障规划

小编来了！今天看到一篇文章说的是‘房产暴利结束时代如何用保险稳定家庭资产’，特意拿来分享给各位看官，如果你也觉得这篇文章不错，记得分享哦！

正文开始：

本文导读

十九大报告中，有关房地产的的内容，大概说了五个方面的问题，其中最核心的是持房子是用来住的、不是用来炒的定位，简单来说，国家会采用一系列的调控方法，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居。想通过房产投资获得家庭资产暴利增值的机会，不是说没有，只是说机率大幅在下降，而且做任何资产投资，要考虑到风险……

一.仅靠房产配置是资产自杀式配置

1.中国家庭资产自杀式配置

过去的二十年中事实告诉我们，一个人如何快速致富，除了犯罪以外，要想富，少生孩子多买房。这是地（zhong）球（guo）人都知道的真理，但这个真理发生在以前，在当下并不能傻瓜式遵循已获利者的经验，如果一个家庭仅仅靠买房，每日坐等暴富，目前的形势判断，这个机会不会再有。

在过去二十年的疯狂的财富积累中，养成了中国人无房不欢的投资固化思维，无论是自住，还是投资，中国人青睐房产，以至把多数财富的鸡蛋都放在同一个篮子里。

中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。

然而专家指出，拥有房产既能赚大钱，也能大亏损。现在政策发生长期变化，房地产市场温水煮青蛙，房价一旦下跌，大部分中产家庭财富大缩水。资产百分之两百（用杠杆）配置为房地产，是自杀，现在自杀式配置的人还不少。房贷利率可是越来越高了。

2.不确定性=风险

我们的头脑中往往有一种惯性思维，即只有财富的增长模型，而没有财富的止损负债模型。也就是大家喜欢往吸金黑洞里投钱，喜欢做大资产端，但很少关注负债端。

于是就有大量出现举债高杠杆投资资产。

我们经常把以下当成玩笑：

房价还会下跌？开什么国家玩笑？不是一直会涨涨涨吗？
可不涨总是有可能的吧，这个想过没有？，这个真没有!。

万一房价下跌，有再多的家庭财富，真的会赔个底朝天。

就算不会下跌，高负债模式下的波动性极大，当资产不能快速增长时，房地产暴利不足以覆盖负债波动性时，就有可能会产生家庭资产的巨大波动。

这种负债模式不稳定性主要有：

家庭主要经济支柱创业失败或失业。
家庭不幸遇上意外事故或生场大病

一夜之间就可能倾家荡产。

以十九大关于房地产的定位，以北京为例，未来五年内，房价停滞的可能性几乎板上钉钉。也就是说通过像过去5年或10年的房价暴增，而实现财富增值的方法，可能不再适用了，能不能跑赢通涨不说，但把全部身家压在房子上，如果银行的负债过多，将无法承受高负债的带来的波动性，同时还增加巨大的心理压力和带来生活质量的严重下降。

这种压力有时会妨碍一个人正常的财富观。

把“宝”都压在“房市”中，其它家庭资产必然不断压缩，甚至出现一年不敢出去旅游、不敢花钱二次教育深造，3万的QQ车开了十年都不敢换中级车，朋友聚会能躲就躲的“苦逼伪中产”，就是因为把家庭80%甚至更多的收入都拿去“供楼”。

财富观会畸形到以下：

吾日三省吾身：

今天吃饭省了多少，再省多少年可以换0.1平方？
今天房产中介短信同户型又涨了10万，我的收益率是多少？
目前贷款月供2万，存款50万，距离再押一套房的目标还有多远？

二.拯救你的家庭资产配置

究竟什么样家庭资产配置才是最合理的？其实有个国际通用标准！就是下面这幅：

“标准普尔家庭资产象限图”▼

三.保险在财富管理中的独特优势

1.一定要配置保障类的保险

这个保障类的保险，就是你的第2象限，保命的钱中间的一部分。

虽然预算占家庭资产的10%，但我认为以中国目前的保险意识，能做到5%-10%之前就不错了，对家庭资产有一个起码的稳固。

读过初初之前的文章的童鞋可能知道，我们一直在讲一件道理，就是正确认识保险这种人类发明的金融工具。

人们喜欢钱，人们喜欢做大资产。
人们喜欢拿计算器计算资产收益，这叫正向思维。
人们容易忽略负债的不稳定性对家庭的破坏性打击
人们厌恶风险，不愿意想这些问题，这叫无视负面清单。

但每个家庭都要审视负面清单。

保险就是这样一种工具，默默在你的资产春风得意之时，保障你的负债端不发生巨变，从而保障你的净资产。

这种工具的前提，是你每年消费一些少量的成本，来获得负债不恶化的杠杆。而负债恶化的后果，是要变卖辛苦攒下的资产。

我看了一下身边的小青年，仗着夫妻年轻、孩子还小，全家0保险配置，典型“裸奔”一族，在买房买车，借贷消费的路上一路向前。

一定要学会用保障类的保险，平滑自己的负债曲线，对冲风险的波动。

是的，创造的财富不一定能守得住，我们往往太高估我们的消费控制意志力，往往太高估我们长期的投资赚钱的能力。

易宪容教授讲过，“大多数的爆发户，都会在几十年后回到原点”。原因是根本不会管理财富。

174号文件之后的后年金时代，没有快进快出快返，我们更着眼于长远，最短也要5年才开始返年金，让财富的“金猪”用时间，养得更壮一些吧。后年金时代中，年金将更加纯粹为时间价值工具，而不是收益工具。在5-10年之后以及更长远，很好的贴合了家庭中长期财富的使用与规划。

而在这个期间，无论这个世界上利率如何波动，资金正以预定的利率水平进行着安全的积累，确保未来使用时的购买力及安全性。

另外，5年之内如果能够克制住对于预留财富的掠取（想想那些变现容易的投资理财方式，是不是当初的预留最后都在突如其来的各种提现中成为空谈了呢？），那么这笔财富被预留成功的概率，还是相当高的。

那么这笔财富，也将在未来确定的阶段发挥它的功效，完成实现家庭的财富目标。