他们服务10%的底层人，赚着80%的暴利，还说自己“造孽” 互联网金融公司趣店正在资本市场和社会

互联网金融公司趣店正在资本市场和社会舆论中翻云覆雨之时，在微贷行业工作了3年的许山（化名）提交了辞职信。

“这个行业挣的很多是造孽钱，我也挣了不少，应该抽身出来了。”这名28岁的年轻人手腕上的手表是价格近8万元、赫赫有名的劳力士“绿水鬼”（不是一块山寨货）。

这不是危言耸听，实际上，趣店处于舆论风口浪尖的最主要原因，是把高利率贷款借给了消费水平超过其消费能力的低收入群体。

底层的10%

2013年大专毕业的许山，从销售行业转行现金贷的过程颇具戏剧性。本来，他是准备去“借钱的”。

“当时我去借钱办手续的时候，刚好遇到了他们扩张招人手，在了解到我大专读金融之后，老板毫不犹豫就拍板要了我，我也因此进入现金贷行业。”

目前，中国信用卡持卡人群占总人口数近30%，其中绝大多数都是头部人群。剩下的60%中，更多都是依靠民间借贷来融资。而剩下的10%人，没有任何金融机构愿意服务他们，也很难通过民间借贷融资，直到现金贷的出现。

加入行业接近三个月时间里，许山不断地去和不同的客户聊天，以了解客户的真实情况。“我就是和他们蹲在马路边上，一边抽着烟，一边去了解为什么如此急迫需要这笔钱，”许山对时代周报记者表示，“以前觉得自己只是被金融服务抛弃的个别人，现在才发现无法获得金融服务的这个群体如此庞大。”

许山的客户画像是，22-40岁之间，月收入5000元之下，理发师、外卖员、餐厅服务员、房产中介等，都是比较常见的职业。他们几乎都是月光族，如果当月出现任何着急花钱的事件，比如女朋友过生日、有朋友结婚包个红包，这样的小事，都可能让现金流断裂。还有一些更大的需求，比如外卖员短期拆借几千，可能就是为了买一辆电动车，开始外卖服务。

活跃的大学生用户

但即便只是10%的用户，在国内，这一人群数量多达1.4亿。

2016年初至今，网贷平台短期现金贷业务迎来爆发性增长，过去一年增长约12倍。据网贷之家的估算，目前整个现金贷行业的规模在6000亿-1万亿元之间。

根据网贷网发表的数据，短期现金贷业务，即借款期限在6个月及以下，借款金额小于等于1万元的个人信贷，在2016年1月的成交金额仅为1.57亿元，而 2017年3月单月P2P网贷短期现金贷业务成交量达到47.78亿元，约占当月P2P网贷行业单月成交量的2%。

正如《潜伏》中谢若林对余则成说的那句话：“两根金条放在一起，你告诉我哪根是高尚的，哪根是龌龊的？”从0到1万亿，野蛮生长下的现金贷本就是一场追逐金钱的游戏。

另一名网贷从业者王升向时代周报记者描述了他印象深刻的一幕。

去年年中，王升的公司去珠三角一家职业技术学院做推广。“当时我们赞助他们的学生会办活动，只花了不到3000元，就在学校里支起了四个帐篷做推广，帐篷前面挤得水泄不通，大家兴高采烈地下载APP和填写个人信息。”王升表示，大学生看待现金贷，无异于发现新大陆一样兴奋，这是他们压抑已久的物质需求爆发的窗口。

“当时我被问得最多的问题是放款额度有多大，多久能到账，他们几乎都不问贷款利率和手续费的问题。”在他看来，可能正是因为现金贷所涉金额较小，贷款者也容易忽略贷款利率和手续费。

但事实上，这笔利率和手续费，绝不是可以简单忽略不计的小数字：以一笔两个月期1000元的小额现金贷为例，两个月到期后收取的利息是5%，同时还要收取20元的审查费和70元的账户管理费，两个月到期之后需要交还1140元。

这场宣传活动之后，一夜之间来自该学校的贷款申请就有接近200万元，老板当月就给他发了超过5万元奖金。

一个半月之后，王升陆续接到电话，内容全都大同小异，都是学生希望能延迟还款。王升进入这个行业之后第一次感受到罪恶感，“这些孩子为了要钱都不知道会做什么”。

王升补充说，延迟还款再向家里人或者亲朋好友要钱，已经算很好的情况了，更糟糕的是为了还钱铤而走险，例如去年曾引发广泛关注的校园贷和裸贷风波。

事实上，不仅仅是学生，即便是职场人士，面对高额的违约金，生活也可能随时“崩盘”。

实际年利率陷阱

报道称，现金贷实际贷款利率最高达200%，远远超出了最高法24%和36%的警戒线（详见《实际利率超出最高法警戒线7倍！现金贷何以沦为“陷阱贷”？》）。

在商业领域中，有一条铁律是：高利率，覆盖高风险；低利率，覆盖低风险。

现金贷所服务的人群是底层的10%，而金融行业本就“嫌贫爱富”。许山告诉时代周报记者，他们公司的违约率大概在5%，远高于信用卡的1%违约率。

一家商业银行信用卡中心高管向时代周报记者透露，要开展正常的互联网小额信贷类业务，要覆盖坏账、运营推广、技术人力投入等，把这些成本全部计算在内，借款利率不可能不超出24%的受保护区间，甚至也容易超出36%的最高红线。如果客户逾期也要被罚息。但现在，罚息还没有标准。

甚至，当前现金贷的利息也没有计算标准。

王升在跟客户沟通时，只会提及每期的利息是5%，这样计算之下的年利率（APR）是30%，而一旦要加上所有费用，年利率事实上达到84%。“假如年初借1000万出去，年底就能够收回1840万。”王升给时代周报记者算了一笔账。

比年利率更具有价值的，是实际年利率（EAR），加上所有费用之后，实际年利率更高。

“他们大概怎么也没想到，当初承诺的每期5%的低利率，到最后成了高利贷。”当前绝大多数的现金贷公司，都不会告诉客户年利率和实际年利率，只会告知每期利息，而绝大多数人缺乏金融知识，也不会去关注打款的实际年利率。

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