银行没有保本理财了？结构性存款、大额存单，了解一下对于广大投资者而言

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对于广大投资者而言，银行理财是我们最熟悉的理财产品。由于银行理财收益相对较高，风险较低，特别是很多银行理财还承诺保本，受到了广大投资者的青睐。

但4月出台的资产新规，要求资管业务不得承诺保本保收益。未来一两年保本理财产品将完全退出市场。

这意思是，以前的理财产品利息不够或者亏本了，银行必须自己掏钱给你兜底。

而以后银行理财不得承诺保本收益，你如果亏本，银行可以不负任何责任。

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没有了保本保息产品，这使得结构性存款变得异常火爆。

结构性存款并不是什么创新产品，过去几年来一直都有发售，但推广的少。

而现在保本理财产品没有了，银行为了防止大批客户流失，开始大力推广。

结构性存款本质上其实是理财产品而非存款，因名称里带“存款”两字有误导性，银监会已经不让银行使用这个说法了，银行一般换称之为保本/部分保本结构性投资产品。

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结构性存款=基础存款+金融衍生品

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有基础存款，可以确保本金不会出问题。产品存到期满，去取回本金就好。

而金融衍生品，这个东西的风险客观存在，收益可高可低。取决于挂钩金融价格的市场表现，表现好的话，你就会获得较高的一个收益率，表现不好的话，收益率就可能低于银行存款利率。

另外，结构性存款作为理财产品，银行必然要赚管理费，常见的管理费标准是在年化0.3%这个水平，银行旱涝保收。

结构性存款门槛低，5万、10万都可以购买。适合钱不多，又想追求保本，还想追求比较高的收益的人。

值得注意的是结构性存款并不是活期，而是有固定期限的理财产品，3个月-5年期限都有。我们在购买之前必须认真阅读产品期限，因为结构性存款在存续期是无法提前支取的，必须到期才能支取。

结构性存款易与结构性理财混淆，在选择结构性存款时。建议各位朋友一定要向银行确认是否保证本金，是否是结构性存款。

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除了结构性存款，大额存单也比较热门。

但与结构性存款相比，大额存单门槛较高，个人20万起，机构1000万起。

如果你有足够的本金，并且近期没有投资的打算，可以选择大额存单，几乎没有风险，不过收益偏低。

按目前利率市场化的推进速度，大额存单的利率未来还有上涨空间，但一定会比不保本的银行理财低。

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在投资理财多元化的时代，银行理财和保险产品依旧是保本和避险的选择。未来要想买保本理财怎么办？目前来看，结构性存款或许是很好的替代品。

对于银行理财，你怎么看？

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