P2P员工办信用卡遭拒，背后的套路你知道吗？本似同根生

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本似同根生，相拒何太急？P2P作为金融江湖的新晋小弟，明面上跟银行老大哥打得火热，可是没想到，背地里老大哥还是留了分寸，似乎没有完全接纳这个抢尽风头的后来者。一件小事的背后，可能是哪些潜规则作祟？又折射出哪些行业发展新格局？

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5月29日网贷之家爆出，在一家P2P平台上班的王先生，出于生活中一些关于钱的需求，满面春风地走进“友商”银行的线下网点，他想办一张信用卡。

然而，柜台妹子翻了翻写的工工整整的个人档案后，说了句令王先生瞬间六月寒的话：对不起，出于您的工作背景，我们无法给您办信用卡。

王先生定了定神，开始自证：麻烦看清，我的信用记录一直良好，工资流水月月规律，不仅之前没有贷款记录，公积金缴纳额度也接近上限。你给我办卡，这事合情合理。

想不到，柜台妹子更淡定：你是P2P公司的，是贷款公司，是高危行业。不给你办卡，这事合情合理。

王先生于是沉默，离开银行。自己身处的行业已被标签化，已被放到银行的“鄙视链条”，这种情况下，再费口舌也是徒劳。不过，这么热的天跑到银行却吃了闭门羹，王先生有点气，遂将此事告诉了某报采访人员，让自己的遭遇众所周知。

其实，这事搁谁都气。昨天我司领导还和你行高管手拉手、走红毯呢，资金存管、技术共享、数据互通…可谓一派祥和啊。可没成想，背地里你却跟底下人交代，没事别跟我玩。

私人恩怨的含蓄表达？

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你我皆知，P2P没露面之前，银行几乎一手垄断整个金融业，利润十分肥嫩。其中重要的吸金手法，有这两个；一是利用广大人民极低利率存进的钱，向企业方发放较高利率的贷款，轻轻松松赚利差。二是通过各种手续费、咨询费、结算费，实现中间业务收入，有的是让人民群众解囊，有的则是产品需要银行代销的金融企业掏腰包，也是个站着就把钱挣了的活。

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本来，岁月静好，一派祥和；我们都知道，曾经去银行工作，可是一件高大上到近乎光宗耀祖的事情，听说谁家的小伙子在银行上班，都抢着把自己姑娘嫁给他。

可是没成想，这个伟大的吸金时代，被某个后来者粉碎了。

根据麦肯锡的数据，银行业的利润增速从2011年的36.34%，锐减到2015年的2.43%，简直是断崖级下跌！利润暴跌之后，紧跟着银监会慌了神，不久后即上线存款保险制度，并推出银行破产条例。民众也跟着懵了，什么？这年头，把钱存在银行都不安全？仓库里堆着金山银山的银行也开始被国家允许破产和倒闭了？是的，它发生了。

而银行出事的这一时期，恰是以P2P为主的互联网金融野蛮生长的时期。根据《2018年中国投资者幸福感调查报告》显示，互联网金融投资人群占比高达70.51%，而银行理财投资人群占比46.53%。是的，广大人民不喜欢去线下网点排队耗时间、不喜欢理个财还十万八万的门槛，尤其不喜欢那常年徘徊在3%左右的收益率。于是，大量存款不断从银行的金库抽出，转而流向各种互金平台。

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钱没了，人也散了，那只能缩减线下网点数，只能不断的减员裁员。曾经天天门庭若市的银行不见了，曾经人人羡慕的银行工作挣不了俩钱了，甚至近两年频频爆出银行高管跳槽去P2P平台，年薪瞬间涨个几十万的新闻…或许，梁子从这里已经开始打结。

而且，还得补充一点。大家应该记得曾经银行的霸王条款，几乎个个上过头条新闻。比如分期买了东西后，提前还款不退1分手续费；现金当面点清，离柜概不负责；跨行转账没成功照收手续费；信用卡多还了钱，取回还收费…可以看出，曾经银行以设置霸王条款的方式，从方方面面吸取利润。但是，很多P2P平台推出的分期业务是鼓励提前还款并退还手续费的，如今提现很多平台也已不再收费，而且在当下的移动支付时代，基本很少需要异地跨行取钱。可以说，随着互联网金融的发展，解决了很多传统金融用户体验上的痛点。

所以，更悲催的事发生了，自己被P2P整这么惨，旁人却叫好不断。种种业界声音都在表达一个主题：互联网金融的确冲击了老大哥银行，但这种冲击能醍醐灌顶，是良性的、积极的。没有后晋小弟的慈眉善目、垄断人心，老大哥的肆无忌惮又从何收敛？尤其是那些科技创新领域的小微企业，更是每天“善哉善哉”，以前想从银行借钱，千难万难，银行几乎只跟国企、大企合作互惠，并形成核心利润来源。可如今有了扶持小微企业的P2P，怎能不让人称快？

所以总结来看，P2P的不断发展，一是截流了银行的利益来源，二是让无数银行员工丢了铁饭碗，三是在干了这么多“破”事后，还赢了人心。

所以，如果你是银行，今天P2P小弟来找你要钱花，并且还是隔月结账，你怎么说？

“你那么牛，你自己发行信用卡吧。”

当然，近几年频频上演的P2P平台跑路事件，的确让整个行业蒙羞。但那已然是过去式，现在的强监管环境下，别说跑，想上场都难。所以一家运营良好的P2P平台，理应不该被如此干脆利落的拒绝。

为什么是P2P员工去银行办信用卡，而不是银行员工去P2P贷款？

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是的，你P2P一路高歌猛进、花样百出，更是讨得观众满堂彩。

可是抱歉，我才是梨园老板。

至少在今天，国民信用数据的质量与数量，依然是银行本位制。很多人还是希望办张信用卡，通过不断积累信用数据，为自己今后买车、买房、创业等方面的贷款做准备。P2P平台虽然也有少数几家提供这种百万、千万级个贷，但出于风险考虑和缺少征信这把戒尺，其贷款利率也较银行高出很多（冲抵不良资产）。P2P平台更专注于解决小额高频的贷款需求，以及对接企业方的大额贷款。所以，至少目前不存在银行员工去巴结P2P的情况。

但是，随着近10年来P2P平台的不断发展，以及大数据、云计算、人工智能的渐次赋能，优质P2P平台在风控方面已有更成熟的解决方案，再加上国家出台政策打击老赖的惩戒氛围浓厚，P2P平台提供类信用卡的服务是可以期待的。

小小事件的背后，是行业发生变革的前奏

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情况就是这么个情况。互联网金融技术强，传统金融积累强，那么，强强联手成为下半场的主题。

这种强强联手，从双方的行动就有迹可循。首先是银行一方，在近几年银行的招聘会上可以发现，出现了很多新鲜岗位，比如新媒体总监、产品经理、Java工程师、UI设计师…我们不谈这是否算作一种对互联网浪潮的妥协，至少从民众利益和行业发展而言，老大哥已带头改革，不断在调整运作方式和服务内容，为提升金融效率付出了行动。这说明，银行为首的传统金融无疑需要新技术支持。

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而与此同时，互金行业也在巨变。强监管背景下，头部的金融科技公司开始诉求“去金融化”，强调科技赋能金融机构，其中BATJ系金融科技公司已带头起跑。换句话说就是，出于对自身技术基因优势的考量，我们有更好更纯粹的方式去成就行业，成就自己。也就是让科技归科技，让金融归金融。

转型后的金融科技公司，在收入结构上也会发生变化，在支付接入、技术服务等方面无疑将创造大头利润，金融业务的收入或许将不断紧缩。

近期，已有BATJ系平台表态，将推进去金融化，而且不仅将技术赋予传统金融行业，更开放给优质互金平台。

我们可以期待，随着头部金融科技公司的带头转型，为金融业赋能，将会在带动传统金融链接时代的同时，促进互金平台健康发展，在不久以后，P2P员工去银行办信用卡，将不必再背负信用危机。