每年不良率都低于行业平均……这家银行怎么做到的？本文来源：新浪财经从26家

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本文来源：新浪财经

从26家银行今年已公布的年（快）报数据看，绝大部分银行不良率下降，不少还是近年来首次下降，似乎预示着不良贷款的拐点已来。

资产质量向好的背后，是过去几年，实体经济增长趋稳，银行充分拨备来反哺，并持续加大不良资产处置和核销。

有一家银行，每年的不良率，都低于行业平均值；下沉客户服务实体经济，这家银行小微贷款的不良率，不仅低于行业平均值，也低于全行不良，究竟是怎么做到的？

一降一升之间，资产质量继续向好。

中央对宏观经济的要求，已经从高增速，调整为高质量发展，这也是金融机构前行的道路。

何谓高质量？主要经营数据和监管指标稳中向好，且风险可控。

浙商银行3月27日发布的2017年报恰恰体现出这种高质量发展的态势。

利润保持高于行业平均水平的增长，不良下降0.18个百分点的同时，拨备覆盖率大幅上升37.61个百分点，意味着这个利润增速是真实的，并不是靠拨备调节实现的表面增长。

再看一组数据，2013-2017年商业行业平均不良贷款率分别为1.00%、1.25%、1.67%、1.74%和1.74%。

而浙商银行过去五年的不良率分别是0.64%、0.88%、1.23%、1.33%和1.15%，次级类、可疑类不良贷款等指标也低于行业平均。

从区域来看，部分经济活跃区域的不良开始下降。浙商银行总部设在浙江，其经营业绩约6成来自长三角地区。

近年来，长三角、珠三角地区经济率先复苏，区域企业盈利状况得到改善，还贷压力因此得以缓解。2017年，工行、建行等不良贷款率在长三角区域也出现下降。

浙商银行长三角区域的不良率下降0.37个百分点，降幅更明显。

在资产规模、净利润持续增长的同时，保持优良的资产质量，既有宏观经济形势向好的因素，不良连年处于低位，则与浙商银行自身的风险管理举措得力有关。

除此把握贷款的准入门槛之外，浙商银行加快建设的全面风险管理体系也功不可没。

这一体系涵盖信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和声誉风险，并通过向业务复杂程度较高的部门和分行派驻风险监控官，实现相对垂直的风险管控，较好地防控不良贷款的发生。

服务实体经济做好风控，备战可持续发展。

银行是经营风险的机构，同时又要承担社会责任，服务实体经济。这些年，缓解小微企业融资难融资贵、降低实体企业融资成本的呼声不断，对银行经营提出更高要求。

面对变幻的行业趋势、利差收窄和激烈的竞争，如何实现商业可持续发展？这是摆在每个银行面前的必答题。

商业银行纷纷结合自身特点寻找定位，差异化发展，比如兴业银行大力推进绿色金融、平安银行发力零售业务。自2006年设立全国第一家小微专营机构以来，浙商银行过去十多年一直下沉客户重心，去年末普惠金融事业部初成立，小微贷款余额较上年增长26.86%，占总贷款比重近1/3，占比居股份制银行前列。

可以说，小微企业的风险把控一直是业内难题，监管部门为了激励商业银行，在考核上也有所倾斜，规定小微贷款不良率容忍度可以高出全行平均不良率2%内。

而浙商银行2017年末小微贷款不良率0.95%、逾期率1.2%，分别较年初下降0.34、0.65个百分点。不仅低于全行不良，降幅也大于全行平均值。

这种商业可持续性，与坚持“近、小、好”的经营理念有关，也与内部制度“客户经理+风险经理”双人调查等有关，将风险关口前移；更与线上化贷款、运用互联网手段实时监测风险。

为帮助企业去杠杆、降成本，浙商银行通过流动性服务的特色，帮助企业盘活票据、应收账款等资产，降低企业资金备付进而减少贷款需求，降低融资成本。

同时也优化了该行的贷款结构，其中2017年质押贷款增幅64.67%，质押贷款不良率仅0.05%。

发境外优先股、H股增发、A股IPO，三连发充实资本。

资本补充也是银行抵御风险、稳健发展的重要途径。

虽然商业银行资本管理过渡期将在今年底结束，届时各银行将面临正式执行的《商业银行资本管理办法（试行）》监管要求，再加上宏观审慎监管（MPA）、表外业务回表，不少银行都有融资动作，其中IPO、定向增发、可转债等成为补充核心一级资本的主要手段。

近期，农行千亿募资创下了A股最大规模单笔定增纪录，从中也可见银行对补充核心资本需求的迫切。

去年以来，浙商银行通过发行境外优先股和H股增发两大融资计划，充实了一级资本，解了“近渴”。在H股增发完成后，浙商银行重启了此前因审核冲突中止的IPO审查流程，目前已与10余家银行同在A股IPO排队。

资本充足率水平的提升，资本结构的优化，将让浙商银行的资本基础更为坚实，未来的业务发展也有了更多空间。