买终身寿险须活足105岁才“返本”？抱歉，您想多了，更想错了高阿姨“入坑”刚刚过去的春节

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高阿姨“入坑”

刚刚过去的春节，家住陕西西安市的高阿姨“过得不咋地”，究其缘由，只因一份在银行购买的保单，让她心里堵得慌。

事情缘起2017年1月22日，年过六十的高阿姨到某股份制商业银行办理存款，一位工作人员向她推荐某寿险公司旗下分红型两全险，称年交6万元，连交3年，之后每年领取“利率优于储蓄”的保险金。高阿姨甚喜，当场签约并交纳首期保费。

2018年1月，临近二次交费日，高阿姨想到自己文化程度不高，便请懂行的邻居仔细研读合同，方知这是一款终身寿险。根据条款所示《保证价值表》，若要一分不少拿回18万元“本金”(全额所交保费)，她必须活到105岁，这怎么可能呢！眼见多年积蓄要“被他人捏在手中”，高阿姨便向媒体投诉。然而，涉事银行将“皮球”踢给保险公司。该险企则称，此事有待调查，若她现在退保，只能拿回“腰斩”后的3万元保费。就此，问题至今未获解决。

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投保存误区

在欢天喜地过大年的日子里，摊上如此糟心事，高阿姨令人同情。不过，也有人不解:不就买了一份两全险，至于这么闹心吗？好，我们就来捋一捋事件中有关保险的几条脉络。

首先，两全险怎么“成了”终身寿险？其实，寿险是个大概念，具体可细分为生存保险、死亡保险、两全保险(指被保险人不论生存到保险期满，还是在保险期内死亡，保险人都给付保险金)。鉴于高阿姨所购两全险保单载明“合同期满日”系终身，说明险企对她所负保险责任，自合同生效日起，将直至其过世才终止。

其次，“涉事”产品为何要高阿姨活到105岁才“返本”？从表面看，这确实是个问题。按照合同所列《保证价值表》，投保第一年，高阿姨61岁，“基本保险金额对应的保险年度末现金价值”为3万余元；投保第45年，她105岁，对应的现金价值才能达到“回本”的184万余元。时间跨度如此大，有违常人寿命期限，因此难脱忽悠之嫌。

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而实际上，高阿姨误会了。根据保监会发布的《中国人寿保险业经验生命表(2000－2003)》，终身型产品现金价值可由被保险人年龄演算至105岁，即不论100岁还是105岁，都属正常合法的精算推演数据。由此，高阿姨真正缺乏认知之处，在于终身寿险设计的初衷是保险时间越长，给付保险金越多。拿她购买的“涉事”产品来说，每年按基本保额及累计获利保额之和的百分之二十进行给付，直到被保险人身故。倘高阿姨高寿，105岁之后依然生存，仍可继续领取保险金，为生活添加保障。

话至此，已很明了，高阿姨之所以陷入进退两难境地，恐与其本人脱不了干系。因为，她只在意险企何时向自己“连本带息”悉数付讫，却不懂终身寿险的宗旨是为被保险人提供终身保障。既然投保初衷有偏差，自然为当下的窘境埋下“引线”。

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银行先有错

不过，高阿姨自身认知不足只是次要原因，若论此事最大“祸首”，非涉事银行莫属。

一则，根据报道，该行工作人员称，“对前来存钱的客户，我们都会推荐利率高的理财产品，购买也是自愿的。”但问题是，监管层三令五申，强调银行不得将保险与基金、银行理财产品混搭销售，尤其不得与存款类比。该行却反其道而行之，以“高利率理财产品”名义推销终身寿险，且在未解释条款的情况下，引导高阿姨完成合同签订，可谓有错在先。

二则，事发后，该行工作人员称，“那是保险公司个人的推销，跟我们没有关系。”此话透露一大疑点，难道身着银行制服将高阿姨引入窘境者，乃驻扎网点的险企人员？须知银监会早在2010年就下发通知，禁止银保驻点销售。若该行此举属实，不啻错上加错，应为此事担负主要责任。

当然，而今媒体介入，相信此事早晚会有结果。如果再不济，高阿姨可向当地银监部门投诉，寻求公道。对广大“局外人”来说，只消旁观，不需费心。真正重要的是从高阿姨的遭遇中吸取教训，获得经验。

所谓教训，在于到银行购买理财产品要睁大眼睛，切忌盲听盲信，以免落入陷阱。所谓经验，在于要明白保险并非短期高额获利工具，而是用于应对无法预知的风险，切勿与普通投资理财划等号。拿终身寿险来说，请尤记保监会忠告:在其他条件相同的情况下，终身寿险比定期寿险保险期间更长，储蓄性更强。消费者应根据自身家庭实际经济条件及需求进行选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。

采访人员傅烨珉

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