干货 | 征信机构的前世今生！
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大数据绝对是当前最热的话题之一，前不久阿尔法狗战胜诸多世界名将确实让人眼前一亮却又不可思议。其中包含：人工智能、大数据、机器学习等。另外随着近年来数据收集处理技术和消费需求的快速发展，征信行业也从国外一个小众的金融服务子行业发展成为国际、国内的热点话题。征信作为信息技术和金融交叉的一个领域，适逢互联网金融的兴起、大数据时代的到来以及“互联网+”的成长，使得其得到空前的热情并寄予厚望。
数据是征信的核心资产，与征信业务密不可分。历史上看，从数据批处理、数据库技术到数据挖掘，数据技术的每一次进步都极大的推动了征信业务的发展，大数据给征信业带来的机遇体现在信息来源的广泛性、信息内容的多维度、信息处理能力的大幅度提高，以及征信应用场景的拓展上。
征信主要是为了解决商业（金融）交易中由于双方的信息不对称而带来的信用风险。这一定程度上也是信用欺诈的本质，说到这又会引来另外一个概念，信息共享。通过每个行业、不同公司的信息共享，通过人在不同领域的消费行为，消费习惯等综合信息判断这个人的信用情况，负面信息、正面信息，最终达到企业或个人信用报告，帮助企业避免风险，减少坏账。特别是目前消费金融公司越来越多，从早期的线下发展到线上服务，信息不对称变得尤为重要，所以需要一个第三方的征信公司，公正、公平的帮助企业或个人识别信用、欺诈等风险。这里我们不展开细说，言归正传，我们来扒一扒征信机构的前世今生。
三足鼎立 三大征信机构
目前三大征信机构分别是：益博睿、艾奎法克斯、环联。
益博睿
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益博睿公司是世界上最大的个人征信机构，也是历史最悠久的个人征信机构，由于业务范围涵盖企业部分，所以被认为是世界上最大的征信机构。
商业模式：
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益博睿目前商业模式有四种：信用服务、决策分析服务、市场营销服务、个人消费服务。
信用服务
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：主要包含个人消费者和小微企业的基本信用。决策分析服务
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：益博睿的决策分析产品和服务包含：信用评分、反欺诈工具、反洗钱和身份鉴定。其中，信用评分包含：申请评分、行为评分、欺诈评分、市场响应评分等。市场营销服务
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：作为益博睿的第三大收入服务，它主要利用在数据和分析方面的优势，从许多数据中获取数据，产生“消费者画像”。这些画像可以帮助企业客户识别出最好的客户并更好理解客户的主要兴趣和动机。个人消费服务
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：目前是益博睿的第二大收入服务，并且成上升趋势。它可以给消费者提供互联网查询信用报告和信用评分，使他们能够理解和提高自己的金融状态，帮助他们保护自己免受欺诈和身份盗窃。除了信用报告和信用评分外，益博睿还向消费者提供：信用监视和信用专家在内的征信服务。
益博睿还帮助消费者保护他们在互联网环境中的身份。益博睿检测消费者信用报告可能遭受的盗窃行为，在欺诈发生时，可以联系到专业的防欺诈专家。益博睿也实时监视互联网和社交媒体，在没有获得授权的消费者信息出现时，益博睿联系消费者或发送提醒信息，预防身份欺诈。
艾奎法克斯
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艾奎法克斯是全球消费信息、商业信息和人力资源信息解决方案的行业领袖，给不同规模的商业机构和消费者提供可以信赖的信息和洞察力。艾奎法克斯目前整理的数据规模超过全球6亿消费者和8100万企业，它的数据库中还超过了2亿的雇佣记录。
艾奎法克斯的特色征信服务：征信信息技术服务、信息报告中的账户信息、人力资源解决方案、电信数据托管。
商业模式：
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艾奎法克斯的业务条线主要分为四大类：美国信息服务、国际业务、人力资源解决方案和消费者在线服务。
美国信息服务
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：该项目是艾奎法克斯的主要收入来源。包含：在线信息服务解决方案、抵押贷款解决方案和金融市场营销解决方案A，
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在线信息服务解决方案干货 | 征信机构的前世今生！。征信|干货|机构|益博睿|法克斯---
：它是基于交易的，通过销售艾奎法克斯的产品获得。例如：消费者和商业信用报告、信用评分、身份管理和验证、欺诈检测和模型服务；B，抵押贷款解决方案
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：主要指在房贷领域的风险和信息服务，为抵押贷款结构提供信用报告和抵押清算服务。C，金融市场营销解决方案
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：基于项目或订阅式的方式，通过销售批发信用信息、消费者的财务信息或者入口统计学信息，帮助客户获得新的顾客，交叉销售给已有的顾客或者管理组合风险。Decision 360
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是艾奎法克斯的重要征信解决方案，它将消费者的信用数据、经济数据以及其他数据（雇佣、财产、月供和财务数据）形成消费者完整的金融健康状况视图，360的意思就是对消费者的完整描述。国际业务
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：属于第二大收入支柱业务。人力资源解决方案
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：该方案包括信息验证服务和雇主服务两大业务模块。信息验证服务是指向商业机构提供个人雇佣、收入和社会保障号验证服务，该收入主要基于交易。雇主服务是指提供人力资源业务流程外包服务，帮助顾客管理失业申请，并基于雇主的免税政策，处理工资支出流程，该收入是基于交易或订阅的方式。消费在线服务
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：该方案给消费者提供信息，帮助他们理解信用状况和保护自己的身份。随着消费信用服务的市场激烈竞争，有的竞争对手会提供免费的信用评分，在个人消费方案方面也继续增加消费者关心的生命周期服务，通过提高消费者的体验和引入新的、高价值的产品，确保客户流程最小化。该方案可以基于交易，也可以基于订阅式。环联
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环联是仅次于益博睿和艾奎法克斯的美国第三大个人征信机构，为客户提供信用信息和信息管理服务。环联的服务对象分为两类：企业客户和个人消费者客户。
商业模式：
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环联最基本的业务就是给商业机构提供消费者信息，解决金融或商业交易过程中的信息不对称问题。环联也将自己定位为“全球领先的风险和信息解决方案供应商”。
环联有国际和国内两大板块，征信业务按照内容划分：基本信用信息服务、市场营销服务、决策分析服务和个人信用服务。
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基本信用信息服务干货 | 征信机构的前世今生！。征信|干货|机构|益博睿|法克斯---
：环联征信商业模式的基石。它通过互联网在线的方式提供给机构用户。A，首先，基于消费者的信用记录和公共记录，环联向符合环联服务标准的商业机构提供信用报告和预测评分，帮助这些机构评价潜在客户的风险。
B，其次，在线信用报告可以通过接口将商业机构和公共记录数据连接起来，提供查询特定消费者或资产信息，或者调查消费者、机构和地理位置三者之间关系的服务。
C，此外，环联还在机构客户开展新业务时帮助它们进行防欺诈管理和个人身份验证。
市场营销服务
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：挖掘商机的信息服务。营销服务帮助这些机构主动获取新客户、向现有客户进行交叉销售、监控和管理消费者的账户组合，最终进行综合分析。将征信数据用于市场营销本身是一个非常有争议的话题。美国和英国是允许利用征信数据开展市场营销服务的国家，但是在很多国家（例如：澳大利亚）法律明文规定不能将征信数据用于市场营销或严格限制这类数据只能用户特定目的。目前国内央行的个人征信系统中的消费者数据也未被允许直接用于市场营销。
决策分析服务
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：环联的深层次服务信息。环联的决策分析服务（SaaS干货 | 征信机构的前世今生！。征信|干货|机构|益博睿|法克斯---
）帮助企业解释数据和预测模型结果，并根据机构定制的特定客户服务标准进行自动化决策。环联之所以能提供决策分析服务，源于它在过去几十年中在不同市场所积累的个人信贷决策方面的经验。个人信用服务
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：环联征信服务新的增长点。它包含：直接服务方式和间接服务方式。A，直接服务方式，即直接面向消费者服务，产品包含：信用报告、信用评分、信用信息变更提示、债务分析、身份保护服务、保险评分和限制第三方获得环联信用报告服务等。
B，间接服务方式，即通过企业合作伙伴作为代理商间接向消费者提供服务。
互联网信用服务模式，即Credit karma，后面会介绍。
从商业模式上看，三大个人征信机构其实就是典型的消费者信息提供商，通过信息搜集消费者的数据，利用不断更新的信息技术提取消费者的信息，加工成不同层次的数据产品，进而提供多元化的服务，一方面帮助商务机构防范信用风险，降低交易成本，促进市场营销，提高决策效率；另一方面服务于消费者本身，保护个人信息以及辅助金融理财，诶消费者提供信用教育。
经过多年的积累和市场话的商业探索，三大个人征信机构的商业模式也已成熟，发展到了较高水平：对个人消费者的数据从深度和广度进行深入挖掘，服务的对象由传统的金融行业延伸到了一般的商业领域，例如零售、汽车、医疗、房屋租赁和通信等；业务内容从传统的信用信息服务，到市场营销和决策分析，不仅针对机构用户，还在近几十年开始对消费者提供征信服务；在服务方式方面，环联和互联网公司合作，积极探索互联网时代征信服务的新模式；在经济全球化的大趋势下，积极开拓海外市场，以发达市场为基础，向新兴市场不断拓展和延伸。此外、益博睿和艾奎法克斯还提供中小企业的征信服务。
目前，国内的市场化个人征信业才刚刚成立，起步较晚，而且受制于数据源及政策法规等的约束，但个人征信对信息技术的应用以及业务员专业性缺相同，可以将全球个人征信机构的成果经验和未来战略发展趋势作为自我发展的参考：
1，数据、技术和分析能力是征信机构的核心竞争力，征信技术不仅是征信机构的生命线，而且需要长期持续投入。
2，兼并收购是征信机构走向全球化的成功模式，围绕着征信业务兼并收购的战略可以使得征信机构飞速扩张。
3，国内市场化个人征信机构受制于数据源、法律、监管等约束，初级阶段不一定非要大而全，可以采取小而精的模式，例如从金融行业的垂直服务领域入手不失为一个好的起点。
2服务垂直领域的征信
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垂直征信
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针对个人的征信机构：雇佣审查、租房审查、汽车和财产保险、银行账户和支票审核、面向地收入和次级贷人群、补充／替代信用报告公司、医疗服务、电信、零售、博彩业等。
垂直领域的基本商业理念和传统的个人征信机构是一致的：通过信息共享机制解决金融或商业交易过程中的信息不对称问题，有效管理信用风险。
专业征信机构在美国个人征信框架属于第二层级，往往围绕某一消费场景而生，提供的信用信息和传统信贷信息存在相关性，和传统征信机构不存在激烈的竞争，是一种互相补充的作用，两者有着业务和附属关系上的紧密联系。这些机构近年发展很快，部分规模较大的机构受到了类似于传统征信机构一样的监管。未来，随着互联网时代消费场景的丰富，会有更多的专业征信机构出现。
在大数据时代，信用的相关性可以得到更好的实现：数据分析显示，不同领域的信用具有一定的相关性，例如电信付费偿还的信用和小微型贷款的信用存在很强的相关性。一方面，用更多的相关信息有助于更好地进行商业决策；另一方面，其他相关信息可以替代缺失的直接信用信息，以支持商业决策。
中国的消费金融发展迅速，消费者需求旺盛，市场广阔，需要专业的征信机构提供基础的信息服务。从目前状态看，国内很多相关机构表现更多类似数据公司而非征信机构。由于目前国内金融和公用数据垄断的格局没有打破，各种潜伏在有用的数据分散在不同的领域中，开展全国性的征信机构挑战巨大。相对来说，借鉴国际优秀专业征信机构的发展经验，整合行业的资源，在一些垂直领域开展相关服务是一条更加可行的道路。
3互联网征信服务
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代表：credit karma
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谷歌是Credit karma
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的大股东，其经营的理念也是和谷歌比较类似。Credit karma
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提供了一系列的征信产品。主要为5大类，前四类都是基本的征信产品：简版的信用报告、信用评分、模拟信用分析和信用监控。这些都是直接从征信机构批发购买的产品和服务，第五种是Credit karma的特色服务，信贷产品推荐。其所有产品都是免费的。商业模式：
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注重各方共赢，使得个人消费者、做产品广告的金融机构和Credit karma都获得相应的利益。
竞争对手：Credit Sesame，Quizzle
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。从商业模式的技术两个维度进行创新。Credit karma
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本身并没有数据，但是却利用互联网商业模式的创新和数据挖掘技术，根据“基础的金融服务应该是免费的”理念不断丰富征信产品和服务，开创了互联网征信的新模式。国内新兴的个人征信机构可以充分利用大数据技术的后发优势，进行符合中国国情的创新，营造个人征信的新模式。4企业征信
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代表：邓白氏
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企业征信也称为商业征信，是指征信机构采集、汇总分散在社会各方面的企业信用信息，形成企业征信数据库，通过信用评分模型对所采集到的信息进行转换、评价、深入分析挖掘，从而产生相应的数据产品，最终向社会提供各种企业信用信息服务的活动或业务过程。
邓白氏数据来源：注册机构、付款记录、目标公司访谈、法院公告、互联网|新闻媒体、电话访谈、公司财务记录、直接调查。
商业模式：
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邓白氏的产品和服务分为三个领域：金融解决方案（信用和风险管理）、运营解决方案（供应链管理）和销售与市场营销解决方案（引导性营销、集成应用程序编程接口的公司方案、社交媒体、第三方信息和数据即服务工具）
风险管理服务
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：是目前最大收入服务项目，占比63%。其解决方案如下：1，DNBi
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是一种订阅式的服务，根据在线申请，使客户实时地享受邓白氏最完整和及时更新的全球商业信息、综合性检测和组合分析。主要从邓白氏全球信息网络（DUNSRught干货 | 征信机构的前世今生！。征信|干货|机构|益博睿|法克斯---
信息，覆盖1.2亿企业）获得。2，不同的商业征信报告（包括商业信息报告、综合报告和全球报告）以交易的方式，根据客户量身定做，在多个平台发布。根据来自互联网信息等公共信息源和商业交易平台的信息源，征信报告主要提供财务信息、支付信息、历史信息、所有权信息、运营信息以及类似情况。
3，产品是邓白氏数据即服务（DaaS
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）战略一部分。4，邓白氏量化信用评估工具包括邓白氏评级（D&B Rating
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）、邓白氏企业失败评分（D&B Failure Score干货 | 征信机构的前世今生！。征信|干货|机构|益博睿|法克斯---
）和邓白氏企业还款评（D&B Payment Score干货 | 征信机构的前世今生！。征信|干货|机构|益博睿|法克斯---
）。5，邓白氏的合规性产品系列包括运营和合规性检查，在线应用系统通过先进审查和监控客户，以及第三方供应商帮助客户遵守反洗钱，指导客户的需求，进行全球反贿赂哦的腐败监督。
供应链风险服务
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：主要两个指数：供应商风险评级和供应商稳定指数。销售和市场营销解决方案
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：该方案在总收入中占比超过30%。邓白氏的营销方案由传统产品、增值产品组成，旨在帮助用户寻找利润客户、促进业务增长。传统产品包括：市场列表、标签和客户量身提供的数据文件，以帮助客户执行直邮和其他市场活动。增值产品包括：决策及客户信息管理解决方案。另外“个性化市场营销方案（CMS）
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”为用户设计如何选取受众群众，设计最佳的信息收集方案，帮助用户收集营销情报并进行分析。征信|干货|机构|益博睿|法克斯---傻大方小编总结的关键词
邓白氏的业务保障--DUNSRight
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数据质量管理流程：A，全球信息采集；
B，数据项匹配技术；
C，邓白氏编码；
D，企业关联；
E，预测性指数；
和个人征信相比，企业征信更加偏向商业信息应用，监管比较宽松，数据的搜集和征信服务业比较宽泛，不仅用于金融领域，还广泛应用于商业领域。在信息技术方面，相比于个人征信机构，邓白氏的数据自动化处理和分析技术的应用比较弱，可能是因为不同类型、不同规模的奇特的经营指标差别比较大，很难用标准化的方法来处理，这在某种程度上影响了邓白氏的业务员发展和盈利状况。
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