【财富学堂】逐渐平民化的“家族信托” 你知道吗？"

近些年，随着国人财商的飞速提高，获取信息渠道的不断多元，原本只存在于发达国家的“家族信托”，越来越多的进入到大家的视野中。如身陷囹圄的某知名企业家设立家族信托做风险规划，电视剧中的“高小琴”设立家族信托转移资产等。“家族信托”似乎成了有钱人的神奇工具，无所不能。但即便如此，了解过家族信托，能说出家族信托为何物的人依旧屈指可数，在大家眼中，“家族信托”只是传说中的词汇，与自己的关系不大。

“家族信托”为何如此神奇？本刊之前的文章就有介绍过，家族信托是在法律的保护下，将个人的合法财产，通过法律认可的合同书形式，转移给信托公司。由于转移之后该财产归信托公司所有，也就不再是委托人的财产。所以也就不会被个人债务、公司债务、遗产税等清算，从而为委托人保护了自己的财产并能按委托人意愿分配财产，同时还具有保值增值等功能。这种形式在发达国家已经存在了很多年，随着中国金融业的进步，家族信托在国内也有了飞速的发展。自2013年招商银行签订了国内第一单银行内家族信托到现在，国内的家族信托管理规模已超500亿，覆盖的人群越来越广泛。

那么家族信托适

合什么样的人呢？很多人都以为，家族信托应该是比尔盖茨、李嘉诚、潘石屹等这种超级富豪家族的专享。其实不然，一种理财方式究竟适合哪些人，应该是看它能够满足哪些人的需求。

家族信托主要具有财产管理、财富传承、税务规划、资产隔离等功能，而这些功能对于很多人来说都是很有必要的，只是因为家族信托的起点较高，才让人认为它只是顶级富翁的玩具。

家族信托最初确实是顶级富翁才能设立的，但是在经历几百年的演变过程，家族信托已经逐渐走进了一般高净值客户的财富管理的世界。放在中国来说，传统家族信托的起点大多定在了3000万，起点较高，但是经过金融机构不断创新，家族信托已经可以服务更多的用户。其中保险金信托，就是当下比较成熟的模式之一。

所谓保险金信托是指投保人与保险公司签订保险合同，而由保险受益人（即委托人）与信托机构签订信托合同，当理赔条件发生时，保险公司将理赔金交付信托机构为受益人设立的信托专户，由信托机构依据信托合同管理、运用这笔信托财产，信托期满后将信托利益交付给受益人。

由于保险本身具有杠杆功能，而家族信托是按保险赔付的金额算成立起点，所以一个30岁的成年男性，做个年缴100万的保险就能达到家族信托的起点，以保险金来设立功能更齐备的家族信托。

保险金信托主要适用于以下情形：

1.委托人希望长期照顾缺乏自我照顾能力的人，比如年迈老人、家庭主妇、挥霍子女、未成年子女等。这类人群由于劳动能力较弱，自身生活比较困难，资金安排运用能力也较弱，容易被一些别有用心的人利用，所以这类人群特别适用保险信托；

2.受益人为多人（如多子女家庭、再婚家庭等），也可以利用保险金信托来完成复杂的分配方案。

【保险金信托好处】

1.免除保险单失效的顾虑；

2.增加委托人的产业；

3.为委托人支配身后的费用；

4.处置赔款以适应特种需要，

如清理欠款、建造房屋，

创立事业，捐助慈善事业等；

5.为各受益人分配赔款；

6.可免除浪费及其他亏损；

7.适合受益人的需要；

8.合并管理多个保险单；

9.寿险赔款与受益人其他财产集中管理；

10.设立费用低廉，保障效果大。

目前保险金信托体系已经较为完善，通过招行网点渠道即可设立。美中不足的是，保险金信托适合的人群依旧有较大限制。目前各家金融机构依旧在不断创新，以满足更多用户的需求。例如招商银行预计在5月即将上线的财富信托，既是将理财及家族信托相结合，创设的适合更多客户的，目前市面上起点最低的，100万起的信托产品。