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余额宝是以货币基金为标准，风险收益水平上行的理财平台；网商银行是以货币基金为标准，风险收益水平下行的理财平台。

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网商银行

网商银行最大的特点是安全，和传统银行一样，非常稳健。网商银行就两种理财产品：货币基金和银行存款。

1、货币基金：余利宝

余利宝是网商银行和天弘基金联合推出的资管产品，对接的是云商宝货币基金，单个个人账户最高可持有1000万，单日实时赎回额度100万，T+1赎回没有金额限制。

2、银行存款：有定活宝和随意存两种

（1）定活宝

存定活宝相当于存一笔3年期定期存款，当天开始计息，网商银行对定期存款进行了创新，用户可以随时赎回，赎回时相当于把定期存款转让出去，按当天网商银行公布的利率标准和实际存款天数结算收益。

这个确实是有创新，相当于活期存款，定期收益，而且是真实的银行存款。

（2）随意存

随意存是14-60天的约定存款，利率随约定存款时间变化，本金、收益都是按银行存款保障的，到期后自动赎回到网商银行活期账户。

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余额宝

余额宝里有四种理财服务：余额宝、定期、基金、黄金。

由于风险偏好高，这四种理财产品我都用过，除了退出了黄金理财，余额宝、定期和基金目前都在使用。

1、余额宝

目前对接三只货币基金，收益率4%左右，和余利宝差不多，不多介绍了。

2、定期

余额宝里的定期不是定期存款，而是定期理财产品，年化4%-6%，风险收益水平高于货币基金。

3、基金

余额宝里的基金很全，除了货币基金，主要是偏股型基金，由于风险收益水平太高了，年化收益率没法确定，适合于高风险偏好者。

4、黄金

黄金对接的是博时黄金基金，风险水平也是非常高的，无法确定年化收益。

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所以余额宝对高风险偏好者来说好一点，网商银行对低风险偏好者来说更好一点。