好消息！又有一大笔养老金发给我们，看看怎么领？今天我们来聊一聊

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今天我们来聊一聊，税收递延的商业养老保险。

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大家知道,我们聊了很多养老金的话题了，养老金除了政府、单位，还有自己购买的商业养老险，所以我们把这个叫做养老金的第三支柱。

那么我们国家的基本养老保险已经有了，单位企业年金和职业年金也都建立了。

2018年5月份，上海、苏州和福建也开始进行这种试点的，叫税收递延的商业养老保险。

这是第三养老金支柱建设的开始，这里面大家注意，因为市政府给予了税收优惠，所以他对这样的产品的要求就非常严格。

我们一想就知道，你不能任何一个保险公司，随便开发设计一个养老保险产品，政府就给你税收优惠这是不行的。

所以国务院在两会以后，新挂牌的叫银行和保险业监督委员会。

我们简称叫银保监，银保监在5月份就出台了一个叫做“个人税收递延型商业养老保险”的开发指引。

大家听这个词指引，指引的意思就是，告诉各个保险公司和广大老百姓什么样的商业养老保险产品才能得到政府的审批。

通过给你税收优惠，因为大家想将来没有税收优惠的产品和有税收优惠的产品，人们一定选择税收优惠的。

对吧！所以，你什么样的产品才能符合税收优惠政策，就变得非常重要。那么银保监在指引当中有三个基本要求:

保险公司一定要注意就是叫做收益稳健、长期锁定和终身领取。

收益稳健

咱们先说收益稳健，大家知道，养老保险即便是商业养老保险，也类似于社保。

只不过商业养老保险的钱，是交给了保险公司，社保是交给了政府。

那么这么一对比，大家必然会关心钱交出去之后，安不安全。

于是，这一次的指引就要求保险公司在进行管理资金和投资的时候，要以固定收益产品为主。

也就是说，不允许保险公司去玩什么金融创新、玩高杠杆、做高风险投资。所以，这是从安全稳健的角度为老百姓的养老钱去考虑，所以很关键。

长期锁定

虽然这个是商业养老保险，但是政府会给你税收优惠的。

政府是帮助老百姓的，你不能违背这个意图。不能把产品变成投资和理财，什么很短期就退保，然后很短期去给人返还，这是不行的！

一定要到了退休年龄可以领取，在退休年龄之前是不允许领取的。

也就是政府要保证，这些产品是为养老而准备的，不能是其它。

所以，保险姓保，商业养老保险也是为了养老保障，不能是短期的投资和理财。

终身领取

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因为现在我们商业的养老保险，一般会给客户几个领取方式的选择。

包括什么一次性领取，或者一次性领取一部分，或者分15年20年等其他方式领取等等。

但是，这一次指引说得很清楚，必须有一个选择——终身领取。

这样，现金流起到养老风险的保障，也就是保险姓保，你开发那个产品是为了养老风险保障而起作用的。

此外我们说指引的文件，还对符合要求的保险产品，做了非常详细的细致的说明，说明我们的政府还是希望保险公司投身养老金事业的。

但要做的是真的养老金，以保险型保养老，一定针对养老这些根本原则，必须符合我们老百姓才能放心购买，政府才会给你税收优惠。