现金贷究竟是天使还是恶魔？问题频发的现金贷或将出监管新政"

“不查征信，免电话审核”，“通过率高达98%，无须担保，60秒放款”“凭身份证轻松贷款8000元，门槛低，通过率高，速度快”……，在日常生活中，我们经常会见到类似这样的广告语，可是对于这样的贷款即现金贷你真的了解吗？

1现金贷是什么

（1）它是一种短期、小额的现金贷款业务。现金贷的期限一般都是几周或几个月，期限较短，它的主要用途是周转或消费，部分也有借新还旧。

（2）现金贷是最为纯粹的互联网金融产品。包括在线获客、在线申请、在线审核、在线放款、在线还款，它的所有操作都是在线上。

（3）方便、灵活、高效的借款和还款方式。通常，如果用户急需资金周转，往往只需要在线提交个人信息，包括个人的身份证、手机号和社交账号，有时还需要个人征信报告查询授权，就可以相对容易地获得贷款。

（4）服务人群多为底层人士。目前，中国信用卡持卡人群占总人口数近30%，其中绝大多数都是头部人群；剩下的60%中，更多都是依靠民间借贷来融资；而剩下的10%人，没有任何金融机构愿意服务他们，也很难通过民间借贷融资，直到现金贷的出现。这10%的人，大多是在22-40岁之间，月收入5000元之下，职业多为理发师、外卖员、餐厅服务员、房产中介等，当然大学生也占了一部分。

2现金贷存在的问题

（1）畸高利率。这是目前现金贷存在的最大的问题，从行业整体情况来看，大多数平台的综合利率都能控制在最高法限定的36%红线以下，但也有部分平台的综合利率超过100%，甚至有的达到300%以上。

按照个人信用等级不同，现金贷利息普遍在18%-35%之间，但部分平台都会在服务费上做文章，如果单纯只计利息费用，并不会超过36%这一红线，而将服务费用比如管理费、审核费、手续费、保证金等费用，除此之外，一旦借款出现逾期事件，平台还对借款人设置了滞纳金、催收费、逾期罚息等。所以将这些费用一起算进去，便超过了36%的红线，这样便间接抬高了现金贷利率。

（2）风控能力较弱。因为现金贷准入门槛较低，对于借款人的信用情况根本不甚了解，并且平台无法接入央行征信，没有大数据，从而对于风控的把握能力较差。

（3）暴力催收。这也是现金贷的一大问题，借款人逾期不还，就会受到催收骚扰，甚至造成隐私泄露，比如前几年发生的校园贷的裸贷事件。

（4）借款用途不明。目前现金贷是不管借款人用途的，借款人借了钱不管是赌博、酗酒、吸毒……都是可以的，这就容易造成整个社会市场秩序的混乱。

3呼吁监管新政

据一项公开的统计数据显示，目前我国现金贷市场，大大小小平台达到2000家，我国现金贷整体规模约在6千亿到1万亿元之间。2017年前7个月，全国短期消费贷款新增1.06万亿，是去年同期的3倍，也超过去年全年的增长量，其中很大一部分贡献就是现金贷。在参差不齐、泥沙俱下的情况下，问题现金贷平台引发的风险和纠纷不断增多，这就要求像对待P2P网贷一样，国家必须出台监管新政。

今年4月份，为遏制现金贷行业中出现的一些风险，银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下称《指导意见》），其中明确指出要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

但在业内人士看来，力度还远远不够。《指导意见》仍为框架性意见，缺乏可操作的细则，对这些企业的影响要看各地监管机构后续发布的细则。为此，业内人士建议，相关监管部门对现金贷要进一步加强监管，对整体业务进行排摸，落地细则，限制其发展的灰色地带，比如，针对现金贷年化利率过高的情况，监管部门需要会制定一个合理的收益率范围；针对部门平台风控基础薄弱的情况，监管部门需要实行牌照或准牌照管理，让风控能力强，经营稳健的平台来经营现金贷等等，业内人士预计对现金贷监管政策出台的窗口期或在半年之内。

其实，现金贷在我国发展的趋势是必然，问题纠纷虽时有发生，但只要国家做好了监管，制定好实施细则，有可能就会形成一个双赢的局面，那么现金贷就不会变成“恶魔”。