信用卡？装修贷？人生第一次装修房子该如何选择这些人可以给你参考。"

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好不容易凑足首付买了房子，却发现已经没钱装修了，是直接住毛坯房还是等赚够钱再装修？这些人或许可以给你一些启发。

杨薇薇两年前买的房子终于交楼了，她却高兴不起来。多亏父母朋友的帮助，在广州工作四年的她才得以置业安居，买房以后积蓄甚少，只够还几个月房贷。

如今，杨薇薇又要面临装修这个棘手问题，少则10万，多则50万的装修费用要如何解决？在繁华的都市里，很多年轻人都面临和杨薇薇一样“没钱装修”的困境。

因此，旺财采访了几个通过信用贷款刚完成装修的年轻人，希望他们的经验能给”杨薇薇”们一些启发。

1.“我是刷信用卡完成装修的”

佳佳，医药销售

佳佳的房子在广州洛溪一带，她买的是二手房，小区陈旧破落，水泥质地的楼道昏暗潮湿，如果不开灯的话容易跌倒。不过，小区房价要比周边低个五千，而且小户型的话，公摊面积比较少，实用面积大一些，很多小年轻和佳佳一样也选择了在此小区安家。

佳佳坦言：“因为结婚的时候双方父母给了一些钱，我们是全款买房。没有房贷的压力。装修的时候，没想那么多，缺钱了就直接刷信用卡啦。我一共刷了接近5万元，每个月还4400左右，最后大概多还了3300元的利息。”

“信用卡用起来特别方便，银行的信用贷款得去申请，还要资料，比如收入证明、流水等等，比较麻烦。信用卡利息也高不了多少，我们比较想省事”，佳佳补充道。

信用卡利率真的高不了多少么？

看着不高，实则不然。

通常的算法是利息/本金，也就是（4440*12-50000）/50000，约等于6.6%。佳佳虽然借了5万元，但不是完整地占有5万元一直到到期还款日，需要每个月都还4400元。真实利率的计算，需要使用IRR（内部收益率）的公式，这里就不展开讲了。

通过佳佳透露的数据，旺财算了一下信用卡分期的真实年利率高达12%。此外，刷信用卡分期的一个缺点是，即使提前还完本金，剩下的利息也需要还。

2.“蚂蚁借呗也蛮好用的”

Susan，某手机公司运营

Susan是深圳某知名手机公司的员工。她是个剁手族，家里搞装修的很多东西都是她在某宝上买的，马桶、浴室柜、灯具、开关等等，就连刷的油漆Susan都是在网上看好了寄给装修师傅的。

Susan：“我芝麻分过800了，能够拿到相对较低的利率，日利率是0.035%。我老公很少用淘宝，他的日利率是6%。装修的时候因为差点钱就用蚂蚁借呗了，到账速度特别快，两小时之内就可以打到银行卡上，可以放心买买买。”

她给旺财发了一张图，介绍道：“我一共借了8万块钱，只能分6期还，每期还款13k以上，压力还是很大的。

旺财算了下账，蚂蚁借呗的年利率约为11%，比信用卡低一丢丢，但是实际上也远高于银行的信用贷款。

大家经常听到的“装修贷”其实也是信用贷款的一种。除了装修的用途外，信用贷款还可用于买车位、买车、结婚、旅游等消费。中农工建四大银行基本都推出了细分的装修贷产品。有些小银行没分这么细致，咨询下银行的个贷经理办理信用贷款，是一样的。

现在很多大的装修公司都有和银行合作，为客户提供装修贷款的选择，Landing就是。

3.“我选这个贷款是因为能够分60期”

Landing，深圳程序员

Landing今年刚刚三十，在深圳一家上市公司工作了三年多。2017年中，在东莞楼市芝麻开花节节高的时候，Landing在离深圳较近的松花湖一带购买了一套小三居。

因为Landing在深圳工作，所以选择了东莞当地的装修公司做全包。又由于手头现金不够，在深圳的日常生活也是一笔大开支，在询问过装修公司后，Landing选择了装修公司和建行合作的装修贷。

据Landing介绍，他需要通过八块钱网平台找的建行贷款，而不是直接贷款，平台要收取2.5%的利息。也就是说，他总共贷款10万，需要支付2500元的贷款手续费。

Landing笑称：“我选这个贷款的原因，主要是因为能够分60期来还，有5年的时间，月利率是0.29%，每个月只需要还1900元，这样压力会比较小，不然，算上房贷还有深圳的房租，吃土也不能完成装修啊。装修完以后就能租出去了，租金抵一下房贷。”

如果是每月生活压力较大且急需用钱的可以考虑这个。广州地区的百安居等大型装修公司都和银行有装修贷的合作。

但是，旺财要提醒大家，很多人会简单地把月利率*12，来计算年化利率。但就Landing来说，其实他并没有使用10万元的本金5年，而是每月减少的。此外，本金先要减去他在平台所交的手续费，再来计算综合的真实利率。旺财用IRR公式算了一下，真实利率为6%，并不是贷款平台强调的3.48%。

4.“使用银行的信用贷款”

小许，国企员工

小许是国企员工，空闲时会研究很多投资理财类的资讯。在新房装修上，她用的是银行的信用贷款完成的装修。

小许办理贷款的时候，家里装修已经完成一半了，还差一些家具和电器没买，小许预计还需要5万元的金额，于是准备贷款。

小许谈到：“咨询过好几个银行后，我发现有的银行会规定装修贷款的用途，只能在装修产业链的相关店铺里消费使用，比如电器店、家具店，不能提现，用多少在那张卡里刷多少，不能用于网购。我当然不会选择这种，我在网上看中了一款沙发和餐桌，于是选择了能直接打到卡上的那种，自己需要的时候支取。”

此外小许还透露了一个经验，每个银行的信用贷款利率都不一样，大家需要多咨询几家再做决定。

随后，小许给旺财发了一下她的贷款情况（如下图），可以看到，她的实际年利率为5.87%，属于较低的了。

针对装修贷，旺财还联系了广州建设银行个贷部的苏经理，她建议，大家在找到装修公司后就可以申请装修贷了，基本是一周放款。装修公司一般会要求项目一开工就支付50%的款项，如果手头想留点现金的，一定要趁早，因为有些装修贷不能提现。另外，就建行来说，装修贷款是按照月来计算利息，如果提前还款，则不用支付剩下的利息。”

她还提到，信用贷款每个人有一个总的额度，如果申请了蚂蚁借呗等信用贷款，那从银行能贷到的额度就会低一些。

最后对比一下上述贷款方式：

我们上文提到的杨薇薇说，看到旺财的这篇文章后，她决定去银行办信用贷款来完成装修。

你家装修费用是怎么筹集的？分享下你的经历吧

本期编辑：李惠琳

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