小金库只有不到5万如何回血? 今天的主人公

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今天的主人公，是两位在杭州打拼的年轻人。

我们称呼她--小F，他--小Y。

这是小F和小Y大学毕业的第二年，两人目前都在杭州工作和生活。

为了更直观的了解他们俩的生活情况，规划君根据小F发来的邮件，整理了收支表和资产负债表。

收支表

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资产负债表

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除此之外，小F在邮件中还表示:

1、目前她本人和男友每月都会从工资中各拿出1500元，共计3000元放在货币基金里;

2、男友的2万元股票是姐姐借给他买车用的，目前处于亏损状态;

3、二人都有五险一金，除此之外没有其他商业保险;

4、男友的父亲为其在老家购置了一套市值约120万的房子，但目前没有出售的打算。

从上面的两张表以及小F在邮件中的陈述，规划君发现了如下几个问题:

1、男友小Y的月结余率偏低;

2、二人的金融资产积累较少;

3、现有资产的投资风险偏高;

4、缺少必要的商业保险。

小F和小Y的理财目标

1、5年后在杭州买房，目前计划是总房价在200万左右;

2、想合理安排每月的结余资金和现有的金融资产。

针对上述问题和理财目标，规划君给小F和小Y的建议如下:

1、建议男友小Y适当提高月结余率

从收支表可知，他俩的整体结余率还是挺健康的，不过拆分开看，也有个小问题。目前小F每月的收入为4500元，支出共计2300元，结余率为48%，非常不错，继续保持即可;而男友小Y因为需要承担每月的车贷，所以目前月结余率仅为25%。

由于车贷的部分无法缩减，所以只能从"消费"这一项来进行优化，让每月的结余率至少在30%，即2100元为宜。如此，每月开销可以尝试缩减300元左右，这笔金额实现起来并不困难，比如少在外面吃一顿大餐、减少一次添置衣物等开销就可以实现。

2、坚持每月3000元的固定攒钱计划

由于买车耗掉了两人大部分的金融资产，眼下还有车贷要还，因此必须要有持续的攒钱计划重新让小金库回血。

值得点赞的是，小F在邮件中表示，"上个月开始每月我们俩各拿1500，一共3000放在货币基金里"。

无论这笔钱是为了共同偿还车贷，还是单纯的用于二人的小金库积攒，这样做都是非常好的。

因为像小F和小Y这样的年轻人，工作时间不长，收入普遍也不高，再加上都在异乡打拼，攒下钱确实不易，因此要想攒钱，就需要一个严格的制度来要求和克制自己。

所以规划君在此建议小F和小Y，这项强制攒钱计划务必坚持执行，如果未来双方的收入有所增加，每月存入货基的资金也应该适当提高。

但是考虑到货基的整体收益并不高，两人也都另有货基配置，所以这笔资金的存储总量建议封顶至3万元即可，即6个月左右的车贷支出金额。

之后每月的强制储蓄，可以考虑配置一些稳健的固收产品，比如攒钱助手，每月的资金可以按照类似"12存单"的方式投资，即每个月购买一笔一年期的产品，坚持12个月，这样从第二年开始每个月都有一笔到期的资金，届时可以再根据资金情况增加当月新攒的资金进行新一轮"12存单"。长此以往，既可以达到攒钱的目的，也可以获得一个稳健的回报。

3、减少股票持有，降低整体的投资风险

其实无论从年龄、未来收入增长还是小F和小Y的主观态度来看，他们都具备一定的风险承受能力，买些股票投资倒也无妨。

但是考虑到目前二人并没有很好的资金安全垫，甚至男友小Y 的2万元还是姐姐借给他买车用的，再加上二人还处于理财小白阶段，炒股也是跟着公司里的人在买，所以重仓股票的做法规划君并不认同。

为了降低整体的投资风险，规划君建议男友小Y逐渐减少，直至清仓股票的持有。当前的1万元货币基金，由于小Y经常出差，对流动性资金的需求量较多，所以暂不做调整。

未来从股票中卖出的全部资金，有两种处理方案:

一是，尽快还给姐姐;

二是，如果姐姐真心实意的不着急要，那么就放在固收类资产中，以求在最大限度保障资金安全的前提下，获得稳健的收益。

而小F本人，同样面临相似的问题。

目前1.7万元的金融资产中，有约42%的资金都在股票里，未来建议轻仓持有，仓位控制在30%左右为宜，1万元的货币基金同样不做调整。而从股票中减仓的资金同样可以选择固收类产品进行增值处理。

关于基金定投，考虑到目前小F和小Y的当务之急是积攒更多的本金，因此定投暂不做配置，不过当你们二人的收入提高，每月结余资金进一步增加时，可以考虑开始定投。每月的定投比例可以为结余资金的30%。

4、保险方面增加配置"意外险+重疾险+寿险"

从实际收入、负债等角度来看，小F和小Y在保险配置上稍显不同。

由于小F本人并不需要承担车贷的债务偿还，收入上也比男友低，因此只做基础的"意外险+重疾险"的配置即可。

而男友小Y目前要承担全部车贷偿还责任，收入也比小F高出许多，因此男友需要在小F的保险配置基础上，再增加一份"定期寿险"，而寿险的保额，至少要覆盖掉现有的剩余车贷。

具体产品层面:

意外险，二人都可以选择安心综合意外险。每年每人198元，可以获得50万意外身故/伤残保障，20万突发性疾病身故以及2万元意外医疗;

重疾险，推荐关注康乐一生C款或健康一生重疾险。前者优势之一是家庭成员购买可以享受投保人和被保险人的双双豁免，但考虑到小F和小Y目前还不是法律上的夫妻关系，所以无法享受此条款;而后者可以在线智能核保，亚健康体质的人群可以优先考虑健康一生这款保险;

定期寿险，可以选择金钟罩定期寿险。核保比较宽松，保费也相对划算，25周岁男性，50万保额，30年缴费期，保障至60周岁，每年保费约950元。

不过考虑到目前小F和小Y的金融资产底子不足，结余情况也有待改善，保险的配置可以先从意外险和重疾险开始。

5、5年后在杭州买房，如果不考虑出售男友老家的房子，实现起来难度较大

如果总房价按200万计算，使用公积金贷款，在杭州无房且无贷款记录的前提下，首付最少也要30%，那么就需要小F和小Y准备60万的首付款。可是按照目前的实际经济情况来看，5年后光靠两人是无法攒够60万的，所以届时难免还会向双方家里寻求帮助。

可从小F在邮件中的陈述了解到，小F家的经济条件一般，而小Y家给他提前购买的房子因为地段不错，未来有一定的升值空间，所以想留着先不卖。这样一来，双方父母资助他们未来在杭州买房的可能性就降低了。

但规划君还是觉得，如果小F和小Y未来真的打算扎根在杭州，以目前杭州的楼市行情，未来还不一定会出台什么样的政策，所以买房的计划一定要尽早提上日程。男友老家的房子既然初衷是为了给他以后结婚用的，那么对这套房就不应抱有更多的投资想法，该出手就出手，不要过多的犹豫，毕竟买房和卖房，对你们来说都是刚需。

总结

小F和小Y二人的经济现状和理财需求，可能是很多同龄人所共同面临的问题，怎么解决?规划君认为，切忌着急求快，不如好好梳理一下自己的收支结余，先好好攒钱，攒钱过程中适当地进行以稳健为主的投资，等安全垫足够厚实了，再稳步地朝着目标努力。

(责任编辑:DF358)

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