花钱时不注意这些小细节，收入再高也无法买车买房贷款买房、贷款买车、办信用卡、淘宝有

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贷款买房、贷款买车、办信用卡、淘宝有花呗、京东有白条支付，先花钱后还款的消费模式已经深入我们生活的每一个角落。身边有个小伙伴申请房贷被拒绝了，最后虽然好不容易补充各种材料后获批，但贷款利率优惠妥妥的飞走了，这究竟为啥呢？原因就出在几种薄薄的白纸上——“信用报告”。信用报告反应了我们每个人的“个人信用”，今天就来跟大家科普一下，何为个人信用，如何维护好自己的个人信用，交出一份漂亮的信用报告。

信用&征信等相关概念

信用：指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为，是随着商品流转与货币流转相分离，商品运动与货币运动产生时空分离而产生的。信用既是社会经济主体的一种理性行为，也是一种能力体现。

征信业务：指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。

征信机构：是指依法设立，主要经营征信业务的机构。

信用报告：是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。它是征信基础产品，系统记录企业或个人的信用活动，全面反映信息主体的信用状况。

信用评分：是在信息主体信息的基础上，运用统计方法，对消费者或中小企业未来信用风险的一个综合评估。

征信系统是2004年开始逐步建立和完善的。2006年，经中编办批准，人民银行设立中国人民银行征信中心（以下简称“征信中心”），作为直属事业单位专门负责征信系统的建设、运行和维护。

通俗的来说：个人信用就是你履约的主观意愿+客观能力的评价。是银行等金融机构判断是否可以给你贷款或其他金融服务的信赖基础。

信用报告

个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，由征信机构依法收集、整理、保存、加工。在我们国家，官方的征信机构是中国人民银行征信中心，也是各金融机构对消费者申请信用卡、申请贷款等活动需要参考的信息来源。此外还有一些第三方机构，诸如现在很红火的芝麻信用，京东的小白信用等等。

给大家介绍下如何查询人行征信系统的信用报告。

首先打开人民银行征信中心的网址

从这个页面进入——注册新用户——用户登录——在线身份验证（可以使用银联银行卡认证）——填写提交查询申请——获得信用报告（次日会发送验证短信，当天有效）

人行的征信报告记录了以下信息，其中信贷信息是我们关心的焦点信用卡的开户批卡和逾期记录都在这里体现。

基本信息：包括身份信息、居住信息、职业信息等

信贷信息：指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息

非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费

公共信息：社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等

查询信息：过去2 年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告

如何生成一份漂亮的信用报告，首先信用卡逾期信息一定要杜绝，另外要掌握银行看重的焦点，要让银行看出我们资金面的实力。

信用卡逾期

根据个人信用情况，人行征信系统自动进行评级；主要分为：正常、瑕疵、次级、禁入

正常：信用良好，基本没有逾期情况出现，逾期次数《0

瑕疵：偶尔出现一次逾期，最近两年逾期次数[1,4]

次级：逾期较多，逾期次数(4,8]

禁入：

①逾期情况严重，逾期次数》8次；

②征信记录中的时间，当时有逾期情况，称之为当前期禁入

③为他人贷款提供担保，借款人未还款造成其征信禁入，保证人也会因为为该笔贷款担保而负有连带偿还责任，因此征信也会变成禁入

很多银行对于经常性、持续性逾期是不予开立“非恶意逾期证明”的，因为从主观上说，除去年费等特殊情况，偶尔一次逾期基本都能原谅且不需要开立证明，而经常性、持续性逾期只能说明客户本身不注重个人信用，这就不存在“非恶意”的情形了。

看完信用报告，不知道各位的信用卡记录怎么样，是否有逾期记录，信用卡逾期会造成以下的不良后果，当然如果你只有几次小额短期逾期，一般批卡放贷还是没啥影响的，但超过4次甚至8次请仔细看下文解决之道。

预防

信用卡逾期首先当然是准时足额还款。

信用报告客观的立场决定了人行不会去给你的行为定性。如信用卡逾期，人行的信用报告不会去区分善意或恶意逾期，判断是由金融机构来进行的，而金融机构进行这个判断是需要成本的，所以很多银行采用一刀切的处理方法，所以我们要减少善意逾期，杜绝恶意逾期，按时足额还款，因为少还几块钱上了征信报告，真是太不值得。

对策

如果已经产生了不良信用记录怎么办？！不良记录是否可以被消除？首先如果是小额逾期，逾期后短时间内可以向银行客服说明情况，并要求不要上征信记录，如果发现太晚或者银行不同意，也不要太担心。不良信用记录是有时效的，所以不小心忘记还款，千万不要一气之下销卡，正常使用2年，不良记录就被擦掉了。

金融机构在贷款前，往往只查看借款人近两年的信用记录，因此，自不良信用产生之日起，只要还清欠款，两年后就获得新生了。

5年消除不良记录：不良信息记录保存期限为5年。自不良行为或者事件终止之日起计算，超过5年的，征信机构应予以删除。

5年保留期是从还款之后才开始算,不要误以为不良记录5年后自动消失,因此欠的钱不必归还。也不要认为还款后注销卡片,不良记录就会随之消除。

负债率

除了不良记录，银行还会很看重负债率和总授信额度。所以注意申请卡的时候（1.2个月内），不要欠款过高。控制在月收入的2-3倍。

总授信额度：所有银行给的信用额度总和。

负债率：信用卡总负债/根据收入所定的基数

申请频繁

另外征信报告中第五项是查询信息。这个主要体现了你自己或其他授权金融机构对征信报告查询信息。如在一段时间内频繁的有金融机构查询你的征信记录，尤其是信用卡审批或者是贷前查询这类信息，会让银行怀疑你经济情况不佳，有办卡套现的嫌疑，所以尽量不要在1个月内不停的申请办卡，申请办卡保持几个月一次的频率。

做到这三点，准时足额还款，负债率控制，控制申请频率，相信你的信用报告一定会相当漂亮。无阻力办卡或申请贷款。

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