周延礼：“一带一路”下保险业监管合作机遇与挑战 | 教授观点本文介绍了中国保险业的演变史、展望了

文 / 中国保监会原副主席，清华大学五道口金融学院理事周延礼

本文刊发于《清华金融评论》2017年8月刊，根据作者在“清华五道口全球金融论坛·南南合作与‘一带一路’”主题论坛演讲整理而成。

本文介绍了中国保险业的演变史、展望了中国保险业的未来，并进一步介绍了南南合作和“一带一路”框架下各国保险业的监管合作前景。

中国的保险业是一个快速发展的行业。在南南合作与“一带一路”的新形势下，保险业如何抓住“一带一路”机遇，并且服务于“一带一路”国家方针来进一步推动合作是一个至关重要的议题。在这些国际形势的新机会和新挑战面前，只有确保找到一个良好解决方案才能实现未来更好发展。

中国保险业的演变

中国的保险业务始于多年之前，最初是由英国投资人来开展。当时中国在广东做了一些项目，是一个非常有象征性的生态系统，彼时的保险业非常好的影响中国的发展，同时打下了中国未来保险业发展的基础。

1865年，上海成立了第一个保险业协会，主要是投资国内保险服务，由于这项业务的重要性，1865年一度被认为是中国保险业发展的元年。

回顾过去30年的中国改革，保险业得到快速发展。尤其是1978年以来，从仅有人保一家公司到现在已经有约200家保险公司，并有越来越多的外资保险公司进入中国市场。如今，中国正在不断地完善市场结构、基础设施，建立起一个更具竞争力的市场，而这样的市场结构已经不断地成形。目前，全国有57家外资保险公司，还有100多家内资保险公司在市场中共同合作与竞争，共同服务于中国经济的发展，同时满足着中国保险用户的基本需求。

在监管方面，保监会作为监管机关是在1998年正式成立，这是中国唯一一家从事保险业监管的主管机构。通过上述机制建立起了保险业的监管框架后，随后中国出台了《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）。《保险法》规范了中国保险业的发展。目前，监管方面也在不断地简化行政流程，不断地加强信息科技的应用，同时考虑把大数据、人工智能在未来运用到保险的监管当中。一个可能的未来是：使用区块链等技术进行保险业信用系统建设。

保险业国际监管合作

接下来笔者从宏观审慎的监管框架来介绍中国保险业的监管框架。

中国的监管现状

一个值得关注的现象是保险业经营的格局正变得越来越复杂，产品也变得越来越复杂，有很多新的保险业态在不断地出现，包括保险科技、科技保险在不断发展，另外消费者的需求也在不断地提升。这些新形势对监管提出了很多新要求和更高要求，未来保监有很多任务要不断推开、不断执行来满足上述这些要求。

面临这些新的、重大的监管挑战，现在确认的宏观审慎监管框架是未来监管的主基调和基石。根据《保险法》规定，需要由保险业监管的主要机构维护保险市场的基本规则，以及竞争秩序，推行宏观审慎的监管。面临新的监管要求，遵循中国保险业监管的宏观审慎原则，保监会建立了很多的规则，如此能够帮助监管市场中的不当行为，去除市场当中的无序竞争。同时，也可以消除保险业和其他混业经营所产生的跨界风险。现在保险监管的框架，也变得更加简单单一，也更适合于提高效率。

具体来看宏观审慎框架当中，主要的要素就是如下几点：制度建设、金融监管、偿付能力监管、企业治理监管等。不过，推进宏观审慎监管的框架还有一些具体措施应该采取。

第一，要依法来进行保监，要依靠信息技术来进行保监，尤其是要跟进现有的保险技术领域当中的大趋势、大方向，还有一些最佳实践，包括大数据、信息技术的运用等等。

第二，要不断地继续找到一些新的要点，然后找出更适合中国的保险业发展的技术和趋势，如此可以使保险业更加健康发展。

第三，需要对《保险法》进行进一步的修订，跟上不断发展的保险业形势。

第四，中国是农业大国，需要不断地推出农业类的保险。中国市场有很多来自农业和农民方面的需求，包括对粮食作物的保险以及对农民个人事故险、天灾（自然灾害）的保险，这些都是非常重要的保险要素，未来都要不断地抓好，推出相关的服务，化解相关的风险，促进我国农业生产的发展。

除了上述方面外，作为监管者，确实是非常希望促进新现象、新趋势发展，这其中还有领域值得关注，包括制度框架、市场改革，还有IT基础设施建设等等，监管方面已经花了很大的功夫，来搭建相关的基础设施，满足基本的需求。

国际监管合作

再来介绍下宏观审慎框架下的国际监管合作。

中国2000年加入了国际保险监督官协会（IAIS），加入协会后，成了委员会的成员。2008年又成为相关执行委员会的主席。在协会中，中国一直在积极参与相关活动，包括国际资本要求相关活动，保险监管标准相关活动以及全世界范围内的保险经营方面的活动。未来会有更为深入的国际相关保险监管合作。

在南南合作的框架下，一方面，中国希望代表南南国家在国际市场上开展多项合作，不断地来支持南南国家来发展保险业。相对欧美、日、英等起步比较早的发达国家，南南国家保险业发展起步相对晚一些，所以中国一直想把发展中国家保险业发展当中的很多想法、形式、状况反馈给世界的其他国家。尤其是，中国在不断试图让发达的国家来理解发展中国家保险业发展现状，让他们了解南南国家保险市场发展情况、进展、发展到什么程度。

另一方面，中国也希望帮助更多国家理解保险业监管合作的重要性。举例来说，中国平安集团属于非常大的金融集团，该类金融集团既是银行也是保险公司。所以这样大的保险金融集团的监管是非常难的。在监管层面当中，需要联合银监会等机构，对其进行监管。同时对一些金融集团来说，这些集团在香港、纽约都有上市，监管就需多国、多个部门共同跨界来进行合作。

在这种背景下，中国希望通过多种平台，促进更多的南南国家、发展中的国家加入我们保险的监管平台，一起来分享各国的经验，尤其是中国如何来进行保险业监管的做法。同时，可以共同探讨新兴国家碰到的新情况、新现象。在未来加强双边的合作，也包括我们的多边合作，尤其是作为保险监管机构和金融监管机构，这样的合作都应该有。

举例表示，中国现在已经面临老龄化的重要挑战。到2040年的时候，能够照料老人的年轻人的数量是越来越少，所以老人数量和比例会越来越高，面临这样的挑战，就需要在金融、保险上进行良好设计。类似这样的问题很多国家都会遇到，中国希望推动多方进行交流、合作。

国际合作的未来

未来的发展中，保险监管有一些可能碰到的问题，中国应该坚持防风险为首要任务，未雨绸缪，为未来的金融问题做出相应的准备。

宏观审慎方面，中国需要学习国际的经验，尤其是在监管的角度，要学习其他国家先进的监管经验，改革现有的监管制度，更加适应市场化条件的发展。同时应用更高标准的监管水平来进行相关的监管，这样才能促进市场的健康发展。

从微观审慎监管角度来看，中国的监管的未来会是怎样？第一，应在某些领域进行合作，特别是在国际组织方面，应借助各个平台分享信息，针对不同领域广泛协商、分享经验和教训、彼此学习，以彼此为鉴，避免错误重演。第二，地区合作平台，比如借助南南合作金融中心平台交流信息，交流彼此的实践和计划，分享彼此所知的信息。

南南合作是一个很好的平台，有许多共同语言、共同需求，利用这样一个平台可以进行更多合作。“一带一路”倡议也是一个非常重要的合作框架，此框架可以让彼此携手共进，从中国的案例当中汲取、借鉴、推进国际合作。在这些背景下，各方应坚持国际合作这样的原则，利用这样一个平台和工具，来发挥作用，持续进行合作，深化合作。未来，在前沿领域应加强研发对话和交流。未来加强双边合作、多边合作。