深扒香港保险与内地保险的爱恨情仇一提到购置保险

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一提到购置保险，很多人第一印象就是购买香港保险。香港保险最近几年真的很火，香港保险的性价比高，但是基础仍然存在。我们都知道香港是全世界安全指数最高的城市，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界保险巨头对香港的评级非常高，基础保费率非常便宜。最近的一组数据表示2012年开始，内地居民到香港投保的保费量一直以两位数的增速增长，2016年前三季度更是同比增长37.0%。

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而同时，香港保险在内地又很“小众”。就算如此“小众”，大家还是不免听到，今天又一个朋友到香港买了份保险，而且这个朋友的家境还很不错，也比较事业有成。于是你不免也心里痒痒。“香港保险究竟有什么魔力，能让这个朋友坐着飞机特意去一趟香港，只为买一份保险

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”？

香港保险有一个内地目前无法企及的优势，就是对人的价值的尊重。香港保险中对人的价值评估远远高于内地，人更值钱。另外，香港和内地的医疗水平不同，目前香港医疗水平、医治环境整体优于内地。如果有赴香港看病需求就很合适了。另外，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

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香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用于的是香港地区法律，不受内地法律保护。当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请。如果协调无果，必须在香港找律师打官司。香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷，花费可能比较惊人。

内地保险业在互联网潮流的推动下，创新能力也在逐渐得到释放，而且可以预期，个性化的产品成为趋势。

虽然香港保险相比较内地保险有很多好处，但是香港保险的弊端也有

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很多：

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一是体制不同带来的贬值风险

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港币和美元挂钩，与人民币1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。香港保险长期看，投资收益未必高。香港的大部分保险产品以港元结算，而港元又与美元直接挂钩，若美元持续贬值，将直接影响以港币结算之保单（特别是长期寿险保单）的现金价值及年收益率。投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。

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二是法律不同带来的保险纠纷

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大陆人士，在香港买保险，在两地均不受法律保护，香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。例如：中国法律规定：失踪2年可宣告死亡，在香港却规定：失踪7年才能宣告死亡，如果在大陆长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。

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三是服务缴费风险大

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在香港服务不便利，办理理赔跑香港不便利，尤其是期交，要考虑每年亲自赴港缴费是否方便，托人代缴是否安全，在香港境内银行开户并签约代扣代划的成本和费用等。

四是就医的便利性和成本问题复杂

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若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。除非被保险人与指定医院相比邻，否则，异地就医的费用成本香港各保险公司的内地签约医院数量有限，目前也未做到至少一城一院的布局。

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五是语言版本障碍

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香港的官方语言采用中英双语，文本文件也有中英两种版本，而保险合同条款通常为保险人事先拟就的格式条款且其中包含有大量专业技术性词汇，因此，英文不熟练的内地投保人应慎签非中文版本的保险合同，谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。如此看来，内地人赴港买保险从投保到理赔再到争议解决，多个环节需要投保人/被保险人付出不菲的成本代价，所以须谨慎决策。