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大家在看财经类新闻的时候经常会听到“降息”和“降准”这两个词，只要这类消息一被放出，那股票行情以及资本市场就是一片大好。相反，只要听到“提高存款准备金率”或者“加息”，市场就一片负面新闻。17年年末，美联储的一句“加息”就个搞的全球的基金、股票、比特币大幅度下跌。

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大部分人并不明白，这些金融现象背后其实是国家通过银行体系来调控整个社长的信用规模和经济冷热。

国家是如何通过银行体系来调控经济的呢？首先国家先进行发行货币，然后通过吸储、放贷来进行信用创造。如果把经济体看作农田的话，银行体系就是一个大的水库。而这里的银行就是指的央行，它发行的货币就是水库的水。商业银行就是中途大大小小的送水站，直接影响着社会上的信贷规模和经济走向。

在这个水库里有两个巨大的阀门，一个叫基准利率，一个叫存款准备金。央行要是把存款准备金稍微调大或者调小一点，都会让我们感到钱多或者钱少了。

这篇文章我们将主要围绕存款准备金来讲，下一篇我打算再接着将基准利率。看完这两篇你应该就能知道这些高深莫测的金融名词是如何影响我们的生活的。

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存款准备金

存款准备金制度的货币扩张制度

这里我就要说说，什么是存款准备金。人们要把钱存到银行中，银行在把这钱放贷出去，然后形成了个人、企业的各种贷款。但是每天都有不同的人来银行体现，所以银行就必须留一小部分钱来应对人们体现的需求，这部分钱就叫存款准备金，这个留存的比例就是存款准备金率。调整存款准备金率，就像控制水库的阀门一样，控制整个社会的信用规模。

让人觉得有趣的是，通过银行体系的循环，存款准备金有个放大器的左右，任何的微调都会引起社会信贷规模较大的变化。《货币崛起》这本书中讲述了一个哈佛大学MBA学生课堂的实验，生动的还原了整个过程。

课堂上，一个学生代表央行，其他学生代表不同的银行和储户。央行规定所有的银行存款准备金率是10%，也就是说要留存10%来应当人民的提现需求。课堂上的教授拿了100美元当作储户把钱存进了银行，银行必须留10美元出来，剩下的90美元就可以贷出去了。而获得贷款的同学拿到90美元之后也不会把钱放自己口袋里，他又把这笔钱放在了另外一个银行，那么和上家一样，这家银行也要遵守存款准备金率的规定，留出9美元来做存款准备金，剩下的81美元可以贷出去。根据这个过程不断循环，最后猜下我们社会上流通的资金有多少呢？

一笔100美元的存款，按照10%的存款准备金率，最后可以让整个社会流通的钱达到1000美元。你有时在新闻中听到基础货币（M0）和广义货币（M2），在这里，基础货币就是100美元，广义货币就是1000美元，央行发型的货币就是基础货币。存款准备金率在10%的情况下，通过现代商业银行的循环，社会上的资金整整扩大的10倍。这个倍数其实也就是存款准备金率的倒数10，也叫货币乘数。

通过这个事例就了解了央行可以通过调整存款准备金率来控制货币流通总量的。比如现在觉得钱多了，就上调一下，提到20%，货币乘数就变成了5。作为100美元的基础货币，流通的钱就成了500美元。相反，如果下调一下，流通的货币就会增多。所以现在应该就可以明白了，央行宣布降准之后大家为什么那么高兴，因为市场的钱多了，各种机会也就相应的变多。

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央行调整存款准备金率

影响货币扩张的几个现实因素

上面说了调整存款准备金率可以改变货币总的流通数。但是上面的例子只是一个单纯的假设例子。现实生活中我们的情况会比这复杂的多。货币扩张的因素还取决于银行放贷的意愿、个人和企业的现金持有量等等。

比如目前经济形势并不好，银行担心贷款会收不回来。所以银行宁愿把钱放账上，也不愿意放贷出去。就像之前的例子一样，银行不放90美元的贷，只放了50美元，其他银行也像这样，不愿意把所有的闲都贷出去。就算央行大力的降准，但是银行放贷意愿较低的话也会影响到信用扩张的机制。

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银行停止放贷

还有就是个人和企业持有的现金量。比较典型的例子就是大家逢年过节的时候都需要用到现金，单位也要发各种奖金，人与人之间现金红包也发的多了，所以这样就导致银行的信用扩张机制也跟着收缩。因此你可能也会听到过年的时候央行放一点点水来补充基础货币的投放，其实就是为了给货币扩张的机制来补充水。

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年终单位发奖金

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