银行理财遭遇大变数，这类产品或将退出历史舞台！作者｜周松涛来源

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作者｜周松涛

来源｜每日经济资讯（Netguancha）

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银行的理财产品给老百姓的第一印象就是稳赚不赔，但在2018年，承诺保本的银行理财产品可能要被取消了。

银行理财产品不再保本

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据经济之声《天下财经》报道，承诺保本的理财产品或将在2018年退出。这是因为在2017年11月份，“一行三会”联合下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，强调资产管理业务不得承诺保本保收益，凡是刚性兑付的金融机构将予以严惩。

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关于为何要制定这样的规定，文件中也指出了为规范金融机构资产管理业务，统一同类资管产品监管标准，有效防控金融风险，更好地服务实体经济。所以，才提出了征求意见稿。

这就意味着，银行理财产品不再保本。尽管资管新规的最终版本目前尚未出台，不过可以肯定的是，商业银行的理财产品必将面临转型。

保本理财产品顾名思义是保本的，保本类理财在协议中会有银行承诺，无论发生任何问题银行保证客户到期可以拿回全部本金。

长久以来，银行的保本型理财产品都是老百姓非常产品之一，毕竟大家都相信银行是安全的，承诺保本又能拿到收益，何尝不是一件好事。但在意见稿中有提到对“刚性兑付”的金融机构必须严惩，这是在表示银行不能继续兜底，投资者的盈亏要自行承担。

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对此，亿信伟业基金首席管理顾问江明德表示：“从原来的预期收益向现在的净值管理转变，原来银行理财主要是安全性理财为主的这部分客户，他们的风险收益的预期会提升。”

风险提高了，不同的的投资者有不同的需求和看法。有的投资者表示不会买，有的则认为还是会有选择性的购买。

当然，为了顺应变化，目前不少银行都推出了一种新的理财产品。

银行的新出路

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随着保本型理财产品的退出，结构性存款正在吸引着投资者。

据报道显示，北京市内不少商业银行都已将结构性存款列为2018年的重点产品推荐，从预期收益率上看，最高可以达到4.55%。而上海央行总部2017年信贷数据也显示，无论是企业还是个人，都出现结构性存款火爆的情况。

那么，这个结构性存款是存款的一种吗？

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按照官方的解释，结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新产品。它最主要的三个特点便是高收益、保本金、流动性差。

有关业内人士介绍，结构性存款的利率确定方式和传统存款的方式并不相同，通常它会嵌入一个衍生品的设计，结构性存款是按照你挂钩的标的出现不同情况，利率会出现变化。

就好比，在半年时间里，定一个黄金价格波动区间。半年以后，实际黄金价格正好达到那个区间，你可以获得一个比较高的收益，可能有5%，甚至更高。如果达不到这个区间，那可能只有1%，可能比存款还低。

银行理财产品不断推陈出新，也是为了适应监管的要求，同时也是为了吸引老百姓的购买。

对于老百姓来说，在年初手上闲置资金较多的时候，咱们应该明确清楚，银行以后不会兜底来了，购买银行理财产品之前一定要清楚情况，了解产品所存在的风险。

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首当其冲的，银行理财产品一定要到正规渠道购买。特别是在最近一年来，“飞单”的情况时有发生。对高收益的理财产品，一定要产看产品说明书，或者到中国理财网查询是否正规。

总而言之，承诺保本保息的理财产品或将退出，咱们老百姓切勿再盲目购买理财产品。

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