中小银行“浑身都是痛”，平安壹账通推出壹账链，期望用区块链等作为金融行业最早开发并使用区块链技术

作为金融行业最早开发并使用区块链技术的企业，金融壹账通的产品壹账链目前已在12个相关场景及领域进行探索，并且已在部分场景成功落地应用，其中包括黑名单共享、供应链金融、金融机构一账通、小微企业贷款平台、资产平台等

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文\戴显天

“方便借我30万周转下吧”，一家以3C产品配件为主的电子产品商店老板打电话给某家银行，然而当这位老板满怀期待的赶到银行信贷审批室时，却被银行客户经理告知由于店主无法提供年审报表、财务报表，而无法证明企业的生产经营状况，贷款因此被拒绝了。其实，并非银行不想放贷，客户经理办公室的墙上就贴着本月的300万贷款的目标，但是即便这样，他也没有放松要求，因此确实没有办法知道这家店的经营情况。

所以，一方面是贷款被拒后，垂头丧气、难掩心中失落感的店老板，另一方面是手握放贷资金、急需优质客户的中小银行，信息的缺失让两者始终没有办法走到一起。

日前，平安集团旗下的金融壹账通推出的壹账链产品结合智能化风险模型、机器学习等Fintech新技术，在解决小微商户贷款难这一世界性难题上做出了有益的尝试。

据悉，壹账通此次推出的壹账链BaaS平台拥有多项知识产权、提供金融级区块链应用搭建服务的基础设施平台，为金融机构和中小企业提供标准化、可快速接入的区块链应用搭建底层服务。

一、中小银行浑身都是痛

作为服务地方实体经济，服务小微企业，服务三农的主力，中小银行面对的客户群体主要是小微企业、个体户和三农。文章开头提到的电子产品商店老板正是中小银行的主要客户群体，然而传统的信贷业务模式，在小微企业贷款方面成本很高，难以做到商业可持续，大量人群得不到应有的服务。

这与中国金融发展的现状有关。小微企业和个人的征信数据匮乏，金融机构之间黑名单共享机制的缺失，金融机构现有数据的安全性不足，消费者和企业敏感信息保护等等问题，依然困扰着大量中小银行。与此同时，中小银行合同签订、流程审批、资产登记、同业交易等等依旧大量采用传统纸质方式，这不仅为企业徒增成本，也不便于信息保存、核实和转换，还污染环境，与当下的绿色节能主体背道而驰。

“BAT在天上跑马圈地，国有大行的分行在地面上抢占地盘，中小银行要杀出血路”，金融壹账通相关负责人表示，他如此形容当前中小银行的面临的金融科技技术制约难题。

痛点就是机会。壹账链平台从获客、贷款申请、审批、反欺诈等方面入手，运用数据能力帮助中小银行在贷款全流程上升级能力。

首先，在获客引流环节通过大数据分析需求客户。其次，在贷款申请环节，客户通过线上填写企业基本资料可完成申请，企业线上风控背后依托于区块链中存储的海量数据，快速针对申请人、申请企业做全方位的数据分析与评判。再次，在审批环节，大数据的交叉验证替代人工尽调，智能科技风控替代人工作业审批，日均审批能力提升20倍以上。总之，从进件到放款，整个流程一天内即可完成，在流程和时效上完全满足短频快的业务需求。同时，在面对失信人员等企图通过伪造企业经营信息骗取贷款的客户时，区块链征信信息共享技术可有效识别虚假信息，拦截骗贷行为。壹账链中集合了失信人员黑灰名单过滤，网贷平台名单过滤，企业经营数据交叉验证等多方位数据验真功能，可提高银行风控识别能力，降低现代业务风险。

二、为中小银行提供全方位的金融解决方案

当前，金融行业正在经历一场大的变革，眼花缭乱的金融科技正在主导这个古老又年轻的行业。随着移动互联、大数据、云计算、区块链、人工智能等科技在金融中的不断应用，科技对金融业必将产生颠覆性的影响。大型金融机构如工农中建交、平安集团、蚂蚁金服、中信集团等等，由于实力雄厚，已经投入大量的资金进行金融科技方面的研发和应用。中小金融机构，由于实力相对薄弱，资金有限，很难单独开发这类产品，因此在行业变革来临之时，难免陷入被动。

“我们想搭建一个沙盘，为中小银行提供技术，做他们的顾问”，金融壹账通的负责人此番表示意在说明壹账通志在为中小银行提供全方位的金融解决方案，缩小大型金融机构和中小金融机构之间的技术鸿沟。

作为金融行业最早开发并使用区块链技术的企业，金融壹账通的产品壹账链目前已在12个相关场景及领域进行探索，并且已在部分场景成功落地应用，其中包括黑名单共享、供应链金融、金融机构一账通、小微企业贷款平台、资产平台等。

例如，由于实力有限，中小规模的金融机构没有足够的资金购买数据建立完整的征信数据库，他们业务经营时积累的黑名单也无法彼此共享，导致一些企业和个人钻空子。为了解决这一难题，金融壹账通通过区块链技术进行黑名单的加密共享，搭建去中心化的征信信息共享平台。用户通过上传自有数据就可以共享其它人的数据。整个系统以积分为基础形成闭环，但查询数据要消耗积分。为了获得积分，用户可以通过上传黑名单的方式实现。这么做的最终目的是鼓励用户上传数据，并使得数据库不断扩大。

再比如，现代商业社会机构之间合作紧密，敏感信息在转输过程中往往会发生信息外泄、数据篡改的情况。传统技术难以有效保障信息安全，导致合作者之间产生许多不信任。为了解决这一痛点，金融壹账通基于壹账链的账本密钥与共识机制，为机构提供专业的数据加密存储、信息授权共享、不可篡改记录追溯等服务。为指定人员设置数据访问与修改权限，避免信息越权查看与篡改，提高数据管理能力，提升信息安全级别，为商业合作保驾护航。在技术上为了支持上述功能，通过特有的加密体系，确保数据信息不被暴力解码。完善的授权访问机制，数据提交人员可以指定访问权限，动态分配“开箱钥匙”。专业的数据共识机制，信息传递、数据访问记录可追溯。

此外，为了便于用户体验壹账链平台，金融壹账通还推出了壹账链沙盒。

壹账链沙盒

l是一套的完整的壹账链平台，所有用户在简单注册之后就可以免费体验全部壹账链功能。用户无需编写任何代码，直接使用postman工具就可以体验到壹账链的强大功能。

可以预期的是，壹账链平台的推出将有望为金融机构的区块链应用带来多方共赢。对平台用户来说，壹账链极大降低了区块链的参与门槛，各中小银行以及金融机构以较低成本即可获得高性能的区块链底层设计服务，从而快速提升科技能力。另一方面，区块链的推广和应用也极大有利于监管。壹账链建立区块链联盟网络时，可为监管部门提供高权限密钥，使监管的数据更全面，监管的方式更透明，打造能保护隐私、提高效率的监管环境。

来源：央行观察

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