信用卡普及，催生一门新生意尽然这么赚钱？近年来

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近年来，我国信用卡持卡人数和发卡量快速上涨，目前信用卡发卡总量已超4亿张。

随着信用卡的普及，逾期还款需求快速增加。这就催生了一门新生意 — 信用卡余额代还。

信用卡余额代还，说白了就是，持卡人流动资金不足，没钱还信用卡时，找第三方平台帮其还款给银行，然后再分期或一次性还款给平台。

它满足了消费者中短期的资金流动性需求，通过较低的代还利率替换了高利率的信用卡待还余额，从而减轻其经济负担，提升了消费能力。

过程如图：

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和其他消费金融产品对比，信用卡代还有两方面优势：

一、其用户全部是信用卡持卡人群，银行对于用户的收入情况，还款能力已有了解，这类用户还款习惯较好，信用意识更强。

二、信用卡代还模式并不是直接让借款用户提取现金，而是直接将借款额度偿还到信用卡中，主要用于消费，有效控制了资金用途，从而进一步降低了风险。

信用卡余额代还兴起于美国，知名的Capital One（美国第一资本投资国际集团），就是通过低息模式为客户提供信用卡余额代还服务，攒下第一桶金，为后期崛起奠定了坚实的基础。

但相对而言，国内的信用卡代还业务还在起步状态。

这个市场究竟有多大，用数据说话。

近日发布的《信用卡代还行业研究报告》显示，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至4.06万亿元，年均复合增长率达37%。信用卡期末应偿信贷余额是信用卡代还的基础，为后者提供了有利的发展条件。

同时，报告指出，按照银行信用卡生息资产规模估算，信用卡代还可以渗透的市场容量超过2.7万亿，并预计在未来三年间保持38.6%的年化复合增长率。目前来看，2017年中国信用卡代还的贷后余额规模在870亿左右，对市场容量渗透率仅约3.2%。

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可以看出，行业还处于能力建设阶段，整体发展空间巨大。

信用卡代还产业链示意图：

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据统计，国内信用卡代还平台数量并不多，其中就包括卡卫士智能卡管家。

卡卫士智能卡管家主要通过消费、征信、借贷、通信等多重大数据综合风控，为用户还清信用卡、快速恢复信用卡额度。

据相关人士介绍，目前国内整个消费金融市场还处于初期，相比美国、英国、日本和德国等发达国家，中国消费占GDP的比率较低，与世界平均水平存在20个百分比的差距，消费信贷的比例也不到40%，所以随着消费市场的发展，会涌现出更多的机会。前景好，市场大，人群优，信用卡代还的生意或将成为消费金融的顶梁柱。