关于理赔的二三事为了得到更全面的保障

有人觉得，既然是保障安全的，那是不是要周全一些。买一份保险不够，是不是要多买几份？让自己的保障更加全面，这个想法没有错。但是，

投保了多份保单，理赔可不是每份都能赔付的。

比如说我们生病了，能赔付的是医疗险和重疾险。我们出意外了，能赔付的是意外险。而寿险，则是死了才能赔付。

险种保障范围都不一样，并不是越多越好，需要合并起来进行配置。

首先我们需要要了解的是，哪些是保险明确不保的。

保险合同约定的除外责任

“除外责任”也叫责任免除，是指保险合同中列明的保险公司不承担赔付责任的范围。按照保险种类的不同，除外责任也不尽相同，客户投保时需要仔细阅读理解。

不如实告知或带病投保

保险合同的签订基础遵循“最大诚信原则”，投保时客户有义务真实告知投保书上列明的内容，尤其是健康告知事项。违反最大诚信原则需依法承担相应的法律后果，例如：合同无效、解除合同，或者可不按合同约定履行义务或责任等。

等待期内出险

在健康保险中，“等待期”的规定十分常见。所谓等待期，是指保险合同生效后在一定期限内发生的事故，保险公司不承担保险赔付责任。

设置等待期的目的，主要是为了防止投保人明知即将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为，比如带病投保。

而在保单配置的过程中，我们会遇到一个问题，那就是重复理赔。那么哪些保险是可以重复理赔的呢？

重疾险、医疗险、意外险，都可以的。

重疾险

重疾险和实际消费的医疗费用没有关系，只要确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状，就能获得赔付，不受其他保险报销情况的影响。

因此，重疾险是可以和重疾险组合的。患病时，持有多份重疾险保单，都是可以一起赔付的。

不过这里要提醒大家注意的是，

重疾险是符合合同约定才能赔的，而不是像大家通常说的，确诊就赔。

重疾险的理赔标准有三类，其中确诊即赔的只有三种，恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失。其他的只有实施了某种手术或者达到某种状态才能赔。

还有，多次赔付的重疾险是有理赔时间限制的。像有些产品癌症的再次赔付时间需要相隔1年，甚至更久。

医疗险

和重疾险不同，医疗险遵循补偿原则，只关注治病所花费的医疗费用。也就是说，

在实际费用和保险限额内，花多少赔多少。

但是医疗险也不是买得越多越好的，

它是按比例进行报销，或者按免赔额、报销范围等进行报销的。

优先使用低免赔额但报销范围限制在社保目录内的医疗险，然后使用有免赔额但不限制社保目录的医疗险。

因此，我们可以用医疗险之间的组合，来达到利益最大化。

比如说，将一份百万医疗险和一份1万保额没有免赔的住院医疗进行搭配，“抵消”那1万的免赔额，实现费用的“无缝报销”。

还有医疗险也是可以和重疾险组合的，两者理赔不冲突。

意外险

有人就会觉得一份意外险的保额不够高，所以在好几家保险公司同时购买了保险。

不过大家要当心两点。

一是意外险的总保额。

购买意外险时，保额是可以累计的，但是总保额不能超过一定额度，否则将无法购买。

二是年收入限制。

很多保额200万以上的高保额意外险是有年收入要求的，比如说年收入40万以上才能购买等。

多给自己买几份保险，这是可以的。

但是大家要清楚，保单配置是一个长期的过程，需要随着时间，不断地完善，才能满足不同人生阶段的需求。

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