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保险分类

不同保险标的保障的内容不同，主要可分为财产保险、人身保险和责任保险。每一类保险背后又能细分为若干小类。

如果我把犄角旮旯里的险种都列出来，那是不现实的，你们看的都要崩溃了，我只是想告诉你们，目前的可保之物很多，对个人或家庭用的最多的大多围绕财产、人身、责任这三类，无论是个人购买还是团体购买，无非这三类保险标的。

▼财产保险：

财产保险顾名思义是以物或其他财产利益为标的的保险。广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。

目前除了一些机构、企业对财险保险有一点点的认知外，个人基本上处于没任何意识状态，我记得看过一个汶川地震，财产保险的赔付数据，非常低，说明为财产上保险的这种意识，都没怎么觉醒，无论是地震、台风、还是一些灾害，这些风险发生的频率小，一旦发生就是损失非常大的。

这些做法只是对风险的防范，财产保险也只能起到对风险的应对而已。但总比没任何措施要好！

如何确定财产保险需求量？

根据自身所处的地理位置，有侧重的选择财产保险，无论是个人（家庭）财产险，还是个体（合伙）企业财产保险，寿险应针对标的价值高、损失不确定性大、潜在法律责任大的项目进行投保，比如人们买车险的意识要高，当然这和一部分强制的也有关系，车险里的第三方责任险，这是人接触到责任保险最多的地方，因自己的过失导致的经济损失，一般责任险能抵挡大部分。

可以根据投保财产的实际价值或重置价值确定，如家用汽车、房屋、家具以及家用电器等。对于特殊财产，如古玩、字画、收藏品等，如需要通过专家评估，按照定值的方式特约投保

▼人身保险:

人身保险以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。

国家层面的社保是必须的。

近两年来，随着生活水平的提高，人们对商业保险的认知逐渐提高，国家社保只是一个最基本的具有社会福利性质的一个制度，因为社会的发展，那些最基础的保障已经远远不足了。

「世事难料」人一生不可避免会面临人身、财产、责任等风险，在人生不同阶段，保险需求的侧重点是不同的，进行保险规划和保障时，对于大部分人来说，生活条件或其他原因所限，不一定能做的很细，我们只要根据个人（家庭）的情况，来规划那些面临的主要问题。

有个生命周期建设理论，将家庭生命周期划分为青年单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭空巢期、退休养老期，根据不同时期的保险需求特点进行有针对的保险规划。

这是一个参考理论需求，对大多数人都有借鉴意义的，然后根据自身的情况选择合适的保险标的，重要的保险责任来进行保险保障优化。

 

麦肯锡咨询公司曾经以生命周期、收入水平、教育程度这三个基本因素为根据，将家庭划分成20个不同类型，并分别制定了与之相适应的家庭人身保险需求组合的内部优先顺序。

这份保险需求组合的内部优先顺序，有很强的科学性，但是在执行层面的话其实差距很大，主要原因是目前中国的家庭结构都是非常单一的，并不是说条件好坏，总的意识不强，人们常把不要把鸡蛋放在同一个篮子里这类话挂在嘴边，可实际并非如此，或者追求高额的收益把风险早就抛到九霄云外了。不去执行一个可行的计划，导致一些不错的方法也没什么用。

如何确定人身保险的需求量？

一般是按照人们收入的10%~15%来确定保费，以家庭年收入的10倍为保险金额（即「双十定律」或「十一法则」）或按照标准家庭大约需要某个家庭成员7年的收入70%，才能缓解由于身故所带来的经济压力（即「七七法则」）的方式来确定人身保险需求总量。

人身保险事件的发生，或者使得人们的收入减少，或者使得人们的支出增加，因此，我们可以从两个方面衡量寿险需求：

一是家庭主要收入来源死亡后，急停为恢复原有经济水平，需要多少钱；二是家庭主要收入来源这死亡后，家庭损失了多少钱。前一种衡量方法叫家庭需求法，后一种衡量方法叫作生命价值法。

一个稳定的保险保障结构，我们按照金字塔的标准来构造！

目前社会环境及其他原因，非标体（身体指标异常）的人越来越多了，这类人大部分已经无法购买保障类的产品，那这种情况下是不是没有什么希望了，通常买保险意识强的也是这类人群，那怎么办？

并不是一点机会都没有，比如税优健康险。这是一款政策与商业博弈下的产品，对于有既往症的人来说，可以购买，但是能用的额度很低，而且不同保险公司设计的税优健康险有区别。

还有一个办法就是所在的单位组织团单，中国大部分企业现阶段都只是给买五险一金，有些单位会给另外的保险福利，一般能见到的就是门诊的医疗险给员工，不过这类也只是员工的福利性质，离职或停止就享受不到该项福利了，要是企业能单独组织类似团单，员工自愿购买，人数众多的话，既往症也可以保，让一些有既往症的员工能买商业保险，这是一件好事，不过，由于这里面各种原因、关系很少企业会去操作，加上大众的保险意识淡薄，往往都会不了了之。

我们知道重疾险是赔付性质，根据条款达到相应的状态，赔付相应的保险额度，可是有时候，有的病虽然治好了，但是人可能丧失劳动能力了，余下的时间不能工作了，失能收入损失保险，简称失能险。因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

与失能险相对应的就是护理保险，随着人口老龄化加剧，一些老年人需要护理，我们说久病床前无孝子，年轻人面对的社会的压力越来越重，如果自己的父母或者自身遭遇了风险，达到要护理的级别，护理保险就是因报喜那合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

我国刚刚起步，很多人了解保险都是围绕重疾，什么得重疾的人，基本上不用治了这些话，并非患了重疾的人，基本都不行了。现在有很多保险工具可以供你选择，你是知道的太少罢了。

▼责任保险

责任保险以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。

一般买过车险的人都接触过责任险，车险里的第三方责任，买车险的时候基本要买，因为这很重要，如果因自己的过失，导致了对方的伤害，这中间的经济赔偿第三方责任险能帮到你，不然这种因过失导致的经济损失，你有其他的保险也帮不上忙，还要支出一笔钱，所以在车险的第三方责任险的额度我都是建议50万以上的。

这是大家普遍接触到最多的责任险。什么是责任险呢？

以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险，承保被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害人承担的赔偿责任。

责任保险属于财产保险，把责任保险单独拿出来说，因为他越来越重要了，随着社会的发展，责任保险的产生和发展的基础是健全及完善的法律制度，法律制度界定了人们对他人应负的赔偿责任，通过责任保险来转嫁这种责任风险；责任保险的「替代性」和「保障性」，被保险人自身的损失无须保险人补偿，间接补偿对象是受害人。

我给大家举些例子就知道了，比起给你们普及概念更来的通俗易懂。比如说职业责任险，尤其是医生，现在医患矛盾和纠纷比较严重，那医生责任的保障谁来维护，医师责任险可以用来保障因医疗中自身的过失导致的损失，这类责任险能很好的起到为医生保驾护航的作用，只是去关心医生责任保障的人比较少，医院本身也没有这样的意识为医护工作者提供这样的保障。

确切的说这类是职业责任险，中国的职业责任险推广不像美国那样，比较重视对职业责任的保障。

除了以上的这些，还有诉讼财产保全责任保险，这类保险尤其是在打经济官司的时候，为防止对财产进型转移，非常适用的一类保险。除此之外，公众责任险、产品责任险、雇主责任险等等。

除此之外，一些信用保证保险也发挥这作用。什么是信用保证险？

权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收帐款的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。

历史上，有过理财险的黄金时期，那产品非常好，无论是收益，还是安全性，稳定性都是没话说，但是那些产品导致保险公司巨亏，有些保险公司想出歪招让客户退保。退了的就是傻子，后来一段时期利率持续走低，可是保险理财具有保底功能，并写入合同，那时候定的利率是八点几，至今买过这样保险的，保单的收益最低，也要在八点几，这就是保险理财区别于其他的不同用途。

人的天性就是追逐利益的，这么些年，一些保险销售员，会在一些理财保险夸大收益，甚至有的很夸张，最后导致纠纷出来了。这件事反应出，大部分人不明白一些东西的正确用法，收益不高的也不会去碰。

不管是保障型的保险，还是理财型保险，它都有一个「保」字，换句话说「利率的保险」。历史上的理财险就是这样，利率下跌，有个保底利率。银行最原始的功能就是储蓄，现在也开始卖理财产品了，券商也是，可是各自的功能和意义不一样。经常会听到一些做理财的人，经常去推荐一些P2P用收益去贬低保险理财，说的一文不值，简直让人唾骂。P2P收益高没话说，但并非安全。就像国债收益很低，用任何一种金融产品都能批的什么都不是，但有一时期会有很多人买，想想为什么？

但对普用人来说，保险基础是为人身保障服务的为优先级，不要一上来买理财性质的保险，虽然生活中比比皆是，这和历史原因和人性分不开，你是来建立完备体系的。

个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标额实现，不会出现大的财务危机。

通常我们这样来衡量。

理财规划是一个系统性工程，全方位的综合性服务，并不局限在某一种单一的金融产品，对不同阶段的各种理财目标进行全方位、多层次、个性化服务。

每个人都有自己的个性和自己独特的财务状况，差异巨大，所以不通的人群理财规划服务不可能有一成不变的模式，往往具体情况具体分析。

我在开头说过，保险是依附在人、事、物上给予保障。

（1）风险保障

我国社保制度不是很完善，家庭结构单一并对灾害的承受能力比较脆弱，生来病死，还是各种风险对家庭的冲击都是巨大的。家庭有可用的资金缴纳保险费，面临危难时可以得到援助，维持正常生活，这是保险最基础，最根本的职能。

（2）储蓄功能

对长期寿险来说，保单现金限制的存在使得保单具有储蓄功能，并且保险现金价值采取福利计算账户收益，在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。

不过这种储蓄功能对于长期性来说优势很大，短期的话不适合。

（3）资产保护功能

特定条件下，寿险保单具有资产保护功能。举个例子，某企业主由于债券债务问题发生法律诉讼时，银行里的资金，甚至股票、房地产都可能被冻结。但是，人寿保单的相应价值不受影响。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，根据《保险法》，未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，当所有的财产都被冻结甚至拍卖是，人寿保单不会被冻结和拍卖，保单贷款功能又能成为「变现」工具。即便企业主遇到破产情形，也不穷困潦倒。

（4）融通资金功能

长期寿险，可提供临时的融资功能。这种功能主要通过保单质押贷款来实现。能满足保单的流动性和变现要求。一般金融资产的流动变现能力是依靠二级市场的资产交易得以实现的。但人寿保险保单具有长期性的特征，同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现其流动性变现要求。

（5）规避通货膨胀及利率风险功能

目前我国投资渠道也比较多，银行存款、股票、基金、债券、房地产和外汇等等。这些投资方式会受到通货膨胀及利率波动的影响。保险产品具有较强的稳定性，本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性且一般对国家利率变化并不敏感，如变额寿险（投资连结险）、万能寿险正是为应对通胀及利率风险而产生的。

如何用保险保障自己的一生？给大家建立一个保险体系下的思维框架，很少有人去从整个保险体系下去科普，这个行业就是这样不被人熟知的，有的只是一味的打压，市场上有一些营销号也参与进来了，无论是怎样的观点，给你多一份参考吧！

构思这篇的时候，我是从还原保险的原来面貌出发的，并非是直接教你选保险。这也是当初有些我发现偏颇的了，总之，多一种思维的认知也好！

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