票据业务漏洞怎么“堵”？区块链技术也能派上用场

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正文开始：

近期，票据领域违规违法行为频发。票据融资功能过度开发、票据业务野蛮生长以及商业银行内部控制缺陷导致的合规操作风险集中暴露是主要原因。随着区块链技术等新技术初步应用，监管整治进一步开展，将更加有效地填补票据业务漏洞。

日前，中国银监会处罚了邮储银行甘肃武威一支行违规票据案件，对涉案的12家银行业金融机构共罚没2.95亿元。令原本人们不太熟悉的票据业务受到广泛关注。

其实，在去年银监会开展的“三三四十”（“三违反”“三套利”“四不当”“十乱象”）专项检查中，已发现票据业务也是银行业违法违规的高发区。

票据业务有哪些风险？为何会成为违法违规高发区？面对监管整治，商业银行又该如何应对？

合规风险集中暴露

票据兼具支付结算和融资双重功能，其业务包括开立、承兑、贴现、到期兑付等环节。这使得票据业务与实体经济运行保持着紧密联系，对实体经济发展和银行经营都有巨大的推进作用。

但不可否认的是，近年来，票据业务大案要案频发，此前农业银行、中信银行、天津银行等都爆出过巨额票据案，其中农业银行的涉案金额高达39亿元。“主要是因为银行内部职员出现了严重的道德风险和作弊行为。”中央财经大学金融法研究所所长黄震将其归结为3点：

一是在出票环节可能有造假作弊行为；

二是票据流通环节出现毁损和变造等问题；

三是票据贴现承兑等环节也可能出现一些道德风险和操作风险。

与此同时，东方金诚首席分析师徐承远表示，从银行角度看，票据风险主要来自于签发或贴现无真实贸易背景银行承兑汇票、在未足额缴纳保证金情况下承兑导致的信用风险以及票据业务流程中的操作风险等。他指出，

近年来频发的票据风险事件主要是票据融资功能过度开发、票据业务野蛮生长以及银行内部控制缺陷导致的合规操作风险集中暴露。

在采访中采访人员了解到，近年来，为了规避信贷规模限制以及套利，不少商业银行通过与票据中介、同业等主体合作积极参与票据市场，票据业务规模增长较快，参与主体不断增加，监管难度也不断加大，特别是监管不足导致大量不具备真实贸易背景的融资性票据出现，造成票据业务风险逐步集聚。

此外，由于票据业务交易对手以银行同业为主，部分银行对风险管控不够重视，导致风险管理体系较为落后，风险管控措施落实不到位，难以适应业务不断发展、品种逐步丰富、风险来源多元化的发展趋势，使得部分人员容易绕过制度约束，开展违法违规活动。

运用新技术防风险

由于纸质票据容易伪造变造， 2010年以来，电子票据的市场接受度逐渐提升。不少业内人士表示，电子票据的推广能有效降低票据业务风险，将是未来发展趋势。

“电子票据的线上操作对于防范线下操作风险较为有效。同时，电子票据应用以及票交所的成立将大幅提高票据业务透明性，对于减少监管套利，提高监管效力起到积极作用。”徐承远表示，

随着电子票据基础设施逐步健全，票据业务参与者信用记录与评价机制将逐步完善，也有利于约束各方行为，降低风险。

据了解，电子票据是互联网技术应用于降低票据业务风险的有效手段。2016年12月份成立的上海票据交易所，对于促进票据业务发展，降低交易风险也起到了重要推动作用。不仅如此，利用互联网大数据技术，建立动态授信模型，对于防范虚假贸易背景票据、降低兑付风险也有积极作用。

此外，

业内人士表示，区块链技术作为一项新兴技术，通过去中心化和去信任的方式维护数据可靠性，也可以用于防范票据业务风险。

今年1月25日，数字票据交易平台实验性生产系统成功在上海票据交易所上线试运行，工商银行、中国银行、浦发银行和杭州银行在数字票据交易平台实验性生产系统顺利完成了基于区块链技术的数字票据签发、承兑、贴现和转贴现业务。

“票据交易采用区块链技术，增强了票据的可追溯性、降低了作弊变造的可能性，有助于票据业务的真实性核验以及票据流转多方形成共识，有利于风险控制。”

黄震说。

不过，光靠技术也不能高枕无忧。融360理财分析师刘银平表示，新技术在很大程度上降低了出现假票的风险，但并不意味着就没有风险，“比如，相比纸质票据可能存在的假票和保管风险外，信用风险、利率风险和承兑风险等依然存在，除此以外，还有数据丢失、系统瘫痪等系统风险”。

监管整治还将持续

2018年，银监会还将深化整治银行业市场乱象，违规开展票据业务也是整治重点之一。业内专家表示，票据业务是商业银行的重要业务之一，也是中小企业融资的重要工具。因此，银监会整治票据业务并非否定票据业务的重要地位，而主要针对的是票据业务监管套利导致的系统性风险上升以及票据风险事件中暴露出的商业银行内控体系缺陷。

从本质上说，银行内部体系的完善和自查才是关键。

“某些银行内部管理漏洞太多、监管严重缺失，个别员工职业道德素养太低，为了业绩及私利铤而走险、不顾大局，长期来看会导致严重的系统性风险。”刘银平表示，未来对银行来说，最重要的就是要进行内查、自我约束及加强内部管理。

对于内控体系缺陷，黄震同样认为，

面对银监会对票据业务的严监管，商业银行应该加强票据业务风险排查，对有关人员开展系统培训，建立合规管理体系，利用大数据、区块链等技术，全面加强业务风险控制。

互联网票据理财风险需提防

在互联网金融平台上，采访人员发现不少平台推出了票据理财产品，部分收益率高达7%，且大都宣传自己安全性很高。这些票据理财产品的安全性到底如何？

整体来看，以银行承兑汇票为质押标的的票据理财产品信用风险较低，安全性较高，但由于存在信息不对称，部分互联网平台产品承兑人信用信息、票据交易真实性和质押手续合法合规性等难以核实，存在一定兑付风险。

“现在一些互联网金融平台也在做票据业务，但它们并不能保证票据的真实性，特别是票据是否具有真实贸易为基础。另外，在互联网金融平台上开展票据业务是否专业，与其他机构合作是否合规等都有待检验。”在中央财经大学金融法研究所所长黄震看来，一味地宣传票据业务的安全性，忽视提示风险，有误导投资者之嫌。

融360理财分析师刘银平同样表示，票据以及票据理财本身是比较安全的，但是在票据开具、流转等环节容易出现问题，而且互联网理财平台还存在运营风险，所以票据理财的安全性并没有那些平台宣传得那样高。

对于购买票据理财产品的投资者，刘银平建议，首先，尽量选择背景实力较强的大平台；二是切记银行承兑汇票安全性要高于商业承兑汇票，大银行承兑汇票的安全性要高于小银行承兑的汇票；三是票据贴现本身利率并不高，所以收益过高的票据理财要谨慎购买。

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编辑 / 刘辛未

来源 / 经济日报（采访人员

钱箐旎）