虽然银行的存款增速整体放缓、货币基金等对储蓄的分流效应正在加剧，但随着居民财富的增加，基础本来就比较稳固的大行个人存款总额，都总有一天会突破十万亿——无非时间快慢而已。

但最快站上这个关口的，居然不是宇宙行，而是农行。

其实从已知的确切数据，我们也能够倒推这一可能性。从能够找到确切个人存款数据的诸份2017年半年报中（别问我为什么不用三季报数据，三季报多家银行都只披露各项存款总额，不披露个人存款余额），建行个人存款7.14万亿元、中行4.45万亿元、工行8.49万亿元、农行9.2万亿元。

如果光看数据，那么农行显然也是最有可能率先突破十万亿关口的。但值得注意的是发生的时间窗口。

农行三季报中有句话很关键，“个人存款为 9.35 万亿元”。也就是说，该行个人存款去年前九个月增长了1500亿元。如果照这个增速，那么农行个人存款破十万亿的时间按道理应该要发生在2018年末，但现在在2月初就实现了，只能说明农行近半年来个人存款增长太凶猛。

逆流而上往往才能彰显实力，衡量银行亦是如此。

农行可以说是逆势揽储的典范。请先看一组数据——央行公布的中资全国性四家大型银行（工、农、中、建）人民币信贷收支表显示，2017年1月末的时候，四家大行的个人存款总额为29.7万亿，而到了12月末，这一数据略微下降，变成了29.28万亿。其中，活期从13.83万亿降到了13.38万亿；定期由12.76万亿降到了12.08万亿元。

我知道你掐指一算想说“咦这两组数怎么对不上”，那是因为我这刨除了结构性存款的增长——结构性存款正在越来被零售客户青睐，余额从去年1月末的5688.34亿元增长至   8283.21亿元，涨幅很大。

也就是说，我们现在看不到各家银行具体的数据，但按照央行中资全国性四家大型银行人民币信贷收支表的数据来看，四家大行去年末的个人存款相较年初是下降了的（而公司存款是上升的）。很明显了，肯定有一到几家的个人存款是减少的。当然，具体情况只能各家年报出齐再分析了。

今年2月初站上十万亿，可以说农行是在一个存款增速放缓的大环境下，拼命逆流而上。

不要小看农民伯伯存钱的积极性

我们选取了宇宙行工行、以零售业务著称的招行、网点最多跟农行布局最像的邮储，来进行一个横向比对，看看农行身上另外一个气质鲜明的烙印——从个人存款在总客户存款的占比，说明老百姓有多爱去他那存钱。

还是以2017年半年报数据为准（没办法，半年报披露的比较详细）：工行公司存款10.33万亿，个人存款8.49万亿；招行公司存款2.77万亿，个人存款1.37 万亿；农行公司存款6.26万亿，个人存款 9.2 万亿；邮储公司存款1.19万亿，个人存款6.72亿元。

发现了什么？连宇宙行和零售之王都干不到的事情，农行和邮储做到了——客户存款中，个人存款不仅占比要比对公存款高，绝对额也比公司存款要大。散户存款干趴下公司，放眼整个A+H股上市行，实在太难见。尤其是邮储银行，如果从占比来说，该行堪称最受农户欢迎的银行，可见一斑。

有意思的是，农行和邮储都有一个显而易见的共同点：网点深，网点多。查阅财报可知，截至 2017 年 6 月末，农行境内分支机构共计 23686 个，除了37 个一级（直属）分行、365 个二级分行（含省区分行营业部）外，农行有3505个一级支行（含直辖

市、直属分行营业部，二级分行营业部）、19719 个基层营业机构以及 55 个其他机构。而邮储，更是以网点数量超四万个著称。

网点下沉正在显效。去年9月末的时候，农行存款总额16.37万亿元，比上年末增加 1.33万亿元，增长 8.86%。按存款业务类型划分，公司存款 6.51万 亿元，个人存款 9.35 万亿元，其他存款 5057.66 亿元。

重点是，仅县域金融吸收的存款，就达到了 6.98万亿元，较上年末增长8.67%。县域存款的意思是，农行通过位于全国县及县级市（即县域地区）的所有经营机构，向县域客户吸收的存款。存款业务又和贷款等业务一起，统称为县域金融业务，又称三农金融业务。

彼时（去年三季度末），农行的资产总规模达到了20.92万亿。

庞大的网络。从这点来说，扎根农村，实体网点给农民伯伯的信赖感是一部手机、一个虚拟账户、一串数字无法取代的。

不要小看农民伯伯对存钱的积极性。而正是这无可取代的网点，让农行和邮储“从农村包围城市”的揽储扩张路线得以经得起检验。

未来的挑战

对于农行的渠道优势能否继续、在更多银行下沉客户服务渠道的竞争格局下又面临何种挑战，中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚有着自己的思考。在他看来，首先农行目前的“快人一步”一定程度上得益于如下几点：

1.县域经济总量呈扩张态势：投入更多、基数更低，增长的速度相对于城市地区会更快；

2.农村地区金融产品饱和度和竞争度都没有城市高；

3.客户结构以农村地区居民为主，对金融便利性与利率敏感性的要求没那么高。

“客户结构很重要，农村居民占比高一点的、二三四线城市占比高一点的银行，所受到的冲击可能会相对小一点。具体到农行和邮储来说，他们长期扎根农村地区，相应的产品创新和营销可能更贴近于这些地区客户的需求，所以它在当地吸收存款方面的优势就会显现出来。”曾刚对采访人员分析。

曾刚同样指出，这样的优势能否在未来延续，是面临挑战的。“现在越来越多的机构，开始下沉到农村去，包括股份制银行，甚至互联网金融，其他的国有大行也都加强了对县域的布局，随着未来普惠金融和精准扶贫的发展，未来很多机构都会在加大对农业农村的这块的投入。这意味着原来竞争不那么激烈的县域，未来竞争会很激烈。此外，在同业和互联网金融等的冲击下，原来对利息不那么敏感的储户，他对利率的敏感性户提升。扎根三农的银行未来如何将优势继续，很值得期待。”曾刚说。

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