区块链或将颠覆现有支付体系

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区块链或将颠覆现有支付体系

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笔者认为未来支付行业最大的不确定性来自于区块链,借助区块链的“去中心化”,采用分布式记账与集体性数据维护,至少支付行业的成本就会大幅度降低。区块链技术能够避开繁杂的系统,在付款人和收款人之间创造更直接的付款流程。

支付的真正意义在于让货币得以流通,如果信用是货币的内涵,那支付就是货币的外延。

据普惠研究院,现代支付系统自 16 世纪以来始终未发生过本质改变,当一个支付完成后,付款者的账户金额减少,同时收款者的账户增加同样的金额。在这个支付系统中,有一个值得信赖的中央权威机构充当清算行(通常为央行),对交易进行记录和结算;同时,大型的金融机构在央行持有账户,并且对金融机构间的交易进行记录。个人消费者或者较小的银行又在这些大型金融机构中持有账户,他们之间的交易被这些账户所记录。尽管期间也有过多次革新,但主要体现在账户的记录方式和不同银行间转账的技术,而其基本运作机理没有变化。

区块链技术则去除了对中央权威机构的依赖。由于区块链技术是以点对点的方式处理交易,分布式的结构使其不需要第三方机构来对交易进行记录和结算。因此,建立在区块链基础上的支付系统有着“去中介化”的特征。这可能改变现有以集中清算为特征的支付系统。

陈建伟认为,借助数字货币的特性,使得每次交易都直接附带相应金额的数字货币,通过智能合约等区块链编程技术,在节点确认交易的同时就更改数字货币的归属方,从而实现交易与清算的同步。这种方式将从根本上颠覆当前的支付清算系统。

首先,对账系统和清算人员变得毫无必要,因为资金已经在交易中实时转移了;其次,交易接口可以变得更加丰富灵活,而且随着商业的需要可以任性开放合作,只需一点点配置,用微信余额在天猫上购物就这么简单;还有,监管和第三方评测也变得极其容易,因为每笔交易和资金都可以对应起来追溯,所有在结算环节逃避监管的猫腻都不复存在,例如当前国家严厉查处的黄赌毒网上交易就无处可藏了。

区块链在支付领域目前是其技术应用中进展最快的,区块链技术能够避开繁杂的系统,在付款人和收款人之间创造更直接的付款流程,不管是境内转账还是跨境转账,这种方式都有着低价、迅速的特点,而且无需中间手续费。区块链技术初级应用体现在跨境支付的分布式账本中,如今的跨境支付网络是分散和孤立的,造成了成本缺乏竞争性、结算时间长以及用户体验糟糕的情况。

以区块链为底层技术的数字货币可能会颠覆现在的支付体系,例如提供信用卡、借记卡和支付服务的行业的商业模式。

不过值得注意的是,加拿大银行认为比起现有的批发支付系统,使用分布式账本技术(DLT)的批发支付系统的成本与风险都更高。

美国学者戴维斯表示,比特币和区块链从来不是为了解决付款问题而设计的,它们起不到任何作用。区块链的安全性依赖于拥有多个分类账,区块链每秒只能管理7到14个交易,设计假设是如果将改变区块的过程变的更难,且增加区块链或者分类账副本的数量,区块链就不容易被黑客攻击,然而随着运行区块成本的上升,矿工的人数越来越少,这就意味着这种设计假设已经成为了一个安全漏洞。

即便如此,Ping++创始人金亦冶早在5个月前就撰文认为区块链才是支付的终极一战。

目前区块链行业鱼龙混杂,不过目前腾讯、阿里和百度等互联网巨头已经纷纷布局区块链,而斥30亿巨资收购了联动优势的A股上市公司海联金汇也已经在区块链方向做了大量的工作,俨然成为区块链概念股。

未来,区块链很可能会颠覆掉现有的支付体系。

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作者丨徐小灰&陈建伟&贾维斯

责编丨陈晨

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