美国的“雨伞”保险是什么？是否必须要买？大家常会在很多广告或者宣传品中看到一

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大家常会在很多广告或者宣传品中看到一种名为雨伞险的保险，对於这种保险多人会感到陌生，也常会有人询问什麽是雨伞险？雨伞险有什麽用？雨伞险的价格是多少？

什么是雨伞险？Umbrella Insurance

雨伞保险是一种附加的责任险，用来赔付在任何意外情况下造成他人身体伤亡，财产等损失以及一切法律诉讼等费用。这个保险可以适用於全世界范围内发生的意外，也就是说适用於您在外国旅游或者定居时所发生的意外。作用是给受保者一个额外的保障，避免发生事故时危及到受保者的个人财产。

为什么需要雨伞保险

现代人的生活已从以前的三维空间，发展到到四维、五维空间，『忙』是常态，『不忙』是不正常，大家往往同时要应付几样工作，同时社群媒体的兴起，大家时间都不够用，要处理的事务亦日益繁复，这一切都潜在着很多的受诉讼风险.

下面是一个可以发生在任何人身上的故事：

二辆汽车在去机场的途中发生了轻微擦撞，二位驾驶人都觉得没有什麽大不了，人都没事，不需要叫警察-一直到其中一位的亲戚驾着20万美元的豪华房车来接他赶飞机时，另一个司机就突然抱怨全身疼痛，并坚持打电话报警。

没有人建议你必须心惊胆战地生活，但大家都须保护自己以免受突发事件的影响。

有关统计显示，有13%的人身伤害案件的赔偿金额超过1百万!而且陪审团的超大型判决(1400万至4900万)时有所闻。

什么时候用到雨伞险？

随着生活品质的不断提高，被控告的风险越来越大，而且被控告的金额越来越高，很多时候一般的责任险赔付的额度是不够的，如果保险赔付到上限後，这时候可能会危机到您的存款或固定资产。两个真实发生过的案例让您了解雨伞险的作用。

不久前，某高档华人社区，我们的一个客人在出门时候，在转弯时不小心撞到一部新款的兰博基尼跑车（新车大概要40万美金）。此次事故只是轻轻的追尾，後边的保险杠只有轻微的损伤，没有任何人体受伤。大概一个月以後，我们的保险公司赔偿了18万美元，而客人的汽车保险只能赔付到10万美元，多余的要由自己支付。幸好这位客人有买100万的雨伞险，多出来的部分雨伞险进行了赔付。

可能大家会觉得很奇怪，为什麽这个麽轻的损伤要赔偿18万？保险公司给出了理由，因为这部车的零件从义大利运来要近两个月，这接近2个月的时间里，根据保险法，他可以租一部同等级别的跑车，每天的费用要500 -1000美金，保险杠的费用在7000美金左右，剩下的是车辆损失(Lose of Value)的补偿，因为车辆发生事故会有记录，车子的价格就降低。

另一件事情发生在一年前，一位北加的客户，大概60岁左右的已婚男士，在家附近转弯时不小心碰到了一位骑单车的美国人，当时伤势不严重，对方叫来了救护车并送医。事後对方要求的赔偿为25.6万美元，理由是虽然没有造成伤残，但是这位伤者在一家科技公司工作，年薪30万，因为这次事故的原因，伤者要求在家休养了10个月左右，我们的受保者汽车保险不够支付，而且也没有雨伞险，这个时候家里所拥有房地产就受到了威胁。

所以雨伞险是当发生严重事故时，用来赔偿对方损失，从而保护您已有财产不受损失的一种保险。

这个保险适用的范围非常广泛，例如：

1）家中的狗咬伤他人

2）在外国旅游时造成的事故，例如失手造成的他人伤亡或者财产损失以及由此所引起的诉讼费用等

3）不小心在社交媒体上上传或转了带诽谤性的贴文

4）严重交通意外，例如：造成人身伤残、死亡，连环事故等

5）出租屋，房客在房屋内发生意外控告房东等

6）家中游泳池意外

7）等等...

最富裕阶层与雨伞保险

说到雨伞保险，大家最能联想到的是占人口1%的最富裕阶层(资产5百万以上)，他们最应该有。而事实呢? 跌破大家眼镜! 这群体中20%完全没有雨伞保险 ! 即使有的那部分人，25%的保险额度不够。这个群体是责任诉讼(Liability Lawsuit) 最有吸引力的对象！所以一般人没有买雨伞保险就更不足为奇了。

雨伞保险的费用

由於雨伞保险是在汽车和房屋等的责任险用尽时才生效的一种保险，所以费用并没有大家想像的那样高。

雨伞保险的保险取决於你住的区域、职业和对风险的承受度。举一个简单的例子供大家作参考：以一家庭、两辆车和两名驾驶者为例，1百万的雨伞保险的年保费约为$380.00，2百万的保费约为$480.00，5百万保险额度的保费约$610，而1千万保额的保险费为$999.00。雨伞保险的额度是以1百万元递增。

经验法则

一般来说，所买雨伞保险的额度与一个人的身家多少有关，但1百万元的保险额度不能保护自己受到2百万元的赔偿判决时不受损失，因为这样的金额给律师足够的吸引力来追索你的财产，法官可以下令清算你的储蓄账户和投资账户（通常退休基金和信托基金是不在此列），以及地产和个人财产，甚至你未来的工资。所以应考虑买高一些的雨伞保险。

买雨伞保险请询独立保险代理人

专门为个人财产和人身意外伤害保险（不是商业保险）的独立代理人会花时间审查你的实物资产、金融资产和生活方式，以找到正确的方案。

雨伞保险的意外优点

雨伞保险还可以支付辩护费用，即使你最终胜诉，这些费用都可能迅速增加，这是一种廉价的方式来保护你的财务状况不因这类诉讼而受影响。

节省保费之道

如果你预算有限，亦请不要放弃考虑购买雨伞保险，建议提高你汽车和房屋保险的免赔额以节省部分保金，如将免赔额从250美元提高至1,000美元，可减少数百元的年保费，这会令你不能提交那些小金额的赔偿要求-这些要求其实没什麽好处，它们可能会影响你明年的保费。因之而节省的保费可用作购买雨伞保险，大大提高自己的保险额度。

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