互金四巨头同台拼科技，我一数百度金融落地项目最多评判一家金融科技公司的实力

9月17日，在清华大学五道口金融学院主办的“第二届中国金融科技大会”上，百度高级副总裁、百度金融事业群（FSG）总裁朱光做了主题演讲，我注意到，朱光在演讲中系统性地向外展示了百度金融的项目落地情况，对于成立不到两年的百度金融来说，堪称进展神速，而从这一点也能够看出百度金融对于金融科技的独到理解，以及与友商们截然不同的战略方向。

百度金融为何要强调合作类项目？

百度金融落地项目主要在以下几个方面：

第一，金融科技产品，进展最快的是消费金融产品，其中教育信贷产品已服务了130万人的大专以下学历年轻用户，给32万大专以下学历人群发放了近50亿元贷款；

第二，金融合作项目，百度金融与中国农业银行战略合作助力后者转型智能银行，双方已合作推出AB贷服务；与南京银行合作拓展更多客户；在理财领域，与嘉实、广发、易方达等机构展开合作，累积发行19只大数据基金产品，发行规模超过60亿元；

第三，前沿技术产品，百度拥有业界领先的反欺诈技术，构建“50亿节点、230亿条边”的巨型关联网络，进行有效的反欺诈；百度信用分则将那些缺乏传统征信数据的用户纳入到信用体系中，通过“信用预测技术”让他们有机会获取金融服务；百度牵头的中国首只基于区块链技术的交易所ABS也已获批发行。

还有许多落地项目没有出现在朱光的演讲中，比如百度金融去年上线的“金融云”平台；在今年数博会上，与贵州省政府金融办、大数据局联合推出的“贵州金融大脑”以及百度西安金融交易所等等。百度金融数十个落地项目，涉及到征信、信贷、理财、智能金融、征信、区块链等领域，体现出了超强的执行力。

与一般金融科技巨头强调市场份额不同，百度金融并未过去强调其在某个市场的份额（如消费信贷第一），而是强调合作，这体现出百度金融的开放思路。在与农业银行战略合作时，朱光曾公布百度金融实现金融科技目标的“三步走”战略——夯实金融业务、搭建金融平台、输出金融科技，这一次所公布的项目落地情况正好对应到这三步。

行业眼下还将金融科技公司视作是金融机构的互联网版，从业务市场份额来判断这家公司的实力，然而金融科技公司的价值并不是传统金融机构的2.0版，它的价值是金融行业送水人，因此评判一家金融科技公司的实力，更应该看其科技能力，而能够显性化这一能力的就是，它所服务的市场规模，比如所服务金融客户的市场份额。

以百度金融为例，它的定位不是一家金融公司，而是一家金融科技公司，“服务好客户的客户”才是其终极追求。百度副总裁张旭阳也曾明确，百度金融追求的市场份额，是服务的金融机构所占比的市场份额：“金融服务的市场份额体现为放贷规模和理财AUM规模，这不是百度金融所追求的。百度金融要做的是把科技能力进行提炼，去为更多的金融机构服务”。现在，从朱光近日公布的相关信息来看，百度金融所服务的银行、理财、信贷公司市场份额都十分可观，不少是顶级机构。

为什么百度金融项目合作不断落子？

与蚂蚁金服等平台从支付单点切入到更多金融业务不同，百度金融并没有这么好的金融底子，不过短短两年时间却能吸引如此之多的合作伙伴，且不乏类似于农业银行这样的超级巨头，是为什么？

最容易想到的理由是，百度是超级流量入口，这对于想要拥抱互联网的金融机构具有看得到的价值，且百度作为中国互联网巨头之一，具有很强的品牌和平台号召力，更容易获得金融机构亲近。这些理由确实不容忽视，创业类金融科技公司是不可能在短时间内落地如此多的合作项目的。

不过，百度金融对传统金融机构的吸引，最重要的还是因为AI技术的布局。正如朱光所言，金融科技已经走过了电子化和移动化，进入智能金融时代，人工智能对于金融行业最大的四个改变将是获客、服务、风控和IT基础设施，基本上就是每一个金融机构核心中的核心价值。朱光在演讲中指出，“人工智能最好的落地场景就是金融，因为金融的本质实际上是数据和数据处理。”因此，金融机构对于AI的需求已十分迫切，然而能提供真正的AI技术服务的公司却是凤毛麟角。

人工智能技术则是百度最擅长的领域，它在2013年就已建立深度学习实验室，现拥有超过上千名AI工程师，在语音、图像、自然语言处理诸多技术上形成了优势，同时百度还有人工智能技术要生效的海量大数据（不只是金融，还有社交、生活、娱乐、交易、位置等综合大数据，且这些数据最大的不同是可精准了解和预测用户的金融需求），这些AI技术和大数据被应用到百度金融业务中，同时百度金融也沿袭了百度重视技术、AI为先的路线，百度曾公布，其已储备了AI驱动的七大科技能力：智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、金融云、智能客服、区块链。

百度金融的部分AI科技能力已被整合成服务，以帮助金融机构进行智能获客、精准营销和客户信用评价，金融科技能力开放是朱光明确的百度金融三步曲的最后一步，这也符合百度AI开放的整体战略方向。百度金融“拿下一个客户”再吸引更多客户，从点到面的打法也很有效果，比如与农业银行合作做出一个成果不断深入的同时，吸引南京银行等更多银行客户。

可以看到，AI技术优势+战略开放，才是百度金融吸引金融机构的核心原因——毕竟流量入口能力和品牌号召力，其他科技巨头也都不缺，而AI技术则是百度的独门绝技。鉴于金融机构正在觉醒，逐步认识和意识到AI技术的重要性，可以预见，主打开放的百度金融的优势会越拉越大。

百度金融如何实现普惠金融的理想？

在“中国金融科技大会”上，朱光的演讲主题是“智能金融践行普惠梦想”，普惠金融是百度金融的使命。普惠金融是什么？简单地说就是让每个人可以平等地享受到金融服务。

金融跟医疗、教育一样是社会基础设施服务，理论上来说每个人应该有平等的金融服务获取机会。然而眼下还存在很大的不平衡，不同群体之间不平衡，比如银行更多是针对有钱人进行服务，再比如中小企业贷款成本很高；中国与发达国家金融服务不平衡，比如社会信用体系不发达，再比如股票市场还很不成熟；互联网金融与传统金融机构的能力不平衡，比如互联网金融公司更注重用户体验，然而某些新锐公司风控不如传统机构。

百度金融则希望推动普惠金融，让更多人平等地获取金融服务——就像百度曾经让每个人平等地获取信息一样。百度金融如何实现这一目标呢？答案就是金融科技能力开放，通过AI等技术开放，帮助传统金融机构智能化，填补过去的金融服务鸿沟，给过去难以触达的客户提供服务。

比如百度金融和南京银行合作，加入新的维度风险识别手段，服务那些传统金融信息比较薄的用户。再比如百度金融教育贷款服务，通过AI大数据风控和个人信用预测技术，成功地将那些社会信用记录空白或匮乏的年轻人纳入到消费信贷服务群体中，改变了许多人的命运。种种项目落地表明，百度金融曾经的“普惠金融”理想正在成为现实，AI完全有能力让人们平等获取金融服务。

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