P2P测评|点融网:高大上的背景，高规模的逾期! 到了这个时候

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到了这个时候，网贷平台已经发展到一定的规模，各式各样的网贷平台陆续崛起，可以说是百花齐放了。不过乱花渐欲迷人眼，面对的选择越多，有时候就越迷惘。在这里，花妞要提醒大家，当有一个高大上的平台在向你招手的时候，别光顾着“看脸”，记得挖掘一下它的“内涵”。侥幸之心不可有，防患之心不可无。今天花妞给大家测评的平台就是“点融网”了!

点融网于2013年3月18日正式上线运营，主体公司为上海点荣金融信息服务有限责任公司，简称“点融”。目前已经上线上海银行资金存管。公司注册资本30000万元整人民币，实缴资本20000万元整人民币。累计借贷金额5,075,957.59万元，从实缴注册资本和累计成交金额来看，实力已是相当雄厚了。

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从点融网的融资历程来看也是印证了这一点，点融网一共经历了7轮融资，先后吸引了北极光创投、渣打银行、Tiger老虎基金、Simone投资管理公司、中民国际、GIC新加坡政府投资公司、欧力士中国、中信证券等一大波土豪资本前来融资，共计融资金额达4.3亿多美元，既得腰缠万贯又有显赫背景，可谓是名利双收了。

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从平台披露的股东信息来看，点融网目前是由自然人股东胡锦华、杨瑞荣、郭天毅分别持有63.16%、21.05%、15.79%的股权占比，而点融网的董事长杨锦华即是法定代表人也是实际控制人。

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点融网的创始人苏海德是全球知名网络借贷平台Lending Club共同创始人、前技术总裁，Lending Club拥有全球领先的网络借贷平台系统，由他一手打造。有这么牛逼哄哄的人物存在，点融网能够获得那么多轮投资大拿的融资也不是没有道理可言的。另外，点融网其他的高管团队均大有来头，联合创始人郭宇航是清华五道口金融学院EMBA、有10余年的律师从业经验，首席执行官罗龙翔有18年的渣打银行工作经验、是资深金融高级人才，首席运营官邝旭霞毕业于麻省理工学院，有20多年金融行业和互联网科技领域的丰富经验。综合管理团队经历，60%是海归，加上各大国际名校、丰富的创业经验，点融网的团队实力相当豪华有料。

光是从背景和团队的分析我们就能感受到点融网具备的强大实力，不过现实中点融网的发展似乎并不尽如人意。根据点融网2016年年报数据，平台成交额同比增长148%，达到162.3亿元，而2013、2014、2015年的成交额分别为0.6亿元、7.9亿元、65.5亿元。成交额虽然实现了四年的连续增长却和总资产的增长实现反差，2015年亏损2.29亿元，2016年亏损1.79亿元，巨额亏损也让投资人产生深深的担忧之心。

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而一直为投资人深深担忧的还有点融网的逾期率问题。从平台披露的运营数据来看，截止2018年4月30日点融网逾期金额达到46619.37万元人民币，逾期90天以上金额达到了19984.12万元，累计代偿金额197942.46万元。项目逾期率达到了9.44%，90天以上的逾期率达到了1.83%，在网贷行业内同水平平台中相比算是比较高的了。要知道，逾期问题一直是投资人衡量一个网贷平台是否值得投资的重要指标之一。平台若是不能好好解决大量逾期问题，对自身的发展必然也有不良影响。

至于为什么会有这么大的逾期问题，就要说到点融网的资产端业务。点融网的资产端主要来自外部第三方机构推荐，平台自身对接的资产端比较少，因此对其质量的把握相对而言就没有那么大的优势了。高昂的运营和获客成本也是点融网亏损的重要原因之一。而在去年为了弥补这一不足，点融网也是将夸客金融收入麾下，夸客金融目前覆盖国内47个城市，有71家借款人服务中心，这些服务中心为客户提供借款信息收集等服务。这将进一步巩固点融的借款客户获取能力、信审能力和资产生产能力。

另外点融网的创始人之一郭宇航前段时间还陷入欺诈风波，引发舆论危机。由他担任董事的上海近通广告有限公司，突然被220多名投资者投诉称，被该公司旗下的“为你付”骗去了总额高达3000多万元!本应“为你付”是一个具有金融属性的替代支付公司，却并未获得监管部门颁发的相应支付牌照，涉嫌违法经营。而作为律师出身的郭宇航，在2016年1月就开始担任该公司董事，长达2年的时间，若说不知晓“为你付”平台正在做的业务并不符合监管法规的事实，怕是也没有什么信服力。此次事件虽然和点融网平台没有任何关系，但是郭宇航作为点融网创始人的身份发生了这样的负面舆论，对平台的口碑还是有一定的影响的。

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点融网的产品主要是活栗赚，旗下分为起投金额不同、期限不同、年化利率不用的7个小产品。分别是起投金额100元、年化利率10%的半月盈;起投金额5000元、年化利率6.8%-8.1%的甜栗;起投金额10000元、年化利率9%-11%的赢栗;起投金额3000元年化利率7.2%的安栗;起投金额3000元、年化利率4.31%的小融包;起投金额5000元年化利率6%的原栗以及起投金额10000元、年化利率8%的得栗。不同期限的不同产品年化利率也有所差别，不过总体来看，点融网的收益率还是比较低的。

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点融网的产品模式是通过根据投资人的出借金额匹配相应数量的借款项目，出借金额越高，匹配的借款项目数量越多，最高一般不超过400个。根据风险定价原则，点融网将散标按从低到高分为 A-F 6个风险评级，每个风险评级又分为1-5个等级，每个等级的利率各不相同。不过在借款项目匹配过程中可能会出现出借时间与实际匹配成功的时间有一定的差异，产生差异的时间不定。计息是以实际匹配成功的时间为准，那么这种匹配模式就有可能会造成资金站岗。

不过点融网这种匹配模式意味着投资人事先并不知道出借的资金将会匹配到哪个项目，也无法事先看到借款项目的信息，那就可能存在期限错配和标的拆分的问题，这在网贷监管备案中是明令禁止的。

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根据标的锁定期限不同，点融网标的在付费转让期转让债权将会收取转让金额的2%作为手续费，超出转让期进行债转则免手续费。债权转让时间根据市场撮合交易情况而定，并且不排除无法转让成功的可能!外加点融网此前一直有的高逾期率问题，这对投资人来说就存在一定的转让风险。

综上，拥有多轮投资大拿高大上的风投融资背景以及实力强劲的高管运营团队，平台是大平台，不过一直避免不了居高不下的高逾期率问题，外加点融网存在的资产端荒问题。已经上线银行存管，但是收益率较低，而且债权转让也存在风险，近期又有创始人郭宇航负面舆论影响，花妞建议还是先观望。

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