这款理财产品，分分钟吊打余额宝有段时间没写理财产品了。倒不是偷懒

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理财产品|吊打|收益|货基|富民|余额宝---傻大方小编总结的关键词

有段时间没写理财产品了。

倒不是偷懒，而是实在没啥可写。虽然后台不少小伙伴留言，希望小财女能多发些产品测评，但货基不温不火，余额宝半死不活，这些产品都不争气呀~

正发愁选题呢，京东就出了一款逆天的活期理财——富民宝。

打开“京东金融”，点击“银行+”就能看到。

它不仅公开承诺保本，而且节假日买入当天起息，更逆天的是，能取现秒到，年化收益达到4.7%。

余额宝现在的收益是4.05%，京东果然无时无刻不在diss阿里...

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小财女从官网上查了下，富民宝是重庆富民银行面向个人客户推出的一款“新型现金管理类”产品。

你每买入一笔富民宝，对应的是一笔法定五年期定期存款。

但神奇的是，我们既可以随时支取，也能选择定存5年。

不过，这两者的收益率会有点差别。

如果提前支取，拿到手的收益率就是一开始买入时的收益率（4.7%）。

如果定存5年，就能拿到4.8%的年化收益，这比主流银行的同期定存高出75%。

也就是说，每多存一万块就能比银行定存多拿1025元的利息。

同样是“银行定存”，富民宝算是很大方了！

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这里顺带提一嘴富民银行吧。

富民银行是中国银监会常态化审批的第一家民营银行，注册资本30亿元。

类似二马的微众银行和网商银行，正儿八经的正规军。

虽然比不上大银行，但比起普通理财公司肯定靠谱得多。

所以，安全性嘛，短期来看还是不错的。

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除了收益率之外，富民宝的计息模式也挺逆天，人家是“当日计息”。

一般的货基都是T+1日起产生收益的，要是遇到节假日那还得顺延。

比如说阿里的余利宝吧，要是周四晚上买，收益还得从下周一开始计算。

要是中间隔个国庆啊，春节啊，七八天都没收益。

而“当日计息”就有点开挂了。

一年365天，只要当日23点50之前买入，当天就可以计息。

额，节假日也计！这就有点“欺负”别家货基了……

一般来讲，银行产品倒也有T+0的，但收益很少超过4%，而且起投金额高达5万，很是鸡肋。

这么一比，富民宝就良心多了，起投只要50块，收益还高。

说了这么多，小财女给大家总结一下它的优点吧：

①底层资产是银行存款，安全有保障。

②收益高达4.7%，秒杀大多数低风险理财产品。

③T+0随存随取随时计息，节假日也不例外。

④最低50元，没啥投资门槛。

很感人了。

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不过话说回来，理财做了这么久，风险与收益并存这个道理，小财女还是知道哒~

除了优点，富民宝硬伤也不少。

▎①存取不便

首先入款和提现都依赖绑定的银行卡，不能直连微信和支付宝（京东嘛，你懂的~）。而且它对绑定的银行卡还有限制，比如小财女的招商卡和民生卡都被告知不予支持。

另外，富民宝只支持按笔提取。小财女第一笔存了一万块，结果取出来也只能1万块整取，并不能做到像余额宝那样的零钱随取。

▎②没有线下服务

这一点小财女不得不吐槽，客服全靠人工电话，服务也不够人性化，没有线下自助系统。一个直观的体验就是，在这些软内容上富民宝目前还不是很完善。

▎③实际利率只有4.2%

其实富民银行的五年期存款只有4.2%的利息，另外多出来的0.5%是京东活动的补贴利率，据我所知，这个活动还在进行，至于什么时候结束还真不清楚。

不过富民宝的计息是按照你买入时的利率来计算。所以这点实际影响到不是很大。

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上面这些只能说小瑕疵，前两个对比收益可以忽略不计，最后一个的话，趁着近期逢高入手，收益也是稳稳的~

但有一个问题，却让我有点担心。

不知大家有没有想过一个问题，一个五年定期的银行存款为什么可以随时支取？

其实，富民宝之所以能够随时支取，是因为它把你的这部分定期收益权转给了第三方金融机构，而第三方机构会按照存入当日的利率对你进行本息兑付。

这么一来，问题就大了。

还记得小财女之前和大家说过的资管新规吗？

注意看下面这几条：

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再看看富民宝自己的产品陈述：

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资管新规不让干的，富民宝“大胆”干了：

保本刚兑，期限错配，债权转让一个都没落下……

所以从政策层面来看，富民宝还是有一定风险的。

当然小财女也不是说这类产品就不能买了，毕竟资管新规的全面实行还需要个过渡期。

到时候究竟如何我们也不好说。

毕竟市场上许多违规的P2P也横行霸道了六七年，人家可以叫你来喝喝茶，也可以睁一只眼闭一只眼。

依小财女判断，短期来说富民宝应该是没什么大风险的，至少你可以先把京东多补贴的0.5%吃掉再走也不迟。

另外，富民宝的底层资产说到底还是「存款」。而银行风控对于存款的损失，保底会有50W的赔付。

所以，对咱来说，只要我们的投资金额不超过50W，基本能做到稳赚不赔。