“专业招黑”的银豆网和网贷新规下“不能说的秘密” 今年的六一儿童节

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“专业招黑”的银豆网和网贷新规下“不能说的秘密”。网贷|新规|专业|借款人|不能说的秘密|王鹏程---

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今年的六一儿童节，网贷圈最有意思的事情怕是“深水财经”手撕银豆网发假标的时间发酵。今天早上看了下银豆网的债转区离到期仅有12天，转让年化17%的债权转让都出来了，不由的笑了下，想想可能又有一批“中国网贷华尔街”的大鳄们或者说“为国护盘”的精明庄家，开始疯狂收债，尽情享受做市成功的快感。在一次又一次的无脑黑下，总有很多无辜投资人成为韭菜。

深水财经质疑最主要的是三点

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个人标第一页的绝大部分借款项目，借款金额为18或者20万，期限一致，还款时间一致，甚至点开借款详情页，借款人均来自山东，且借款人几乎全部来自山东枣庄。银豆网为线上平台，并未听说在线下开设财富端公司，也并未听说重点布局枣庄市场或在枣庄市场进行特殊推广活动。

借款金额都是18或者20？

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这个问题提的很棒，如果我没有记错曾经在某车贷平台有投资人质疑，你们的借款人为什么价款还有整有零的，53813块钱，你们借款人都这样借款么？我真的不想说，因为当年很多平台都收砍头息，或者杂费，扣完这些费用之后才能到借款人手里，所以标的金额自然有整有零，扣掉的就是公司的利润了，借款人借款常理上当然不可能借的有整有零的，想想自己身边的朋友谁问你借钱说，我要买房子借给我十五万三千四百一十三块？这是借购房款还是借月供？这个地方我们首先引入的观点就是，国家监管部门严令禁止砍头息，变相杂费等行为，所以现在大部分平台都变成了“0套路”，“无砍头息”，“无杂费”，所以之前那种借款整金额，到手有整有零的现象已经几乎很少见了，举个例子，给大家看个杭州车贷平台的资产端广告图

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现在所有的平台都在往国家监管要求的“合规”上进行靠拢，去掉某些杂费收入，用降利润的方式保证能通过当地监管部门的合规审查，也算是留得青山在不怕没柴烧的做法。所以才有很多类似于南京某平台迫于合规压力，利润空间被压缩，选择主动清盘（下次主要讲下这个事件）当然，还有很多平台玩了更深的套路，阴阳合同，或者平台一部分，线下一部分，一个借款人拆分成两个出借方也可以轻松地避开监管。但是在银豆这件事情上，无论是在趋势还是操作手法上，我都认为这不能成为发假标的证据。

借款人都再山东枣庄，线下没有山东资产端获取能力

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这个就更好理解了，银豆确实没有自己强有力的资产端，因为王鹏程就是个作为一个北邮的毕业生，玩转互联网是他的强项，资产获取能力.....just soso，曾经一起在某饭局上跟王鹏程有过一次会面，他要不是技术宅类型的人，我直播表演吃xiang，大家频频敬酒的时候，哥们用沉默表达了自己的情绪，对于传统金融这样的“名利场”，他绝不足矣杀出一条血海，为企业获得优质的廉价资产。（估计王鹏程看到这里会认可我的评价也想杀了我，我没有否定王鹏程的团队，仅仅是针对其个人...是的，是针对）那么没有强有力的资产获得能力，就只能跟别人合作资产，那么真的像官网那样解释的因为渠道商提供所以就都是山东枣庄的借款人了？也不尽然，这就牵扯到监管的另一问题！超限额！

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超限额跟都是山东有啥关系？

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这才是此次银豆网问题的核心所在！

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自然人借款不能超过20，可是银豆做的是房贷啊！难道都转型做车贷么？车贷不能催收啊！可是投资人还是喜欢抵押类的产品啊！因为充足的抵押物作为还款来源的保证，所以投资人喜欢啊，因都需要讨好啊！房贷不能放弃，怎么办？好吧！我把自然人都包装成企业！那么超限额的上限就成了100万的了。其实很多平台都这么操作，比如很多车贷平台，来了个豪车，兰博基尼之类的，他会抵押给你20万以内？不是他疯了就是平台疯了！所以只能给包装成“车商贷”，线下合同过一手，再到平台来，轻轻松松完成了十万级到百万级的借款，还避开了监管的要求，就算是合规检查也可以轻松应对！所以我相信，银豆也是没有办法的办法，选择了把自然人“优化”成了合规的“企业”借款。那么这些资料都是银豆造的么？没有调查不敢说，但是从网上看一下就可以，现在这种包装，都可以提供套系的服务，也就是我们常说的黑色产业链。

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所以，为了避开监管“合规”的要求，现在的p2p平台真的是夹缝中求生存。监管年、合规年都成了各大平台的“头痛年”，一方面要高举合规旗帜，毕竟监管层喜欢你跟随主旋律，投资人也想有个安全不操心的稳定平台，寄希望于监管部门能够帮自己看住自己的本金。可是这一系列都是成本啊！当然，合规对于投资者的保护还是有一定作用的，要求银行存管，先干掉一堆诈骗的，要求电子签章电子合同，再震慑一堆想跑路的，让电子合同的法律效益得到了保证，不会网站关闭连个出借合同都没有，要求等保三级（虽然很糊弄事）还是保证了投资人的信息安全。限制额度，等于强制投资人进行分散。这些都是合规的好处，但是不可忽略的是银行存管的成本、电子合同的成本、等保三级的成本、利润透明化的成本、贷后管理的成本（不让强收，就只能走诉讼，走诉讼就有时间成本和诉讼成本），所以现在的平台也都是含着冰不敢说凉，说凉监管层就真的送你一首《凉凉》啊。所以，今天银豆的官方声明隐晦的说自己也是为了迎合监管。能承认这个都不错了，但是这确实也是个冒险的做法。就怕北京jrb的同志们后期会请王总喝茶啊。

今天我还在想，这次深水搞完了，某巴士怎么信息滞后了，这个黑嘴利益链条竟然没有联动反应？

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果不其然，今天某巴士就跟上了后续报道

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看似专业负责的去找了哪些借款企业的注册地，熊叔在这个行业混了5年了，之前一直在服务于p2p平台（现在已经金盆洗手，或者说擦干净屁股上岸了，所以开号写写看不惯的这些不平事，纯粹的做个无关利益方），对于这些黑嘴利益链深有领教，发一些看上去符合常理，但却完全不符合商业逻辑的。这次银豆的套路很明显就是为了避开监管限额的要求做了点看上去聪明的“小动作”而已，这些公司不用调查也知道是担保方或者银豆自己找来的“顶包客”而已，还用得到这么费心费力的去查么？摆出一副对投资人群体负责的态度，转过身来就给平台要保护费。可惜，在这个风声鹤唳，草木皆兵的网贷圈，大家都吃这一套。因为我们不能要求每一个投资人都是专业风控，如果是这样的水平早就去玩一级市场了，谁还玩网贷。当然，银豆此次最zuo的地方就是，如果你坚信投资人知道你的套路，那么请早早晒出你的抵押可以么？干嘛非得被吊打了，才拿出来你这点证据？不单薄么？

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整篇银豆网的公告，说的都是废话，最有用的还是这几个图，作为投资人，我们要看的就是你有确定性的还款来源保障，更加庆幸的是借款资料是山东而房子是北京，如果是借款人是山东，房子在山东可能更可怕，毕竟北京的房产市场还是有空间的，二山东的二三线城市的房产比起来还真的是更吓人。

所以最后忠告银豆几点：

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如果想玩花活，请记得包装好，避开合规风险，又能让投资人真正的理解你的核心业务。

这个圈子纸里包不住火，被人扒光不如索性扒光，越透明越信赖。所有人对你的理解程度，来自于你的真实程度。解决信息对称的问题。

最重要的是，开掉你的公关团队！

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也顺便告诫投友们几点：

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如果平台的资产不能让你看得透，请慎重玩。因为包裹起来的资产大部分都有风险。

如果有人给你传递看上去符合常理的理论，请去看背后的商业逻辑，因为没有一个老板是傻瓜，在这种强监管的情况下发假标的，真的是无脑。毕竟跑路成本高，已经不是14年那时候跑路就跑路的时候了，现在这些老板就算是要清盘都要上报了，所以选择良性退出的多了，暴雷的少了。也算是监管最有力的地方吧。

有时间，多参加行业的活动，试着去了解投资背后的逻辑，因为投资是人生最后一份职业，经营好自己的投资行为，还可以防治老年痴呆！

不为谁洗白，也不抹黑谁，根据自己的风险喜好，选择合适的投资渠道。