农民工购买住房的金融风险在哪里? 据国家统计局所公布的数据

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据国家统计局所公布的数据，2017年末全国总人口13.9亿，其中城镇常住人口8.13亿，占总人口比重(常住人口城镇化率)为58.52%，户籍人口城镇化率为42.35%。全国农民工总量2.86亿。其中，外出农民工1.72亿。

就当前中国的人口结构来看，城市有户口的居民为5.88亿，农民居民为8.02亿，其中减去农民工，农村常住居民5.16亿。就这个人口结构的情况来看，当前全国的住房问题，就城市有户口的居民来说，除了一线城市及少数二线城市之外，居民的住房问题早就解决，特别是三四线城市，不少3口之家的家庭住房基本上可达到每人一套，而不是一家一套。所以这些家庭所持有的住房，有部分住房基本上是上投资的状态。如果他们再购买住房，更是购买住房为投资了。

而当前三四线城市的住房仍然处于销售快速增长繁荣期，最大的购买主力是这2.86亿农民工，特别是外出打工的1.72亿农民工。因为这些农民工，他们在家乡基本上有住房，基本的居住条件没有多少问题。但他们为何会成为三四线城市购买住房的主力。主要在于，这些农民工在外地打工之后，特别是在一线城市及沿海经济发展的地方打工，他们经历过当地房地产市场发展及购买住房所获得的收益，在观念上早就知道当前住房投资收益稳定性及收益率高，也有不少人有经济实力回到三四线城市购买住房。

据我所知，我在北京有一个农民工朋友，在北京郊区开了一家小店，两夫妻开着，两个儿子在企业打工，年收入估计会有30万左右。所以，他们不仅早几年在北京购买了一套住房，而且早几年也在老家购买一套。由于购买的住房增值如此之快，所以今年他们又回到老家购买了二套住房。可是，早前购买两套住房，基本上是自己住，但今年在老家购买的住房就是用做投资了。可以说，就目前的情况来说，外出打工的农民工这样的情况是十分普遍的，他们也是三四线城市购买的住房的一股十分重要的力量。试想，近3亿的农民工，尽管他们的购买住房购买力不是那样强(因为像我在北京这个朋友那样毕竟不是占主流，只是部分人)，但只要其中一亿人口加入这轮购买住房大军，那么就可能把当前中国三四线城市的房地产市场无限放大。

不过，这一亿进行房地产市场的农民工，估计会有30%左右在沿海经济发达城市工作的农民工，其经济条件会比较好，如何他们进入三四线城市房地产市场，其金融风险不会太高，比如我这个朋友那样。他们不仅有能力支付购买住房首付款，而且也有能力偿还所借的按揭贷款。

但是，对剩余70%的农民工进入当前这一轮房地产市场，其风险高低则是相当不确定的。因为，农民工多以是工作不稳定，从而造成收入水平不稳定，特别是如果他们在收入水平较低的中西部城市打工，其收入水平及稳定性更是令人质疑。在这种情况下，他们也希望通过购买住房投资获得收益。但是，他们其中的一部分人还款能力会相当弱。

对于这些人，如果房价在上涨，他们通过银行住房按揭贷款所购买的住房，其风险自然不高，甚至根本就没有风险。但是，当前房价下跌时，其所有的金融风险都会显露出来。因为，在这种情况下，可能是整个经济出现周期性调整，他们可能失业而没有收入，这自然会失去住房按揭贷款偿还能力。特别是当这些三四线城市的住房价格下跌时，由于这些城市住房早就处严重饱和状态，不仅下跌时没有人来接盘，而且房价下跌的幅度可能会比其他城市下跌得更快。在这种情况下，三四线城市房地产市场的严重风险就可能爆发出来。

可以说，就目前国内三四线城市的房地产市场的情况来说，如果这一轮房价上涨、房地产市场繁荣，农民工是主要购买的主力军，那么国内房地产市场的最后风险有可能传导到一亿多农民工的手上。而这些农民工中，其中一些人可能是这轮房地产市场繁荣最为弱势的一环，一旦传导到他们手上，无论是就他们个人还是整个市场来说，都面临较高的风险。国内的系统性风险也可能在这个最为脆弱的环节所引发。

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