【生活】加拿大年薪45万的中产晒账单，不敢乱花，就怕退休金泡汤总是说加拿大是高福利、高福利、高福利

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总是说加拿大是高福利、高福利、高福利国家，移民小伙伴们漂洋过海、远渡重洋就是为了享受后半辈子由政府“饲养”的生活。但事实上加拿大政府收下了新移民带来的各种“金”，但想要政府养你？呵呵，土生土长的本地中产阶层群众都怕政府破产，更别提风吹裤子凉的新移民了。

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自出生就在加拿大生活的29岁的John应该说是

最典型的加拿大人，作为新布伦瑞克省的一位中级消防员，税前年收入有9万加币（约等于人民币45万左右。实打实的中产阶级），但他仍会为退休收入发愁，

担心会遇到类似百货公司Sears破产倒闭导致退休金泡汤的困境，下面就来说说他的财政困扰。

基本资料

自从在2008年拿到消防学校的证书，John就为St. John市工作的消防局工作了7年，此前作为初级消防员，他的

年收入是$55,000。

工作的五年里还清了$7,000元学生贷款，后来获提升，

目前收入有$90,000。

消防局的工作安排是上班四天，休息四天，每周工作48小时。他计划更提升自己，成为消防车司机兼消防管操作员（hose operator）。他目前有一份定额福利（defined benefit，DB）退休金计划，这是多数加拿大雇员最理想的退休计划。

基本财务情况

年收入：

$90,000

存款：

储蓄账户$3,000；TFSA账户$8,000；指数基金$5,500

债务：

房贷$210,000，车债$23,000

职业：

消防员

居住地：

新布伦瑞克省Rothesay

固定资产：

价值$27万的住宅（和妻子共同买入）。

流动资产：

投资了一间科技初创公司，这间公司开发滑雪场自助打印缆车票服务，目前已经在盈利，他把盈利重新投入于公司发展。

投资：

加入两个投资俱乐部，每月投资$120到蓝筹股，购买大麻公司的股票也有不错的分红，其中一间俱乐部的回报有65%，另一间有45%。过去三年，他总共赚了$7,000。另外，他在免税储蓄账户（TFSA）也有投资。

个人生活：

高收入，无债务的John目前享受着舒适而保守的生活方式。

他自己理发，在家中地下室有健身器材，每月很少外出吃饭，虽然经常旅游，但每次平均花费只有$600，由双方父母支付住宿。

最近，他买了一部2017年Honda CRV，车贷是$23,000。

他也打算在五年内生育子女，并希望能在55岁至60岁退休。

每月开支明细：

房贷月供：

$1,090。按揭贷款$210,000。

地税：

$259。

有线电视和上网：

$160。

电费：

$285。（用电取暖）

房屋保险：

$100。

水费：

$30。

家庭紧急备用款：

$75。（用于房屋维护）

日常杂货：

$680。

外出用餐：

$200。每月两次。

喝酒：

$240。喜欢喝啤酒，每周$60。通常都约发小一起喝。

手机：

$75。使用Koodo计划。

汽车：

$450。去年10月买了一部2017本田CRV，首付$16,000，贷款$23,000。

汽油：

$150。每天上下班10-15分钟。

汽车保险：

$100。不能再涨了。

理发：

$0。一直自己理发。

银行投资费：

$25。每月银行服务费$15，网上投资费每季$25，每笔交易$10。

手机应用：

$10。

宠物狗：

$100。有一条金毛贵宾，每三周买一次狗粮$70，看兽医一年$200。

服装：

$30。不太热衷买衣服，每天穿同样的牛仔服。

运动：

$155。每周一次篮球，年费$60。夏天买了两板滑水板$900一块。

健身费：

$0。花$1,500买了健身器材放在地下室，每周锻炼5-6次。

度假旅行：

$2,900。有假期，有父母帮着支付机票、酒店和租车。妻子的父亲是一间钓鱼俱乐部的会员，每年去一次。通常全家去麻州小岛Nantucket Island度假一周，也会在父母的结婚周年去佛罗里达。

最大的财务担忧：

John担心正在供款的退休金可能陷入类似Sears的困境，“我的目标是财务稳定，为退休存够钱。”

财政担忧

这份貌似良好的财务状况却让John开始担忧，这种现象的主因就是他看到加拿大零售商Sears去年破产倒闭后，员工的退休金化为乌有

，他也开始担心自己将来的退休金难有保障。

DB退休金被认为是退休金计划中的卡迪拉克，员工的退休收入预先确定，通常是基于其服务年期及盈利的公式。员工会收到年度报表，清楚地表明退休后的福利金额。无需自己打理，等退休后拿钱就可以了。

Sears的退休金就是定额福利计划，这种计划看起来非常好，员工不需要担心投资回报，雇主会按照员工的工龄支付稳定的退休金。可是，一旦雇主倒闭，退休人员的生活就会变成一场噩梦。