有的银行定期利息是5.3%，有的只有3.5%，为什么差别这么大？目前市场上利率能达到5%以上的银行是

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目前市场上利率能达到5%以上的银行是极个别，但是不同银行利率差距较大是不争的事实，这本事是一种市场行为，对于推动市场化利率改革有一定的参考意义。

为什么银行之间存款利率差距这么大呢？这主要有几个方面的原因。

1、资金紧缺程度不同

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银行之所以上浮存款利率最根本的原因是缺钱了，越缺钱的银行越需要存款，因此会通过上浮较大的存款利率来吸引存款。

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目前银行资金面基本处于比较紧张的程度，但不同的银行资金紧张程度是不一样的。大银行家大业大，存款用户多，资金雄厚，因此资金还没紧缺到把利率上浮到5%以上的地步。

相比大银行，一些小银行就没有那么多家底，还要面临很多流动性风险。2015年下半年以来，部分中小银行借助同业理财、同业存单等批发性主动负债工具快速扩张，但是当前央妈收紧了同业市场业务后，同业借钱没有那么容易了。在同业市场资金收紧后，在期限错配下，部分资产又尚未到期，少部分中小银行需要短期应急流动性补充，以应对到期的同业借款，因此迫不得已大幅上浮存款利率来吸引存款。

2、吸引存款能力也不同

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在资金这么紧张的局面下，各家银行都在竞争存款用户，而大银行在吸引存款用户上有着很多优势，比如网点多，对公存款多，公众的偏好等等，因此即使在目前这种资金紧张的局面下一些大银行只需要上浮30%-50%之间就可以吸收很多存款，缓解资金压力。

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与大银行相比，小银行吸引存款就没有那么容易，在抢存款客户的时候，如果小银行也跟大银行一样只上浮30%-50%，那大部分客户会优先选择大银行，所以小银行想要获得更多的存款，只能通过比大银行上浮更高的利率，而且让利率优势比大银行更明显才能吸引来客户。

3、受约束不同

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银行存款利率有一只无形的手在控制，这只无形的手叫做中国银行业利率工作自律公约。

目前大部分商业银行都加入了这个自律公约，一旦加入公约就要遵守规矩。自律公约第四条明确规定，严格执行国家有关利率、汇率政策，严格执行国家规定的利率及汇率浮动标准，不得违规或变相提高利率吸收存款，不得向客户承诺法律法规、政策许可之外的利益。因此有时候银行也想大幅度上浮利率，但是受制于这个公约所以不敢大范围浮动存款利率。

除此之外，根据中国人民银行MPA（宏观审慎评估体系）考核要求，利率定价行为必须符合市场竞争秩序要求，过度竞争将在MPA考核中“一票否决”。

那这个MPA对银行有多重要呢？

MPA考核结果被分为ABC三档，分别为优秀、正常、不达标，其中利率定价行为不达标的直接一票否决，列入C档，一旦列入C档，将面临以下处罚：法定存款准备金利率则会变为0.9-0.7倍，辅以央行诫勉谈话、惩罚性的SLF利率，暂停MLF，受控制的金融市场准入、在合格审慎评估中被扣分等，这其中任何一项对银行的影响都是巨大的。所以正常的银行都不敢乱提高存款利率。

而自律公约和MPA考核对于民营银行来说相对没有那么重要，目前有的民营银行都没有加入利率自律公约，所以一些民营银行就可以把利率上浮到5%以上。

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