都说买意外险，你真的明白你需要的保障么？自己缺啥

全文字数：2020

阅读时长：6分钟

Apr.

核心提示

很多人选意外险无非看个保费便宜，保额好像还不错，也就懒得管那么多下手了。可这些真的就是你需要的么？

目前市面上主流的意外险大概可分为两种形态：

一种是“意外身故/伤残+意外医疗+住院津贴”；

另一种是“意外身故/伤残+意外医疗+猝死（也称‘突发疾病身故’）”。

在这两类的产品选择上很多人会拿不定主意，以至于懒得纠结选了最便宜的那个。保额够不够还得另说，关键是这些保障对你而言真的有那么实用么？

其实意外险并不难选，你只要注意这两点：

首先，

意外险保额一般是年收入的3~5倍。

如经常到外地出差、主要的交通工具为自驾车等，则保额应适当提高至年收入的6~10倍。

尤其是经常坐飞机、出差频次高的人，意外保额最好达到年收入的8倍以上。

其次，

选择适当的增值保障。

住院津贴跟猝死保障选哪个，不同的人有不同的需求点。

对于那些缴纳城镇居民医保、没有社保、收入偏低的人来说，选择含住院津贴的意外险，能够有效的减轻医疗支出。

而对于那些经常昼夜颠掉、长期加班、工作量极大的人来说，含猝死保障的意外险显然更为实际。

有一点需要注意，就是现在很多人投保了百万医疗险。现在网红款的百万医疗险基本会包含住院床位费，以及一些杂七杂八的相关支出，能够补充的金额比较大，这个时候可酌情放弃意外险的住院津贴。

其他像是意外保障范围广、意外医疗尽可能选择0免赔100%报销等注意事项，说过太多次了，我就不再作额外说明了。

之前给大家评测了几款高性价比、带住院津贴的意外险，但保额最高只有30万，对一些人来说保额会比较低。这次我特地给大家挑了三款保额相对较高的意外险，保额最低50万，最高300万。

1 图表概况对比

（点击可查看大图↓）

这三款意外险都是一人仅限投保一份的产品。

另外由于保额相对较高，尤其安意保的理赔率也比较高，为防止骗保等风险，故而设立了收入门槛。

比如小雨伞成人高额意外险，投保时需确认收入告知，年收入不能低于10万元。

安意保跟乐安心升级版在理赔时，需要提供被保人的固定收入证明，如银行流水、个税所得税完税证明等，年收入低于被保人累计身故保额的10%时，安意保拒赔；年收入低于10万时，乐安心拒赔。

故而，

该三款产品比较适合固定年收入10万元以上的人群投保。

2 产品优缺点分析

1、乐安心综合意外（升级版）

产品优点：

同等保额下，保费最低；

突破常规意外险限制，被保人如因自身的精神疾病导致的意外伤害可获赔。

产品缺点：

承保职业限制比较大，诸如出租车司机、自用小客车司机，金融/保险/证券业的现金运送车司机、点钞员、押送员等，都不在可保职业范围内；

保障区域限制，仅保境内非港澳台地区的意外事故

；

保单生效时间较迟，

投保支付成功后的最早第7日零时生效
。

2、小雨伞高保额成人意外险

产品优点：

保额最高，保额档级选择较灵活，猝死保障可选择附加或不附加；

保单生效时间早，投保后次日生效；

保障区域无特殊限制，境外出险可申请理赔。

产品缺点：

无住院津贴；

由于保额较高，除对被保人有年收入要求外，如被保人在各保险公司投保的一年期意外伤害险总保额累计超过1000万人民币、在各保险公司投保的一年期意外伤害险总保额超过年收入的20倍，均不可投保；

意外医疗保额比较显虚高，因意外医疗报销范围仅限社保，实际上能用到的额度比较有限；

可承保职业类别相对广泛，但常规意外险不保的职业也不在其保障范围内，承保职业上几无亮点。

3、安意保

产品优点：

投保限制少，出租车司机、自用小客车司机、家庭主妇都可投保；

无健康要求，被保人如因自身的精神疾病导致意外伤害，可获赔；

含突发疾病身故保障，保障相对全面；

保障区域无特殊限制，境外出险可申请理赔。

产品缺点：

不承保高空作业工作人员（离开地面超过2米即为高空）；

无住院津贴；

保单责任生效时间较迟，

最快于保单生成后第7天零点生效
。

另外需要注意的是，

乐安心跟安意保的意外医疗都有医院就医限制

，在下列医院就医的意外治疗不予理赔：

乐安心综合意外：北京平谷、密云、怀柔地区及天津滨海、静海地区医院；四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省雅安市雨城区人民医院与四川省雅安市第二人民医院。

安意保：北京平谷区、怀柔区、密云县的所有医院。

3 投保选择建议

结合前文的建议，这三款产品应该也会比较好挑选了。

像是一些资金有限的人，如刚步入职场的年轻人、在三线城市挣扎的上班族等，只要在承保职业内，年收入在5万以上，想要保额高一些的，可以选择安意保。

社保报销额度比较低、或是没有社保的人，就可以选择乐安心。

小雨伞成人意外险毫无疑问门槛有些高，但针对人群也尤其明显，特别适合高净值人群投保。

本期产品会尽量赶在清明节假期前上架，而上期评测的意外已会在

菜鸟理财APP

与

菜保微信号“优选产品库”

中更新上架了，欢迎大家选购。

其中，老年人意外险安享尊年在评测发布没多久就下架了，菜保也是相当郁闷，后期会再给大家继续寻找这类产品，感谢大家一直以来的支持！

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