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2018年1月30日16:30
完成资料的搜集
中融宝
位于之家百强榜第35位
，投友帮透明度得分61.73
（网贷之家的透明度得分67.79
，排在第18位
）。中融宝属于之家百强榜中规模比较小的平台，待收只有5.1亿，知名度和号召力都比较弱，下图是中融宝在之家百强榜中七个维度的相对优势图，可见其在合规整改方面卓有成效，但在品牌建设上却是劳而无功，或许是山东不具备先进的市场营销资源，所以很难创建有市场影响力的品牌。
从透明度角度看，中融宝位于行业中上游，尤其是运营数据版块披露较为详尽，其中的逾期代偿分项做到了完全披露，接下来具体看中融宝的信披状况。
●透明
各版块得分如下：
●
项目分级披露率如下：
●接下来将按照背景信息、运营数据、项目信息的顺序解读中融宝信披得失：
1、背景信息板块
该板块满分41.87，得分24.45，得分率58.4%
各细分版块得分率如下：
和多数中上游平台一样，中融宝在工商信息和联系方式上做了详尽披露，都公布在了自己的信披专栏里。从历史数据来看，各平台都能够如实足量地披露这两块信息，一方面是因为这两块信息不涉及商业机密或客户隐私，无保密的必要，另一方面是因为政府的企业信用信息公示系统披露了其中大部分信息，无保密的可能。
管理信息版块
，中融宝未详尽披露分支机构及资产端信息，在其信披专栏页面上只披露三家数字化运营中心的情况，根据企业信用信息公示系统的数据，中融宝还有20余家分公司，广泛分布在山东各地，所以这个分项不得分。从分支机构分布来看，中融宝是一家专注开发山东本地借贷需求的公司。此外，管理信息还缺乏对股东、监事、董事、实际控制人、高级管理人员变更情况地披露，同样是通过企业信用信息公示系统数据，中融宝有过多次股东、法人代表等人员变动。
财务信息披版
共四个指标，披露了一个即财务审计报告，报告符合信披指引要求，附有利润表、资产负债表、现金流量表，未披露项目包括重点环节审计结构、合规性审查报告、重要融资与负债信息。
资质类信息
涉及备案、存管、信息安全测评认证等，一共7项指标，中融宝披露了3项，即资金存管信息、网站备案图标及编号、信息安全测评认证信息。未披露增值电信业务经营许可信息，剩余三项均涉及金融办备案，在全国备案工作尚未启动的当下，这些信息无从披露。
风控信息
部分4个项目，中融宝披露了2个，即风控流程和催收方式。未披露风险预警管理信息、风险管理架构。风险预警管理信息是指针对贷后借款人资信变化风险而提出的应对策略，比方说某借款人失业，其还款能力下降，平台在这时候该怎么做，这个怎么做就是风险预警管理，中融宝应该把这些应对策略作简要描述并披露出来。
2、运营数据
满分25.29，得分20.72，得分率81.95%
运营数据主要反映平台交易的总体（宏观）数据，因为和资质无关，这一部分数据的特点是，只要平台愿意就可以做到100%披露，没有超越能力的披露项目。
28个项目
披露了22个，透明度较高，尤其是关系到逾期、代偿的数据做到了详尽披露。未披露项目包括利息余额、当前出借人/借款人数量、收费标准、最大单户/十户出借余额占比。其中收费标准很多平台在披露上存在误区，互金协会信披指用有两个收费标准披露项，一个是针对出借人的，位于第三板块项目信息中，此处的收费标准时针对借款人的，即借款人在网贷平台该承担的服务费及可能面临的罚息等。当前出借人/借款人数量也是披露率比较低的指标之一，此处的人数计算指未结清出借人/借款人数量，而非累计注册人数。
3、项目信息
满分32.84，得分16.55，得分率50.41%
借款项目版块
披露情况做得很好，只有半个指标未披露，项目风险评估的风险描述部分，中融宝披露了风控部门对借款人资质的评级，但没有对信用风险、政策风险、市场风险做描述，信披指引要求这部分描述要具有针对性，批量填充对风控环节的介绍并不构成这种描述。应该指出哪些因素可能导致借款人违约以及违约后果几何。
借款人信息
是中融宝短板中的短板，首先需要说明的是，中融宝既有企业借款也有个人借款，我们这份测评中只考虑了企业借款，一是因为其个人借款满标后即隐藏信息，很难获取其披露程度，二是与企业借款相比，个人借款数量很少，不加选择地计算得分可能导致与真实披露状况存在较大偏离。不得不说，中融宝最大限度地保护了借款人隐私，出借人在投标前从标的详情页面获得的有效信息极少，披露状况不理想。14个指标只披露了5个，包括企业名称（可脱敏处理）、注册资本、成立时间、所属行业、经营区域，其他指标均未披露。中融宝上传了借款企业的营业执照，但信息遮挡较多，比如信披指引中虽允许平台对借款企业法人代表做脱敏处理，但这并不意味着法人代表的名字可以被完全遮盖，部分遮挡可以说是脱敏，完全遮盖则属未披露。总的来说，借款人信息透明度较低，是中融宝整个信披体系的短板。
贷后管理方面
，中融宝披露了借款人逾期请款，在这个指标上平台的做法颇有特色，不仅披露了近期逾期情况，还披露了截至当日逾期标的的逾期原因，14个标的中有7个是因为操作不熟悉导致的逾期，不过逾期数量稍显可疑，太少了。其他指标未披露，这个版块是整个网贷行业透明度提升上的瓶颈，短期内不会有好转的迹象。
总结：
中融宝透明度位于行业中上游，逾期借款人信息方面有自己的特色，分支机构及项目信息短板明显。
本文转载自“投友帮”公众号
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