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最近打开余额宝，惨不忍睹啊!7日年化一天比一天低啊，甚至有继续下降的趋势。

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很多投资者开始看不明白了，为什么余额宝利率连续下降?与此同时，也有投资者看到更高收益的活期产品“富民宝”，一直追问我是不是可以投资?

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今天就给大家解答这两个问题。

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1.余额宝利率降低原因

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余额宝本质上是货币基金，属于活期的理财产品，收益一直在4%上下浮动，最大的优点就是秒存秒取了。

说到理财产品，自然就有对应的资产端，而货币基金的资产主要投资于短期货币工具，比如银行存款、国债、银行同业存单等。

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其中，银行存款的利率就不说了，相对来讲比较低，而债券的收益率略高，其中收益最高的就是银行同业存单。

同业存单，通俗来讲，一般是由中小银行发行的，有钱的大银行或者基金管理公司将钱“存”给中小银行，利率一般比较高，甚至一度达到5%水平。

但由于同业存单的乱象频出，进入2018年后，同业存单现象就被严监管，纳入了MPA考核体系。

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对于中小银行而言，同业存单越来越不好发了，也要在今年争取将同业存单的体量降到满足明年考核的标准。

中小银行同业存单发得少了，余额宝减持了这个低风险高收益的投资品种，收益率自然就会降低。

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2.新活期理财神器出现

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余额宝收益率降低，这个时候，又有新活期理财神器出现了。

近期，各位投资人讨论得最热的就是一款随存随取的、定期的、保本的、高收益率

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的理财产品--富民宝。

可千万不要觉得随存随取和定期是矛盾的，事情就是这么神奇。

资管新规才刚出不久，银行保本理财都已经逐步下架，不免让人发出疑问，这厮想干嘛?

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这是一款京东金融和重庆富民银行合作的一款理财产品，起投金额50元，而且当天(包含节假日)计息，年化率吊打余额宝，达到4.7%。

说富民宝是一款“定期产品”，是因为投资人投进去的资金对接的是5年的定期存款，持有满5年的年化收益率是4.8%

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但如果你随存随取的话，年化率达4.7%。我想也没有什么人持有5年吧，所以说白了这就是一款定期的理财产品，只是打着“活期”的旗号。

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为什么5年定期的存款产品能实现活期存款的功能?

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产品说明有这么一条:在您选择提前支取时，实际上是将该笔定期存款收益权转让给与银行合作的第三方金融服务机构。

也就是说，当你把你的存款提出来，实际上后面有第三方金融平台去接盘。用专业名词来讲，就是期限错配。

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另外，富民宝更厉害的就是承诺保本。

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资管新规也明确规定，这个行为属于刚性兑付:采取滚动发行等方式，使得资产管理产品的本金、收益、风险在不同投资者之间发生转移，实现产品保本保收益。

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根据最新资管新规，刚性兑付、期限错配是被严厉禁止的，而“富民宝”这个产品把这两个雷都踩中。

从表面上看，这款产品是有一定政策风险的，但最终的合规性问题也只能由监管层定论。但难保有一天会被监管部门叫过去陪喝茶的。

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之前我一直讲，在做资产配置的时候，要设置一个预留1-3个月生活费的零钱钱包，主要投资在余额宝、银行卡等活期理财产品。这个钱包最在意的是流动性和本金安全，而不是收益，所以我觉得也没必要为了一点点收益抛弃余额宝去投资富民宝。

毕竟无论是余额宝还是富民宝的收益，都跑不过通货膨胀。要抵抗通胀风险，需要你多花点时间，去研究如何投资P2P、基金等。这样反而能赚得更多，你说是吗?

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