嗜血现金贷变相复活，假回租真放贷! 从2015年开始

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从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。不可否认，现金贷能够解决需求者的燃眉之急，但是其中滋生的乱象严重危害社会，尤其遭人诟病的是现金贷暗藏畸高利率。虽说有些放贷机构宣称“低利息”甚至“零利息”，可名目繁多的服务费、运营费、逾期费、滞纳金等折算下来，利率水平往往可达400%甚至600%。此外，粗放经营模式下坏账率居高不下，对借款人突破法律底线的暴力催收，都搅扰着正常的金融秩序，给社会安定造成了不良影响。

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为了打击现金贷，去年12月，互联网金融风险专项整治、P2P风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了《关于规范整治“现金贷”业务的通知》。

严监管之下，现金贷行业正在出现分化。

有一定体量、有调节能力及抗风险能力的平台，靠降息、砍业务退回监管“红线”以内，他们收缩了规模，一边维持着业务线，一边也在寻求着新的机会;有些平台直接关门、歇业、解散、甚至跑路，胎死腹中;有平台干起了线上消费商城及分期，这也被解读成是现金贷开始走向“场景”，把业务链条往消费金融的方向拓展了;不过也有部分现金贷平台借助“回租”模式试图绕过现金贷监管，做起了挂羊头卖狗肉的勾当。

其实最早的回租模式，出现在一些尝试做信用租赁的平台，其模式是，用户不再需要分期购买一部手机，只要每个月付一点租金，就可以租用一部手机。一年之后，用户可以考虑支付尾款，将手机买下来，也可以选择不租了，再换一部手机。

后来，这种模式被广泛应用到汽车金融领域，不少通过消费金融凭他进行分期购车的用户，就是以付租金的方式获得汽车的使用权，而一般是在使用一年后选择付尾款购入该车，或者再换辆车租用。该种模式曾一度被认为将打败“分期模式”，成为新的消费模式。

然而，“回租”这个模式，现在被现金贷彻底玩坏了。

让我们来看一下，现金贷的“回租模式”到底是怎么样的呢?

假回租真放贷

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首先这些平台通常以“回租”、“回购”、“回收”为旗号，实际上很少开展手机回收业务。手机下载APP后并登陆注册后，软件会自动识别手机品牌。第一步，就是用户要把手机卖给平台，接下来是评估手机的价格，但是所谓的手机价格评估根本不用看你的手机，而是正常的申请现金贷的过程，用户需要提交身份证信息、工作信息、运营商数据、进击联系人等借贷数据。

数据会进入后台，进行风控审核，通过审核，就会显示一个手机回收的价格，一般是 1000 到 3000 元不等。

比如，如果平台给手机估价 1000 元，就会将 1000 元打到用户的银行卡。

然后，再让用户签订“所有权”协议。

此时手机的所有权，就转移给了平台，此时，借贷用户还需要提供设备ID和密码。比如，苹果就需要提供苹果ID和密码。

接下来，才是这个模式最为巧妙的一步。

用户要从平台将手机再租回来，比如手机估价1000元，再回租回来一周的租金就是1200元，再给平台1200元，相当于1000元是借款，200元就是借款利息。

实际上，“手机租用”只是一个噱头，至始至终，手机都没有离开过用户的手中。

这个模式最奇妙的地方，就是加了手机这个媒介，就完美绕过了“借贷”这个概念。

让人不得不感叹，中国人的智慧，真是无穷的。

年化利率高达1832%

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而且这种“回租模式”的利息甚至比现金贷还要高。

很多平台在放款之前会扣掉一部分平台所谓的“评估费”或者“服务费”，例如某回租平台手机评估价为1000，就需要支付高达260元的评估费，实际到账才740，7天后就要还1000，年化利率高达1832%，可以说是相当暴利了。

表面看，这个模式天衣无缝，但其实绕监管的意图太明显。这种“回租模式”其业务模式、期限、风控与现金贷并无二致，高利息较现金贷有过之而无不及。在交易过程中，平台并不会真正回收用户手机，只是以手机为中介，将借贷概念偷换为租赁并从中获利。

据悉，现金贷“回租模式”正在快速的形成产业链条，而且一家平台从开发到上线，仅仅需要35天。并且很多平台将罪恶之手伸向了学生，将学生群体作为平台的核心用户群。

近些年来，这么多因为现金贷而受害的可怕案例数不胜数、血淋淋的往事历历在目。建议大家一定要远离这种危险的借贷模式，尽量选择像网利宝、PPmoney等这样安全合规优质的平台，避免落入非法借贷陷阱。