信用卡透支纠纷计息基数争议大持卡人上诉超九成对于透支利息的计算基数是全部透支款项

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正文开始：

信用卡透支纠纷计息基数争议大

持卡人上诉超九成二审胜诉率低

近日，北京市二中院对近三年来审理的信用卡透支纠纷案进行通报。统计显示，此类纠纷九成以上由银行起诉，一审胜诉率较高。而持卡人提出上诉的案件占96%，上诉率高，二审胜诉率低。对于透支利息的计算基数是全部透支款项还是未偿还部分，持卡人与银行双方之间争议较大。

■争议焦点

信用卡协议约定不明

据统计，近三年来，二中院共审理信用卡透支上诉案件56件，主要分为两类，一是发卡银行起诉持卡人，以持卡人经催收仍欠款不予偿还为由，请求判令持卡人偿还信用卡透支欠款本金、利息、费用、滞纳金或违约金等；是持卡人起诉发卡银行，以发卡银行计收的息费标准过高、未予注销不良征信记录、未执行口头还款协议等为由，请求判令发卡银行返还多收部分款项或注销不良征信记录等。

其中，发卡银行起诉的案件为52件，占全部案件的93%，诉讼比率及一审胜诉率较高。而持卡人提出上诉的案件54件，占全部案件的96%，上诉率高，二审胜诉率低。涉案金额一般为5万元左右，但也有案件争议款项不足1000元。

“银行和持卡人对于欠款本金争议较小，但对于利息基数争议较大。”据二中院民三庭法官孙兆晖介绍，发卡银行主张计息基数为账单周期内的“全部透支款项”，持卡人则认为计息基数应为“未偿还部分”款项，并以“全额计息”不符合监管规定为由拒绝全额偿还利息。

孙法官说，部分信用卡协议对透支利息的计算基数约定不明，对于收费标准变化时的通知方式及异议程序未作规定，对于自动扣款的截止时点未作约定，导致双方发生较大争议。此外，发卡银行提示、说明不足，部分发卡银行提供的申请材料对于免息条件、计息基数、复利计算等未向持卡人作出充分说明，也导致纠纷发生。还有部分信用卡申办人擅自将信用卡出租、出借给他人使用，认为他人用卡后所欠款项与自己无关。有持卡人在认为银行服务不周后维权不当，拒绝还款，导致透支利息和违约金不断增加。

■相关案例

欠69元利息317元

持卡人和银行的争议还集中体现在，持卡人提出的透支利息、违约金(滞纳金)过高方面。有的持卡人在到期还款日未偿还部分占全部透支金额的比例很小，欠款时间很短，但发卡银行以全部透支款项为基数计算的利息金额远高于欠款本金，持卡人认为利息畸高。

李某信用卡消费1.8万余元，在还款到期日尚欠69.36元未还。6天后，银行扣划欠款69.36元及透支利息317.43元。后李某起诉请求确认全额计息条款无效并返还扣划的透支利息。法院经审理认为，全额计息条款并非加重持卡人责任的格式条款，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效。个案中，该利息金额如果过分高于持卡人逾期还款造成的利息损失，持卡人可以请求法院适当减少赔偿的利息金额。经过审理，二中院二审改判发卡银行返还部分透支利息。

■法院建议

银行明确透支利息计算基数

二中院建议，发卡银行提供的信用卡协议应明确约定透支利息的计算基数，计息条款中应准确表述“全额计息”或“差额计息”规则。对于持卡人选择最低还款额方式偿还透支款项的，明确约定实际还款额不足“最低还款额”时的计息基数。同时应向持卡人准确充分提示和说明免息条件、计息基数和违约金标准等条款内容。对于持卡人轻微违约情形的利息畸高问题，建议发卡银行可以考虑就个案与持卡人协商解决方案，必要时适当调低个案中透支利息的标准。

持卡人则应清楚了解所持信用卡的计息规则，充分认识到拖欠透支款项将面临包括支付数额较高的利息和违约金、留下不良征信记录等严重后果，切勿以拒绝还款方式消极抵抗，以免造成更大损失。

北京晨报记者颜斐

信用卡透支纠纷计息基数争议大 持卡人上诉超九成

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