加拿大退休后有多幸福？意外了，很多老人有债务少积蓄继续焦虑就像没有家庭的年轻人对孩子的期待一样

都说加拿大好环境高福利，是退休之后生活的天堂。但谁又知道真实的现实是怎样的，加拿大学习美国的轻储蓄重高举债的生活模式，带来一代“花光用光”的生活，这同样影响到了很多人的退休生活，越来越多的老人们手上竟然都是可观的重资产，却陷入没有足够流动现金的生活囧境，退休之后，头上还有很多未还完的债务，那些完善的福利也许都不够支撑每个月的债务支出。看懂这点，也许就明白了哪让人羡慕的退休生活的真实面貌，来自何处了。

加拿大保险巨头Sunlife针对2900名退休老人的调查显示，四分之一的退休人员还在债务中苦苦挣扎。sunlife分析道，这些退休老人的黄金时光，都消耗在与按揭债务，信用卡债务的鏖战中。

让人不可理解的是，这些老人到了这个年纪，本来应该无债一身轻，现在他们却还在支付房屋按揭贷款利息！一些退休老人的财务状况甚至雪上加霜，除了按揭贷款，还背上信用卡债务！

这些深陷债务的情况，都是应该出现在退休年里之前的生活时期，那时候至少他们还年轻力壮可以工作挣钱！

调查结果与加拿大统计局的统计基本符合，加拿大14%老年人为首的家庭现在还没还完房屋按揭贷款，这个数据较1999年翻了一倍！

根据加拿大都市未来研究中心的报告显示，加拿大都2020年将有980万人接近退休年龄，每年开始42万人开始退休生活。养老金顾问公司 Broadbent Institute在一份报告中也指出：加拿大的老年人未来退休生活堪忧！

点击下方图片即可“报名”

Broadbent Institute调查的对象集中在55至 64岁年龄段，这些人中不足 20%的人表示有足够储蓄可以安享晚年，甚至有一半人表示，他们的储蓄只够维持一年的退休生活。

理论上讲，每个加拿大人都应该退休无忧，从个人的RRSP，TFSA等免税延税储蓄工具，到政府的CPP和OAS，再加上一些公司的养老金，一个正常的加拿大老人应该可以在退休后保持上班峰值时70%的收入水平！

但事实并非如此，绝大部分人都放弃个人储蓄，RRSP和TFSA等非常有效的储蓄延税工具被人们嗤之以鼻，在楼花和RRSP储蓄两者间，十个人中有九个都会放弃RRSP！

RRSP七大错觉背后的真相

随着人们寿命越来越长，仅靠公司养退休养老金是不行的，一定要有点个人养老储蓄。毫无疑问，RRSP绝对是非常好的抵税退休储蓄。

渥投资公司Assante Capital Management资深金融顾问David Phipps专家认为，2015年股市波动风险高，RRSP投资应该以分散风险的多样化投资组合为主，避免风险高的单一基金或资产，并根据个人情况和目标变化进行定期调整。投资专家Gordon Pape把RRSP叫做“终极财富储蓄罐”，但尽管已被人熟知近60年，围绕RRSP仍存在以下7大迷思。

错觉1：RRSP是免税账户

当年存入RRSP时，根据个人税率不同最多可退税70%。但不要忘了，日后退休取钱时，是要当收入缴税的。71岁之前取出RRSP（此举最不可取），如取5,000及以下，得缴10%的预扣税，因此到手的仅4,500；如取5,000—1.5万之间，预扣税高达20%；如取1.5万以上，预扣税高达30%。

此外，由于取出金额计入当年个人收入，可能还得缴更多税。到71岁时，RRSP应转成注册退休收入基金（RRIF）中，此时政府需这取回这笔钱，头1年中最低年取款限额从7.38%开始计，到94%时升至20%，这些取出金额也得按应税收入计。

错觉2：多数加人都有RRSP

加拿大税局数据显示，近60%加人开有RRSP账户，但却有94%的存款空间未用。高收入者由于余钱更多，税率更高，通常最有可能存RRSP。卡尔顿大学（Carleton University）商学教授Ian Lee认为，年轻人由于收入有限，在置业和退休储蓄之间难以两全，通常更倾向于置业，因此造成如此之多的RRSP存款空间未用。

错觉3：永远最大限度存RRSP

如果债务多，利息高，最好还是先还债。信用卡债务利息高达19.99%，而RRSP利息最多就也4%或5%。有按揭债务的，也尽快还清。在目前超低利率环境下，可多还本金，利息累计也不多。

错觉4：RRSP贷款想法不错

对于许多人来说，可能不是这样。如果全年都很自律，定期还债，就没必要贷款。如果自律性不高，难道还能指望用退税来还贷款债务？与其这样，还不如从工资中自动扣除还债，即简单，又不用多操心。眼前没钱，就不会动心思。

错觉5：永远赶在2月28日存

虽说这样比一个子儿不存要好得多，但最好不要这样。多数人并没有足够余钱存足，赶在最后期限存的，意味着会错过整整1年免税利息增长收益。

错觉6： RRSP等于养老金

RRSP只是自己平时攒的钱而已，对于许多人来说，因这笔存款会产生一些压力，得学会理财才行。雇主提供的固定收益养老金计划（DBPP），退休后每个月都有，不用操心。而RRSP得做些投资，到时候才能够每个月都有足够钱支取。

错觉7：RRSP比TFSA好

对于攒钱买房的年轻人来说，存TFSA免税账户更好，存取更方便，利息收入也不用缴税。对于低收入群体来说，TFSA由于不计入免税额，也不影响须接受收入调查的GIS（补助金），因此是更好选择。对于老人来说，TFSA也可能更好。总之。RRSP是个非常不错的储蓄工具，对退休养老计划起著非常关键作用。但由于个人理财要考虑到方方面面，不能在一棵树上吊死，有时候还得先考虑其它。

RRSP其它四类费用

开户费：通常无开启费。年管理费：取决于不同具体情况。如为集体RRSP，公司可能会支付。如和银行业务及投资绑定，银行有可能免除这笔费。开户时，最好问一下银行，并争取尽可能优惠。

交易成本：用RRSP账户买卖股票和交易所交易基金（ETF），得支付佣金。买卖互惠基金时，可能得支付交易费用。如RRSP账户中持有互惠基金或ETF，可能还得交MER管理费。其它成本：关闭账户或转到其它银行时，多数都会收费。◇

随着加拿大房市史无前例的二十年牛市下来，本应在年轻时期储蓄的老人们，现在就只有一身债，所有资产都集中在一个流动性较差的房子里！

未来加拿大的老龄化社会面临的困境更为加剧，生活在贫困线下的老年人的比例也逐年上升。

不过，不用担心，其实这些统计数据，表面上看起来让人担忧不已，实际上都没有提到一个核心的实际问题：虽然这些老年人没有足够的储蓄，但是他们很多人都拥有一套甚至两套以上的房地产！

加拿大这些从表面看起来的“贫困”老者越来越多的现象，背后隐藏的却是现金缺乏，资产富有的老年退休人群。

政府大力支持养老，特别是扶助所谓的“贫困”老年人，只是片面看到他们的收入低，并未将其整体资产考虑在内。就像这几年里，几乎所有的媒体都将矛头指向富有的外来移民，住着大房开着靓车，却领取加拿大政府福利一样的道理。

从公平的角度看，加拿大的联邦政府去年耗资七亿加元，提升养老金低收入补助部分，可能是浪费了许多纳税人的宝贵资源。加拿大所谓的“贫困”老人，可能比起你我这些天天朝九晚五苦干，交着高额税款的上班族富有的多！

由于收入低，没有RRSP，没有任何储蓄计划，只有房子，这些老年人在税务和退休上却有意想不到的优势。

这些老人可以住着大房子，拥有自己退休前的生活，用房子升值带来的财富抵押给银行和金融机构，所有收入都不用交税，还能全额拿到政府的福利！

反向按揭允许老年人在接近退休的时候，可以将房屋权益的55%置换成现金。与HOME EQUITY LINE OF CREDIT 不同，REVERSE MORTGAGE 通常情况下不需要定期还款，除非将物业出售或是屋主去世后才需要一次归还。

过去这些年的经济发展，属于典型的债务驱动型，现在越来越多的老年人，都属于这种现金收入上贫穷，但是房产上富有的阶层。

因此，一个基本事实已经无法回避：加拿大有着大批住在大房子里的低收入“贫困”老年人，他们都需要政府的福利帮助！

现在媒体导向都指向富有的外来移民，利用加拿大税务制度漏洞获得福利，却从来没有媒体敢于指出，加拿大本地许多贫困老人也玩着同样的游戏。

我们安省负债深重，看看每年的花销，医疗费用是省府预算最大的支出，很多医疗费用都来自老年人。

真正在年轻时老老实实买上班买RRSP的老人们，在老年退休后开始取RRSP，再加上公司的Pension，根本就领不到任何政府的老人金。

不仅如此，在医疗费用上也由于收入高而得不到补贴。反而是上文提到的“贫困”老人，住着百万加元的大房子，没有RRSP，没有收入，没有储蓄，因此不仅拿到全额老人金政府福利，看病费用全免。

对于很多辛苦工作一辈子的上班族老人而言，能说这种制度公平吗？我们安省所有上班族，在工资里都有一项费用，Ontario Health Premium，可是有几个年轻人一年会去做一次体检呢？这笔资金并不小啊，36亿加元的健康保费都到哪里去了呢？看看安省512亿加元的健康费用支出就明白了！

老吾老以及人之老，这是最基本的道理，我们不是说要鼓吹离经叛道的事情，只是希望税务福利制度要公平！关爱那些真正为这个福利体系做出巨大贡献的老人，而不是用收入来惩罚他们！当然，也要关爱那些需要福利的老人，但不是一味的偏袒所谓的低收入者！

安省政府现在却一味走左倾道路，在安省债务是加拿大所有省份总和的情况下，还在不停的滥发福利，真正努力工作的年轻人，努力工作一辈子的老年人，反而拿不到应有的福利！这不得不让人发问，我们交的税都跑到哪里去了？

如果税务和福利只看收入不看资产，就会造成现在的窘境，谁干的越多，干的越苦，缴税就越多，福利就越少！

总之，我们的税务福利制度应该好好改改了，只要把税务和福利与资产挂钩，而不是与收入挂钩，一切都会迎刃而解！安省的债务支出压力也会减少，我们的健康保险费用也会降低，一切都会慢慢好起来。