余文波：区块链真正的杀手级应用会在哪里？区块链已经悄悄改变了很多。"

内容来源：

2018年3月9日，中欧国际工商学院创新系列活动——中欧众创平台“创未来”创业沙龙新年首场聚焦区块链

，余文波先生所做主题演讲。

笔记侠作为独家活动笔记合作方，经主办方和讲者审阅授权发布。

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全网首发·完整笔记·区块链

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笔记君邀您，先思考：

区块链解决了金融领域的哪些难题？

区块链为什么天然的适用于供应链管理？

区块链的杀手级应用会出现在哪里？

很多人都觉得区块链跟现实世界是两个平行的世界，实际上不是，区块链如果不能最终来解决现实世界当中各种问题的话，那它就只能热一阵而已。

所幸的是，即便区块链技术现在还不完善，甚至有很多技术的瓶颈，但它已经在悄悄改变我们现实当中很多事情。

有很多真正跟我们日常实际生活相关的区块链应用，已经在运转了。尽管你今天可能没有感觉到区块链的应用对你有什么影响，但不代表后面不会感觉、感知到它的存在。

乐观来看，相信很多人身上都会发生“转角遇到区块链”这种事情。那在新的阶段，区块链到底在哪些领域有应用？

一、金融：区块链技术的天然场所

目前，随着区块链技术的发展，已经有一些实实在在的应用，在几大领域走的相对来说比较快的，第一要属金融领域。

因为从比特币一开始，就是一个金融领域的事儿。比特币出来之后，“

现实世界”当中最早深度了解比特币的是金融领域的人。

直到今天，金融领域中许多细分领域，已经有些真正落地的区块链应用了，主要表现在三个细分领域：

第一，支付领域；

区块链在支付领域的应用，主要是跨国支付。今天，一些发达国家以及发展中国家，经济体系中的支付效率已经很高了，其中属中国最高，我们的银行体系，72小时不间断地可以满足所有人的需要，已经非常方便了。

但是，像欧美的一些国家，可能没有我们这么发达。中国在这方面之所以走的靠前，也有点后发优势。欧美国家的金融体系发展的早，也导致他们改造起来没有那么快。

但即便是这样，欧美的异国支付体系也是相当发达。但迄今为止，跨国支付的效率还是极低的。

比如，我只有人民币，但我的伙伴只收美元，所以我只能把我的开户行换成美元现汇，再汇到我伙伴的开户行，他才能拿到钱。

中国和美国在全球算是比较快的，其余的国家之间还是比较慢，在经济高度全球化的当下，效率无法满足需要，这就是一个实实在在的痛点，是现实生活当中就面临到的痛点，并不是所谓平行的、虚拟的世界所面临的问题。

这个问题用区块链技术就有很多解决方案。

我们投过美国一家公司，这个公司开发了一个APP，下载之后再做跨国支付，就不用再使用现有的各国金融基础设施了。

还是刚才的问题，如果我要给我的伙伴汇人民币，在这家公司的商业模式中是怎么做的？

当我需求的时候，我打开这个APP，这个APP会跟我的位置关联，知道我在什么位置，然后输入我的伙伴，系统会知道对方在美国的什么地方，这个APP马上就能给我搜索一个最优、最快的匹配路径。

虽然我不玩比特币，但是通过搜索我发现，隔壁老王是玩比特币的。同样虽然我的伙伴不玩儿比特币，通过搜索，发现他楼下的小老板玩比特币，这个系统就马上能在我们四个人之间建立连接。

现在比特币跟很多国家的法币都有实时的交易所，能实时找到相应的价格，这个APP也整合了这样的系统，能实时查得到。

比如说一百人民币大概值0.001个比特币，我敲敲隔壁老王的门，把一百人民币给他，甚至直接通过支付宝转他一百块钱，然后老王就把对应的比特币瞬间转到美国小伙伴楼下小卖店老板的账户上。然后小老板看到这个钱了，就给小伙伴打电话。

这个过程就在那一刻做完了，成本几乎可以忽略不计。当然区块链不仅仅是这点应用，这只是应用之一。

整个过程当中，可以完全绕开现在所有的金融基础设施，不需要任何银行。因为在区块链的世界里，人人都是一个支付节点，这就构建了一个全新的跨国支付模式。

现在发展的比较好的往往是一些本国金融基础设施比较差的国家，这家公司做的业务最好的、客户量最大的一个是菲律宾，一个是美国。

菲佣在全国提供服务，创造了菲律宾GDP的很大一部分，所以菲佣从各地寄大量的钱到菲律宾，以前效率低，现在很多菲佣都用这家公司的APP，效率高、成本低。

第二，清结算；

清算和结算会涉及到整个金融市场，因为在整个金融市场交易当中

（

非区块链的世界里）

，会涉及两个阶段：一是交易阶段，二是交易后的清结算阶段。

从事过银行、证券的人很好理解这一点：比如我把钱给张三，好像手机APP一按就到了，实际上还没有到他账上，要靠银行记账、做清结算之后才能到账。

证券也是这样的，我们买到证券时还只是交易数据，要对接到相关各方面，要做清结算。

所有的交易都会涉及到前端的交易和后端的清结算，这是普通的投资者看不到的，也不会关心的。

其实交易后端的清结算是极其庞大的，如果用区块链技术，这个问题就解决了。

从比特币开始，区块链就是点对点的支付体系，去掉了银行的信任中介。有句话叫支付级结算，意思是不需要结算，你看到的就真的到了你的账户里面。

所以金融领域的人，了解到区块链技术之后就开始尝试做这种应用。最早的一个是在2016年，纳斯达克建立了私募股权的交易系统，在非上市公司的股权交易里面，就做到了

完全

不需要清结算。

比如，我把股权卖给你以后，只要我确认了就真的到你的账户上了，这是传统金融领域里面已经开始做的应用，我们也投过一家公司，是做巨头银行之间清结算的服务。

这些都是实实在在跟大家日常生活可能会相关的。

第三，保险领域

保险领域最早趋于区块链技术的应用就是互助保险，大家知道保险产生最原始的动力就是为了互助。人生很长，经常会出现不能承受的变故，但是这种互助机制很难做大，要找到一个小团队才能构成产品，最后才出现商业化的保险公司。

但是，大的商业化保险公司都是商业主体，目的是要盈利的，而且我们往往看到，最赚钱的公司之一就是这些商业保险公司，这些钱从哪里来？大部分是从投保人身上来的。

我们为了享受保险服务，得付出更高的成本，尽管商业保险这些年发展非常快，但是互助保险的需求和呼声一直很高，这些年开始引起了大家的重视。

以前，因为技术等各方面的原因，很难使互助保险做大，但是区块链技术出来之后，尤其是基于区块链2.0的智能合约出来之后，我们可以构建很灵活、小范围的定制保险产品。

比如，我了解到，几个初创公司就在做面向农业的区块链保险。农业是靠天吃饭的行业，遇到天灾很可能颗粒无收。农业的各个环节，是不同利益的相关主体，需要各种各样的保险团体。

如果都靠商业化的保险公司是很难做的，或是市场不够大、或成本太高等等，所以他们覆盖不到。

所以，现在就有初创公司做针对天气的、基于区块链的产品。

如果哪个地方下冰雹，一受灾没有收入了，可以用一个基于区块链的智能合约，把保险条款先用智能合约写好，一旦保险触发条件启动之后，可以按预先的程序进行，大家可以借助互联网系统，灵活地组建各种各样的小的定制化的保险产品。

这也是很有意思的一个尝试，以前的技术不能实现的。当然不久的将来我们还会看到更多这方面的尝试。

二、供应链管理：大规模的数据协作

像苹果这种大公司，核心竞争力就是供应链管理的能力，它管理着跨全球几十万的供应商，要保证产品的品质、效率。

小公司其实也一样，因为经济高度全球化，谁也离不开谁，一个很小的公司都会涉及到跟很多人的关联，所以也存在供应链管理的问题。

以前的供应链管理，是不同的商业主体。因为上下游的关系，以及共同的业务需求，他们之间不断地有交互，而且不同的主体间又有很多的交叉领域、区域。

要让整个链条很好地转动，是非常困难的。

所以，

一直以来

困扰供应链管理的问题就是效率，如何才能提升效率降低成本？

此外，出现问题追责也很困难。很多大的供应链管理领域出了问题，大家都互相扯皮，不知道问题在哪里，最后都不了了之，导致供应链效率降低、成本上升。

问题出在哪里？在整个链条里有很多独立的商业主体，每个商业主体都有自己独立的数据库，为了业务需要，不断地交换数据，用的技术手段都不一样，所处的层次也不一样，复杂度也不一样。

这就使得这些数据库之间的数据交互成本很高，而效率极低。

如果供应链中加入区块链技术，会是什么结果

？

我们可以理解成：相当于把无数个独立的小数据库变成公用的数据库。试想，一千个数据库的管理效率高还是一个数据库的效率高？当然是一个数据库。

供应链是区块链非常好的一个应用领域，因为区块链本身就是很好的协作工具，主体之间可以借助数据方法进行大规模的协作，恰恰供应链管理需要大规模的协作，所以它天生适合做区块链应用。

包括汽车行业的供应链管理也在做这种尝试，我了解到其他领域的一些初创公司，利用区块链技术构建了一些新的商业模式，这无疑是一个大的领域。

三、医疗领域：医疗数据安全的提升

现在有很多初创公司，在做区块链医疗领域的应用，主要集中在医疗领域的数据管理。

医学发展到今天已经是高度复杂，每个人的医疗数据都极其丰富。比如现在的基因数据，每个人的数据都是按T计，随着技术的发展，可能数据会变得更复杂。

一方面数据量极其庞大，而另一方面这些数据变得越来越重要。以前我们的数据很少，大部分是我们身高、体重、血型、三高、血脂，这些数据泄露了无所谓，但是随着数据越来越多，也会变得非常敏感，一旦泄露就会出大问题。

以现在的基因技术来看，如果管理不善，在不久的将来，在大街上找一个跟你一模一样的人都有可能，可能是因为你的数据泄露了，这是很现实的问题。

现在一些大型的医疗机构和医疗机械公司，比如GE、西门子，很多大型医疗设备都是它们做的，彩超、核磁共振采集到海量的数据，怎么管理？

医院是管理不好的，医院的数据，黑客随便就可以黑掉，所以我们会想到用区块链技术来做。如果用区块链技术，就可以使数据的管理和安全性都提升上一个量级。

四、身份验证：提升公共管理效率

我们现在的身份验证存在很大的问题，比如我到银行开户，要提供一大堆资料，买房子过户又得一大堆资料，给大家带来了很大的困扰。

现在有初创公司，包括国家的一些政府部门都在推动，如何用区块链技术构建统一的身份管理体系？

基于区块链，如果把每个人的身份信息上传到区块链系统之后，目前遇到的这些烦恼就都不存在了。因为那是一个公共的、可调用的区块链系统，上面的数据是完全真实可靠、不可篡改的。

当你想要接受公共服务时，如果需要核实你身份，直接跟区块链系统对接，不再需要个人提供，这就提升了整个经济体的公共管理效率。

此外，类似的还有政务管理，美国人现在在推动用区块链技术构建他们的总统投票体系。

美国总统的投票体系现在很老旧了，经常出现问题，比如有一次出现问题，落选的人说计票错了，重新点票，甚至还打了官司。

如果用区块链系统构建一个投票体系，再跟身份验证体系联合起来的话，以后再选举总统坐在家里，用计算机可以直接选，绝对不会出现任何差错。

当然，很多其他公共管理领域也能很好的利用区块链。比如房地产登记，我们现在看到，大家在国内买房子很麻烦，要跑无数次房产交易中心，包括买卖房子、过户、纠纷等都得来回跑。

但是如果我们用区块链系统构建房地产权的登记，以后要买卖房子的时候，就不用再到房地产交易中心去过户，在手机上一按，房子就可以完成交易，大大简化各种各样公共管理流程，提升了效率。这方面的尝试已经有很多，很多初创公司都在做。

五、物联网：万物互联少不了区块链

物联网是很美好的一个愿景，我们憧憬了很多年，但是现在还没有实现落地，其中有多方面的原因：

物联网的大发展在技术上，包括高可靠性的硬件设施等方面已经有了突破。当实现万物互联的时候，机器就可以自己决定自己的动作该怎么做，这个憧憬很美好。

但是突破“万物”之间的通讯数据是一个瓶颈，如果有人篡改了数据就很可怕了。比如有个机器人给你按摩，有人突然改了数据，变成了掐脖子，那你敢用吗？

当然，物联网是不可避免的，要通过数据交换决定动作。所以数据的安全性、可靠性是物联网发展很重要的基础，这个问题不解决，谈物联网纯粹只是美好的愿景。

虽然硬件的问题好解决，但数据层面的东西很难解决。有了区块链技术之后，如果物联网架构在区块链上，这样就不用担心数据的不可靠、被篡改的问题。

在这种情况下，物联网的发展才能真正走到我们日常生活，所以目前国内外都有很多的团队做这样的一些探索，也有公司已经有产品出来了，也有提供相关的服务。

相信用不了多长时间，逐步落地的东西会越来越多。所以说，区块链离我们其实并不遥远。

六、区块链杀手级的应用会在哪里？

从投资的角度来讲，我觉得2017年、2018年应该是可以加大投资的时候。我们2016年投了不少，2017年也有比较大的投入。相信2018年之后，我们会看到越来越多的有扎实基础的落地应用。

从大家的关注度也能印证：根据谷歌的年度搜索热度词统计，区块链从2012年的时候没多少人知道，到2017年热度值是一百，是全球热度最高的搜索词，超过了AI、物联网、大数据等等。

从2009年比特币系统出现以来，到现在10年的时间，我们看到已经产生了将近九万个区块链项目。

有接近5%的项目在持续更新、活了好多年。从投资的角度来讲，在一个八、九万的基数下，是可以选一些项目去关注的。

现在很多大型的投资机构，已经是涉足到区块链领域里，目前统计下来，超过二百家，集中进入的时间是在2016年，相当一部分在继续加大区块链领域的投资。

区块链是非常新的领域，也是非常新的技术，但本身还很不完善，它的发展未来会走成什么样子，其实很难精确地预期。

基于区块链技术本身的特性，将来真正的杀手级应用可能会跟某个领域结合，或者每个行业加上区块链，将区块链当成一个底层技术。

区块链的特点就是保证数据不被篡改，而且记录的时候，线上、线下可以达成共识，谁也不能篡改，恰恰像我们说的云计算、大数据、物联网、人工智能等都是跟数据的可靠安全是息息相关的。

所以这些领域要实现大发展，真正能走到我们的日常生活中来，都离不开区块链技术，两者的结合可能会构造出一些真正的杀手级的应用。

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