理论探讨财险公司非车险类需求的分析《金卡生活》杂志中国银联主管主办理

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理论研究实务探讨

作者供职于中国银联金融与民生事业部，拥有5年工商银行开发经验和3年支付机构从业经验，精通于银行金融业务领域。

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| 葛辛晶

商业车险费改激起了车险经营的千层浪，原本平静的水面不仅波涛汹涌，更是让财险行业多了一些寒冬的味道，进入了“年年都很难，今年特别难”的循环。根据统计数据显示，2018年第一季度行业全险种增速为17%，其中车险增速仅为7%，非车险业务增速却高达37%，大有加速起飞之势，其中农业保险和健康险的业务增速更是超过50%。

那么，在非车险飞速发展的背后，隐藏了哪些新的商机，又能如何从当下的困境中寻找新的利润增长点？带着这些问题，一起细品本文。

农业保险

众所周知，我国自古至今是农耕大国，尤其是中西部地区，依然保持以农业、畜牧业为主的产业结构，而近几年异常天气频发，人们经常能从新闻媒体上看到洪水、干旱、冰雹等及其恶劣的天气，使我国的农产品种植业雪上加霜，每年因为异常天气导致农产品种植损失高达数十亿元，对于原本收入低微的农民而言，无疑是举步维艰。

但在国家全面脱贫的战略方针引导下，我国农产品种植业也从先前的零散农耕时代逐步升级为以农村合作社为主体的集体农产品种植，渐渐发展为以地方特色、品牌化经营为指导路线的新兴发展模式，并充分发挥集体的协作性。同时，新兴发展模式还能够通过逐步落实商业化、产业化的长远布局，对预防异常灾害天气产生重大影响，并日益扩大对于农业保险的需求，而如何跟进农村种植的产业布局，扎实做好农业保险的对口设计，是未来财险发展的新机遇。

租赁房屋保险

我国大力推进租赁住房的时代，缓解了房价的居高不下和房屋供给矛盾的问题，但随之而来又产生了新的问题。在租赁住房时代，一旦租户发生了，例如地基下沉、火灾等导致租赁住房严重受损的情况，便会造成巨大损失。这时候由于租户本身经济条件不佳，无法承担高昂的善后修理费用，因而会为后续租赁住房的持续经营带来困难。

参考国外租赁住房的相关经验，并充分结合保险众摊风险的基本原则，针对目前大量的租赁住房市场，设计出符合租赁住房的住房财产保障线乃当务之急之事。一旦房屋出现明显的意外事故情况，便能够通过财产保险提供相应维修费用，尽快修缮租赁住房，避免因为无法提供修缮资金导致后续无法持续经营的困境。

家庭财产保险

随着我国商品房去化的结束，我国新增商品住房速度在渐渐下降，逐步进入居民存量住房的时代。目前，居民存量住房的维修基金为开发商留存了一定资金，同时居民缴纳物业费用也留存了相关资金。但是，伴随着居民存量住房因年代久远而导致家庭水管爆裂、煤气管道老化等一系列问题并产生修缮费用问题，维修基金的数额已经无法满足维修的基本支出。因此，经常能够看到一些年代久远的居民小区存在各种无法居住的问题。

目前，北京、上海、广州等城市的平均房屋价格都已经居高不下，整体居民负债率比例较高，一旦家庭发生水管爆裂等严重的意外事故情况，会给原本已经负债累累的家庭带来沉重的打击，直接影响其生活质量。因此，在家庭财产保险引入方面，通过每年缴纳相对较少的金额来保障居民基本住房设施，并尽可能减少家庭财产损失以及因为意外事故引起的家庭负债。在提升居民生活安心的同时，也能为财险公司带来新的利润增长点。

总结

随着我国经济发展进入整合期，在产业结构调整、农业转型升级、居民消费结构升级等一系列背景下，原先以车险为主体的财险保险模式也应该顺应我国经济时代的变化而进行相应的调整，应挖掘经济整合期背后的居民保险的保险诉求，充分发挥保险机构保障财产安全的重要使命，寻找车险以外的发展新机遇。

对比国外保险公司的财险产业结构，我国财险依然有较大的发展空间，只要敢于面对市场变化，及时发展新的商机，那么未来财险公司将拥有一片新蓝海。