储蓄还是借贷，中国人都是为了房子曾有一个调侃国人典型消费观念的段子

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曾有一个调侃国人典型消费观念的段子在网络上广为流传:

一位中国老太太与一位美国老太太在天堂相遇，中国老太太说:“我攒够了30年的钱，晚年终于买了一套房子。”美国老太太说:“我住了30年的大房子，临终前终于还清了贷款”。

为购房而储蓄、取之有度、用之有节地审慎消费似乎合乎惯常的国人形象。不过最近的数据显示，中国的居民储蓄率正在下降，而家庭负债节节攀升。

国人的腰包还没鼓起来，似乎已经瘪下去了，熬夜加班还房贷可能才是现在大部分中国人的真实写照。

下降的居民储蓄率

中国是高储蓄率国家，这一论断几乎是常识一样的存在。

美国未来学家赫尔曼·卡恩在《世界经济发展:1979年以后》一书中说:“儒教社会始终如一地提倡个人和家庭的自制，注重教育，追求各个领域中的成就，认真对待工作任务、家庭和责任。”一直以来，“量入为出”、“积谷防饥”的传统观念将国人刻画成“热爱储蓄”、“存款丰厚”的形象。

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确实，中国的国民储蓄率长期稳居世界第一梯队。这样的高储蓄率可以满足工业化、城市化阶段的大量投资需求，也可以为资本存量的快速积累提供资金，并促进宏观经济平稳运行。但值得注意的是，国民储蓄率并不能直接代表居民自身的储蓄水平。

国民储蓄率由企业部门、政府部门、居民部门三个部门共同组成，其中，居民部门对国民储蓄率的贡献最大。但2000年以后，居民部门在国民储蓄率中的比重开始降低，居民储蓄率近年也已经在缓慢下降。

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国家统计局的数据显示，虽然二十多年来个人存款规模持续扩大，个人存款增长率却不太稳定，一度从1994年的41.5%下降到2000年的7.9%，尽管之后有所回升，但在2008年之后又一路下跌至2016年的9.3%。居民个人存款正在流失。

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这可能与越来越多的中国家庭无钱可存有关。

根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查报告(2015)》，中国家庭的储蓄分布极为不均。55%的家庭没有或几乎没有储蓄，而收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%，储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。

收入最高的5%的家庭储蓄率为69.02%，储蓄金额占当年总储蓄的61.6%。也就是说，5%的高收入家庭贡献了超过一半的储蓄金额，而居民储蓄率走低，中低收入家庭“拖了后腿”。

除此之外，随着近两年银行存款利率降低，金融理财、货币基金收益率上升，人们更愿意把资金用于理财。

在今年由国务院发展研究中心主办的“中国发展高层论坛2018年会”中披露了这样一份数据:2013年以来，银行理财、信托、公募基金、私募产品规模合计增长超过2倍，存款则成为这五年间居民主要金融资产中唯一占比下降的资产。

高高筑起的家庭债务

与居民储蓄率降低相对的，是居民部门的信贷规模在不断扩大，从2012年的25710亿美元增长到2017年第三季度的58060亿美元。

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这时候需要引入“家庭杠杆率”的概念。家庭杠杆率指的是家庭债务在GDP中所占比重，通常用来衡量家庭的负债情况。

2018年3月，国际清算银行最新统计公报显示，从2012年至2017年第三季度，中国家庭杠杆率从29.7%大幅上升至48%，上升18.3个百分点，高于新兴经济体的平均水平。

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不过，中国居民部门的杠杆率远低于家庭债务85%的警戒水平。不过家庭杠杆率的连续高速增长仍然值得警惕。

尽管中国家庭的债务水平仍低于美国、日本等发达经济体的平均水平，但家庭杠杆率的计算以家庭向金融机构的短期现金贷、长期抵押贷款为主，而随着互联网的兴起，民间还隐藏着其他的“互联网借贷”，以及作为人情社会中的“人情借贷”都没有纳入杠杆率的计算中，家庭偿债风险仍是不可忽视的存在。

储蓄还是借贷，都是为了“房”

既然存款越来越少，债务却越来越多，那么中国家庭的钱去哪儿了?

答案是:买房去了。

无论在哪个国家，购置房产都是一个家庭最大的单笔交易。但中国人似乎对房产的依赖格外严重。在很多报道中，中国的住房自有率稳定在90%左右，远远高过发达国家。

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2013年7月19日，人们在中国(烟台)国际住宅产业博览会上看房。 / 视觉中国

住房自有率是国际上考察居民居住条件的常用指标，指居住在自有产权住房的家庭户数占全部住房家庭户数的比例。通常用于反映房地产市场中，有多少人是住在自己的房子里，有多少人需要租房居住。

但中国高达90%的住房自有率，并不意味着90%的人已经拥有了自有产权的房产。

在一些调查中，与父母同住或外出租房的年轻人也被计入“拥有房产”的群体中。而实际上，国家统计局和住建部并没有公布过“住房自有率”，公布的是“住房私有率”。

一字之差，却是天壤之别。“住宅私有率”只能说明中国有90%的住宅是私人所有，但其实大城市里的租房族所住的房子也是私人拥有，但他们并没有房屋产权。

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住房自有率并没有传说的那么高，并不妨碍中国人对房产的热情。而买房的行为也从刚需自住逐渐转为投资，购房套数也越来越多。

中国家庭金融调查与研究中心最新发布的《2018一季度城镇家庭资产指数报告》显示，2008年购买首套房的中国家庭比重占70.3%，二套房为36.5%，三套及以上的仅为3.2%，但2018年第一季度时，购买首套房的家庭比例仅为30.8%，43.8%买了二套房，25.4%买了三套或者更多。

2008年受访家庭中69.7%购房是刚需，19.6%是进行投资，而2018年第一季度时，刚需购房的家庭仅为31.9%，50.3%是买来进行投资的。

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2018年4月29日，上海人民公园相亲角。在这里，户口、房子、社会地位等物质条件是极为重要的择偶标准。 / 视觉中国

如今，房产作为一种筹码，出现在婚姻的谈判桌上，成为男女双方互相打量的“必需品”;为了孩子的教育，家长高价争抢学区房;另一方面，楼市畸热，房价畸高，房产作为综合性金融产品，有暴利可图。

《中国家庭金融调查报告(2015)》的数据显示，随着购置房产的数量增加，购置的成本和房产的价值逐渐拉大，获得的差额利润不断上升。

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对“房产”的执着催生了一批又一批“房奴”，低收入家庭顶着巨大的偿债压力也要购置房产。

报告样本中有住房贷款的家庭，其住房贷款总额普遍远远大于家庭年收入，而户主年龄在30-40岁的中年群体负债压力最大，贷款总额是家庭年收入的11.59倍。

若按照收入的等级划分，低收处于最低的25%的那部分家庭贷款额是其年收入的32.39倍，而还款期限仅9年，负债压力极大。

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在婚姻市场如此重要，投资收益又如此可观，让中国人深陷房市难以自拔。房产泡沫破裂的警告虽不绝于耳，但也架不住“京沪永远涨”的神话成为不少民众心中的真理。

当90后步入职场和婚姻，买一套房是不少人奋斗的人生目标。然而作为房地产市场的后来者，面对高企的房价，只能一边熬夜加班，努力挣钱，一边感慨人生艰难，然后让爸妈至少把首付出了。