收藏丨世界上最稳健的家庭资产配置方案站在整个家庭的角度来看待理财的问题"

全球资产配置之父——加里·布林森曾说过，从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。

为什么要做资产配置？最简单的理解其实就是分散风险，把鸡蛋放入不同的篮子里。

这个道理其实很多人都懂，但是真正到实行的时候，很多人却把这个道理都扔进了垃圾桶里。

近日，中国家庭金融调查和美国消费者金融调查数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。这是一个很可怕的数字，这意味着一旦房价下跌，很多家庭将跌入财富消失的深渊中。

反映到资产配置上：中国家庭对于金融类资产缺乏了解和研究，迷恋房产的保值增值功能；而美国家庭则更注重金融类资产的有效配置，能够更有效做到分散投资，以降低风险。

那么，到底什么样的资产分配方式才是最科学、稳健的呢？

今天丰丰给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图，它是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式！（仅作为参考标准，在运用到实际生活中时，可依照分配比例进行适量增减。）

一个月的工资=10%生活的钱+20%保命的钱+30%生钱的钱+40%保本的钱。

▲ 标准普尔家庭资产象限图

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。那我们来看看都有什么账户：

第一个账户

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、旅游等都应该从这个账户中支出。

这个账户最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：投资不等于理财，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。看得见收益就得看得见风险。

第四个账户

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券信托分红险的养老金、子女教育金等。

如何进行家庭资产配置？

1、盘点家庭收支情况

2、盘点家庭资产情况

3、梳理理财目标

理财涉及到的因素很多，每个家庭的具体情况都可能不一样，大家可以根据标准普尔家庭资产象限图来进行资产配置，但具体分配的比例还是要根据自己家庭的实际情况来出发。

最好每半年抽出一个小时，按照上面的4步对家庭资产进行一次检视，对家庭理财意义重大。

做家庭资产配置最重要的是：掌握一种平衡。

当你发现你没有钱准备保命的钱或者养老的钱。这个时候就要好好想一想：是不是自己花的钱太多了，花钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢？避免贪心导致重大财产损失。

最好每半年抽出一个小时，对家庭资产进行一次检视，对家庭理财意义重大。

梳理家庭财务，有些时候也是在检视人生。应了苏格拉底有句名言“没有检视的人生，是不值得活的。”

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丰丰认为，进行资产配置时非常重要的一点就是要确保我们的资产能够获得一部分稳定的收益，我们必须理性的让自己把一部分钱放到固定收益篮子。

虽然这类资产带来的收益不多，但基本能够跑赢通货膨胀，流动性也好，既可以备不时之需，也可以让资产实现一定的增值。

P2P就是固定收益资产配置的合适之选，P2P投资不需要专业的理财知识，具有低门槛、资金灵活、收益稳定等特点。

以大丰收金融为例，大丰收金融的项目收益范围为5%-13%，是业内相对偏高而又安全合理的范围，项目周期主要以30天以内为主。高收益与严谨的风控体系完美结合，对于稳健型投资者来说都是是不可错过的理财选择。

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来源于格局商学（geju365），小编对文章亦有贡献。

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